新车保险需多留意 涉水险系附加不能单买

　　【编者按】不久前北京暴雨的情景依然历历在目，暴雨中，不少车主因为操作失误，且没有买到合适的险种，最终无法获得赔偿。每次暴雨，几乎都会有车被淹，这使得车主越发关注车辆保险。

　　到底，车辆保险有哪几种?如何购买才最适合你？沃保网小编为你全方位解读车辆保险。

　　涉水险门槛多

　　汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。车险种类按性质可以分为强制保险与商业险。车险种类根据保障的责任范围还可以分为基本险和附加险。

　　每一台车都必须购买的交强险，就属于强制保险，这是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。家用轿车6座及以下的，交强险费用为950元/年，家用6座以上的为1100元/年。

　　而商业保险则是指其他的一些常规保险，如第三责任保险、车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险等。

　　在这些常规保险中，有些属于基本险，可以单独购买，有些则属于附加险，需要在购买某些险种的前提下，才能购买。如“第三责任保险”是基本险，可以单独购买，但“不计免赔特约险”为附加险，车主必须在投保车辆损失险和第三者责任险之后方可投保该险种。而在水灾中发挥着巨大作用的车辆涉水险，也属于附加险，车主必须在投保车辆损失险后方可投保该险种。

　　据了解，不少保险公司对“涉水险”销售有内部规定，例如，投保涉水险只能是3年内新车，某些进气口过低的车型甚至被列入了投保“涉水险”的黑名单。

　　全险不意味全赔

　　车全险，从字面意思很容易被理解成发生任何事故都会赔付，不少车主以为上了“全险”就高枕无忧。然而，到真要理赔时，却发现“全险”其实距离“全赔”还差很远：发动机进水了不赔、玻璃碎了不赔、汽车自燃了不赔、车身被划了不赔、轮胎弄丢了不赔……

　　目前各保险公司推出的全险中，所包含的项目也不完全一致，除了第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险之外，有些保险公司的全险还包含了盗抢险、座位险、不计免责、玻璃险，有些保险公司则还包含划痕险等。

　　据了解，随着车辆险理赔案件的增多，也有一些法官通过司法实践建议“全险”改名。笔者在人寿车险、平安车险、太平洋车险的网站上看到，在险种描述中，基本都没有出现“全险”一词。

　　据某保险公司相关人士透露，在一些地区，销售人员还是会提到“全险”概念，毕竟这个词已经深入人心，但同时也会说明全险所包含的内容，但一般说得很快，客户很难完全听清楚，仔细看条款则显得非常重要。

　　平安车险的相关人士告诉笔者，目前公司并没有太多提全险的概念，车主可以根据自己的需要搭配购买。例如，如果车主所在地车辆盗抢情况较为猖獗，那车主可以增加盗抢险。在南方，自燃损失险也是一个不错的险种。

　　不过，对于车损险、盗抢险等险种来说，并非保得多就会赔得多，但有一些车险推销员在推销时，往往以“保得多就会赔得多”来误导投保者。事实上，这些险种投保500元就够了，而由于保险代理者的任意“夸大”，让投保人投入1000元的保险金额。

　　免责条款烦人

　　正是由于车险推销人员的推销说明并不完整和完全真实，因此，车主在最后签名确认前还要留意保险中的各种免责条款。

　　笔者通过查询对比多家保险公司的免责条款发现，虽然表达的文字略有差别，但免责条款的内容大致相同。如驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。因战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱造成的损失，因被保险人及其家庭成员或驾驶人的故意行为或违法行为造成的损失，保险公司不负责赔偿。

　　此外，各家公司的免责条款也有一些特别的规定。笔者在平安保险的免责条款中看到，因民事、经济纠纷导致保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺;承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪，公司不负责赔偿。

　　在太平洋保险的免责条款中，保险机动车在无驾驶人操作时自行滑动，或被遥控启动造成损失的，公司不负责赔偿。