[技巧]万能险不“万能” 长期持有获益多
万能保险(简称万能险),具备保障和理财双重功能,客户交纳的万能险保费被分成两部分:一部分同传统寿险一样,为客户提供人身保障;一部分计入投资账户由专家进行投资。
万能险的四大特点
1、万能险也是“寿险”产品
万能险不仅是一款理财产品,同时也是一款保险产品。因此,它具备人寿保险的基本功能。例如:提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具,却能在兼顾投资收益及相关保障的同时,以法律的手段稳稳地保证资产。它是一种理想的“风险准备金”存储方式。
2、保障灵活、全面
可以根据被保险人所处的人生阶段,根据其保障需求量身定制。并且除主险的保障外,一般还提供重疾、意外等多种附加险保障选择,而且由于万能险的保障成本收取的是净保费,且为自然费率,保障成本更低,使保障更全面。
3、交费、领取双灵活
万能险可以根据投保人的资金安排,灵活安排交费时间和额度,进行缓交和追加。在缴纳首期保费后,只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用,保单就会持续有效。如果急需用钱还可以灵活领取账户价值,并在一定次数内享受免费的优惠条件。
4、投资安全 功能透明
即使是在投资市场低迷的时候,万能险的账户保底功能也能够确保资金安全,就阳光人寿金泰福终身寿险(万能型)来说,其稳健账户的保底结算利率为2.5% ,确保了投资稳定,并且客户可以在保险公司的官网每月查到投资收益率。
万能险并非适合所有人
第一,一般说来,保险产品都需要长期持有才能获得更好的收益,万能险由于其前期需要收取初始费用、保单管理费等各类费用,投资账户的资金需要一定时间的积累才能实现收益,达成客户利益最大化。
第二,频繁的领取账户价值,不仅会影响到后期收益的积累,还可能会因为扣取相关费用,而影响到保单利益,需要合理安排。
第三,持续交费获得更多利益。持续交费,确保客户账户价值的积累基础不断扩大,不仅为客户未来的各种财务规划提供资金保证,同时还能确保各项风险保障持续有效。同时,市场上不少保险公司还设定了万能险持续交费的特别奖励,满足合同约定的持续交费条件后,公司将额外给付一定的保费作为奖励计入保单账户价值。所以,持续缴费才能使客户获得更多保险利益。
第四,万能险的收益受市场影响有一定波动,需要有合理的收益预期。
与其它险种区别
1、投连险是投资类产品(当然附带寿险保障,这部分费用很少)。投资类是没有保底利率的,但是作为中长期投资,兼顾了平稳和较高收益。是目前中国市场易被接受的产品,在国际市场已比较成熟。
2、万能险是储蓄类产品(为大家创造储蓄型理财新通道)。各个保险公司有保底利率,目前最低的是1.75%。但是万能险是按月复利滚存计算,实际年利率高于表面利率。
3、分红险是根据保险公司绩效分红的,虽然保监会有70%的返还规定,但保险公司仍有一定的分配自由度。因此,目前已不是最主流。
4、选择这3种非传统保障产品,要注意保险公司的资产规模,发展历史,理财团队专业化水平等等。