股骨手术不算重大疾病 投保重疾险有技巧

　　【编者按】购买重大疾病险，消费者应根据需求认真选择合适的重大疾病保险产品。此外，决定投保重大疾病保险后，一定要认真回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，否则申请给付保险金时可能无法得到保险保障。

　　在业务员苦口婆心的劝告之下，你终于下决心为自己买了人生中第一份重大疾病险，可生病时却发现不能理赔，或者理赔额非常少。这是怎么回事呢?究竟什么病才能获得保险理赔呢?防城港市李先生的经历，或许可以给大家一个参考。

　　股骨手术不算重大疾病?

　　李先生买了一份终身重大疾病保险，每年交840元，一共要交20年，现在已经交了10年。上个月，李先生因为股骨头手术，花了2万多元做手术，到现在还没有拆线。当他向保险公司申请理赔时，保险公司的工作人员告诉他不能理赔，也没有说原因。李先生很困惑，他想知道，像他这种情况，到底是否属于自己买的保险中的“重大疾病”。

　　跟李先生差不多，王小姐一直搞不清楚，自己怎么会头脑一热买了一份重大疾病险，因为自己实在不知道这份保险到底在什么情况下才可以发挥作用?王小姐粗略算了一下，发现这份保险最多能赔偿的金额，跟自己30年所要交的保险费本金差不多，还不如定期存款划算。

　　保险公司称其中有误会

　　保险公司说，因为当时李女士只是说了一个疾病名称，未提供任何资料，且咨询的也非理赔处理人员，有可能存在差异的情况。现在，李先生已经将自己的保单、医院住院病案记录、本人身份证等资料提交给了当地的保险公司。

　　投保重大疾病险有技巧

　　如今李先生保险理赔还在调查之中，但李先生所遭遇的也是很多人的困惑，即只要花的钱不少，就觉得“应该属于重大疾病了吧”。实际上，要获得重大疾病险，患者的疾病必须是保险条款中列出的病种。

　　笔者在多家保险公司查询到，不同公司对于重大疾病的范围并不相同，即使是同一家公司，同样都叫做重大疾病险的产品，保费不同，所保障的范围也有所不同。记者还发现，有的保险公司在进行相关宣传时，只写明“可保30种重大疾病”，但并未列出重大疾病的范围，让人摸不着头脑。即使对于列出来的重大疾病条款，在未患病之前，投保人恐怕还是难以理解。严重烧伤或许还能理解，至于“严重克隆病”、“非阿尔茨海默病所致严重痴呆”等平常人很难接触得到的病名，更是让人一头雾水。但总的来说，一旦“重大疾病”可以获得理赔，被保险人很多情况下已经丧失了正常生活的能力。

　　而王小姐所遇到的30年所交保费与最大赔偿金大致相当，也是重大疾病险的一大特征。笔者发现，不管是什么公司的重疾险，其保费与保险金的比例都大致如此。因此，购买重疾险选择多年缴费更为划算，一旦合同成立，就可获得赔偿。

　　据保险专业人士介绍，要买重大疾病险，消费者应根据需求认真选择合适的重大疾病保险产品。此外，决定投保重大疾病保险后，一定要认真回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，否则申请给付保险金时可能无法得到保险保障。

　　如果希望在疾病情况下获得保障，还有一种方法，就是“堤外损失堤内补”。即在购买重大疾病险的同时，购买住院津贴保险，只要住院，不管是什么疾病，都可以获得赔偿。