存款变保险 买银保产品缘何不“保险”？

  　去银行存款，工作人员多会向储户介绍一种分红式的“存款业务”，称利息高且保本。不少储户禁不住诱惑签字，稀里糊涂中存单变成了保单，而这种“存款业务”就是银保产品。实际上，银保产品姓“保”不姓“银”，它是由银行代销的一种保险产品。

　　那么，银保产品到底是什么？它到底适合哪类人群投资购买？连日来，笔者走访了江城多家银行和保险公司，揭开笼罩在银保产品头上的迷雾。

　　稀里糊涂存单变保单

　　最近，家住武昌民主路的蔡爹爹有些郁闷，他本打算去银行存钱，结果稀里糊涂地签字办成了保单，现在想取出来，却面临上万元的亏损。

　　今年5月，他在水果湖一家国有银行的营业网点办理存款业务，工作人员热情地向他推荐一款理财产品，称该产品比定期存款利息高，保本无风险，3年后即可领取本金和利息，还可赠送一份10多万元的保险。

　　蔡爹爹被工作人员所说的高利息吸引，在对方的指引下，在两张单子上签了字，单子上的其他内容，均由工作人员代替填写。然后，新开了一张卡，把3万元存了进去。直到本月初，细心的老伴才发现，蔡爹爹拿回家的“3万元的存单”是一家寿险公司的保单。后来到银行咨询，蔡爹爹购买的是5年期的银保产品，若现在退保可能损失上万元。

　　笔者在调查中发现，的确有些老年人在银行存款，然后“糊里糊涂”买了保险产品。笔者在调查中还碰到一例，一位老人在买了保险后，回去对家人说：“今天我不光存了款，银行还送了我份保险。”

　　其实，老人购买的就是银保产品，而且是一次性交清，当老人急需用钱，想提取“存款”时，才发现，“取款”并非易事。

　　笔者了解到，最近几年存单变保单纠纷不断。造成保险公司与投保人关系摩擦的原因是多方面的，而销售人员未明确告知产品属性，只是一味强调高收益，这是引发消费者最为不满的主因。

　　那么，银行为何热衷代销保险产品呢？业内人士透露，银行看中的是不菲的手续费。记者了解到，不同的金融产品，其销售佣金也不同。比如银保产品，银行可以获得的佣金一般为3%左右，而代销基金，一般只有1.5%，甚至可以低于1%。

　　而随着竞争加剧，各家寿险公司暗中较劲，导致手续费水涨船高。2001年银行代理保险业务的手续费大概在1.2%-1.5%，2005年左右达到3%以上，去年最高的甚至超过4%。手续费一高，银行工作人员的提成也相应提高，“有些银行的业务员通过卖保险一个月能挣上一年的工资。”

　品为何会　探因：保险产亏损

　　家住青山的王先生说，2009年，他在青山的一家银行主动购买了1.3万元的5年期银保产品。2010年3月1日开始分红，第一次分红269.96元；2011年分红231.58元；今年3月1日，分红101.04元。

　　王先生说，头两年分红200多元，虽说收益低于1年期定期存款，但比存活期还是高不少。不过他不明白的是，为何保险产品的分红一再递减？

　　据一家国有寿险公司代理业务部负责人介绍，银保产品与单纯的金融理财产品不同，它是保险而不是单纯的理财产品，多是投资型的保险险种，而投资就可以产生分红。因此，它最大的卖点是“保障+收益+分红”。记者了解到，银保产品大致可分为：意外医疗消费型、定期还本保障型、理财分红型三类。现在银行销售的，多数以理财分红型的产品为主：满期还本+多于储蓄的利息，年利率在2%~6%不等，一般保险满期在10年以上，缴费期为一次性趸交或者三年/五年/十年分期交付，保险期限可达15或20年。

　　举例来说：以一款分红型保险产品为例，每年交费 1万元，交纳 10 年，共交费10万元。若被保险人生存至15年期满时，累计可领取满期保险金11.99万元。若其间被保险人身故，最高可给付身故保险金35.97万元。此外，由于此险种为分红类产品，可根据每年的分红情况有一定的红利金。

　　一家寿险公司的负责人说，相对于传统寿险产品而言，除了给予生命保障外，它还具有较强的投资功能。一般会把投保人所缴付的保费，按照不同的比例分为两个账户：一是较少部分保费进入保障账户，用于保障功能；其余较多的部分进入投资账户。而收益主要来源于投资账户。当然，高收益伴随着高风险，风险则由客户自己承担。

　　至于为何购买的保险每年分红递减甚至亏损？该负责人说，银保产品除了合同约定的保障外，收益和分红往往来自于股市、基金、债券等投资。而中国股市这两年来不景气，因此，大多数保险公司在股票市场的投资多亏损严重。也因此，就导致保险产品出现低收益或者亏损。

　　业内：适合长期保障资金购买

　　虽然银保产品遭受不少诟病，但统计数据显示，2010年全年，全国寿险保费收入近1.5万亿元，其中银行销售的保费收入达7500多亿元，已经超过半壁江山。

　　一不愿透露姓名的寿险人士说，只是由于银保产品销售和售后不透明，投诉居多，才导致银保产品谈“虎”色变。寿险公司为了冲业绩，销售带有误导，大多只谈高收益避谈风险，导致客户在面对账户现值时产生巨大心理落差，直接导致大量退保的出现。

　　水果湖一家银行的负责人说，投资者不要购买超过自己风险承受能力的产品。尤其是中老年人群体，在购买基金、外汇、期货、投资连接保险等风险产品时，一定要谨慎。尤其是周期一般为5年或10年的银保产品，购买前一定要保持冷静，预期收益不等于实际收益，不要被较高的预期收益迷惑了双眼。

　　笔者从多家寿险公司了解到，银保产品多针对不同层次的目标客户群设计的，并非人人适合。主推的银保产品以分红险和万能险为主，相对更适合有中长期闲置资金，且有较强保障理念的中高端客户购买。因为无论是一次性缴清还是期缴，一般银保产品期限至少为3年以上，满期为5年、10年、15年不等，是中长期理财的较好选择。

　　不过，寿险公司推销产品的方式值得改进。昨日，一家股份制银行的支行行长，指着营业厅内的多种金融产品告诉记者，如今的营业厅如同一个金融超市，这里有理财、证券、基金、保险、黄金等多种投资产品。“银保产品其实不必遮遮掩掩，要让费者明明白白购买，就如同证券开户一样，即使投资者炒股亏损几十万元，也没有人来找银行扯皮的。因为，他知道股市有风险。如今的银保产品，就没做到这一步。”她说。