暴雨天爱车受损 如何巧借保险降低损失

　　7月21日，北京遭遇自1951年有完整气象记录以来最大降雨袭扰，暴雨导致大量车辆、非车财产、农产品等水淹致损，并导致37人死亡、7人失踪。截至7月22日17时，在京各财产保险公司机动车辆保险接报案19547笔，财产险接报案533笔;农险超过304笔。保险业理赔款估计将超1.2亿元。

　　21日当天晚间，眼看雨情加重，中国平安、人保财险、中国人寿、新华人寿、大地保险、国寿财险等保险公司均在第一时间启动应急预案，并迅速采取措施对出险客户实施救助及定损工作。

　　那么，面对突如其来的巨大灾害，不同情况下的受损如何能够获赔?

　　车损:水中熄火二次启动则不赔

　　在北京此次强降雨中，车辆损失最为严重。从现场来看，一些车辆或者被彻底淹没，只身漂在水中;或者车内完全进水，只露车顶;一些趴在路边的车也因为行进过程中，发动机进水，无法继续前行。根据北京相关部门提供的信息，估计已有近2万辆汽车报案在降雨中受损。值得注意的是，相当部分发动机受损的车辆是无法获得理赔的。

　　根据车损险条款，对于因为车库进水造成的车辆淹没、或是因为大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆，都适用于车损险进行赔偿。在暴雨过后的车损理赔中，只要发动机没进水，所有的维修、更换部件都属于车损险的保障范围。车辆静止状态下，即便是水将车身淹没，造成汽车全损，保险公司也可以按照全损赔偿。

　　但是，对于涉水造成的发动机损失，普通车损险无法理赔。只有通过购买“涉水险”，保险公司才会对受保车辆涉水导致的损失，包括发动机损失，进行全额赔付。

　　特别需要提醒的是，如果车主在水中熄火，强行二次启动造成损失，即使车主已经购买了涉水险，保险公司也是不赔的，因为属于人为因素。

　　“如果发生事故，我们建议车主不要移动车辆，马上打电话给保险公司，我们会有拖车来帮忙。”沪上保险公司有关人士说，车主妥善处理，保护车辆免受进一步损害，是顺利理赔的第一步。

　　司机溺水：人身意外险、寿险等能赔

　　在大雨中行车溺亡的概率极小，就是此次北京暴雨，真的发生了这样的小概率事件，让人们再次认识到在暴雨中的开车风险。北京大暴雨减弱后，一些车辆从大水中被拖出来，令人们悲伤的是，个别车辆里还有司机和乘客，由于来不及逃跑，他们在暴雨中溺亡。面对这些车上人员伤亡，车险能否理赔?

　　由于车损险不涉及人员伤亡的赔偿，第三者责任险对“第三者”的定义范围在本车辆以外的人或物，因此车损险、三责险均无法对被困车中溺亡的司机和乘客进行赔偿。

　　如果该车辆投保过“车上人员险”，那么乘客可以获得相应理赔。但是，几乎很少有车主购买这一附加险种，而且该险种的保险金额通常都只有一两万元。

　　如果这些司机或乘客在日常生活中，已经购买了人身意外险、各类寿险，则可以获得相应的意外身故赔偿金。

　　据业内人士透露，在车辆事故中，车主溺亡的例子并不少，尤其在夏天，一些车主倒车或者开车不慎掉入河中，每年都会发生很多起。保险公司提醒，如果因为暴雨或者落水，车辆出现故障车门无法打开，车主应该自行击碎车窗逃生。如果确定是在生命有危险的情况下打碎车窗逃生，保险公司是可以理赔的。

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