买保险做贴身护理员 安度晚年不是难事
【编者按】根据中国老龄科研中心的调查显示，中国60岁以上老年人余寿中有2/3时间处于带病生存状态，呈现部分失能和完全失能的老年人有3300万。预计到2015年，我国部分失能和完全失能老年人将达4000万。
失能老年群体最需要的是长期的照护服务。目前，老年人的护理大多依靠自己多年的积蓄和子女们的资助，在家庭结构日益小型化的情况下，这种护理模式将面临严峻挑战。如何为自己能够安度晚年投一份合适的保险，使之成为贴身的“护理员”呢？
专家表示，投保护理险需注意以下几个方面：
首先，挑选合适的保险产品。可以将护理险与其他健康险或养老险搭配购买，解决被保险人各方面的保障需求，如护理险搭配重大疾病保险等。如在《友邦全佑一生“七合一”保障计划》中，除了老年护理保障外，还有身故、全残、癌症康复、疾病终末期、重疾分级保障、意外综合保障。其中，“老年长期护理保险金”为丧失自理能力后的老人提供保障，被保险人每月可获得基本保险金额1/120的护理金，持续十年。同时，也可以根据需要选择专门的护理保险。如国泰人寿推出的“国泰康顺长期护理保险”，缴费期内被保险人经过医疗机构诊断后，符合定义的长期护理状态，即可一次性获得保额的12%作为“长期看护复健保险金”;同时，每届满半年都将获得保额的10%作为“长期看护保险金”，直至88周岁。
其次，护理保险越早买越好。越早买费率越低，同时，年轻时身体状况容易通过保险公司核保；此外，早买比晚买往往保障期限更长。大部分重视退休生活的人都可以提前规划，尤其是不婚、不育或晚育的人群。虽然这类人年轻时养育负担较轻，但等到自己多病的晚年来临时，没有子女在身旁，基本社保也可能满足不了老年护理的费用支出，所以应趁年轻时买一份长期看护保单。
最后，仔细阅读保险条款中的保险责任和责任免除，详细了解在什么状况下才可以得到保险金的赔付。有些险种对“丧失自理能力”有明确界定，如能否自己穿衣、能否自己上下床、能否自己洗澡等。
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