“猝死”意外险该不该赔 保险合同要明说

　　客户突然“猝死”，意外险到底赔不赔?

　　近日，深圳保监局要求当地各家保险公司在8月31日前针对意外险合同中是否承保猝死作出明确规定，对于承保猝死的应将猝死列入保险责任中，若不承保猝死的应在除外责任中明示。

　　据悉，监管部门专门对意外险是否承保“猝死”要保险公司说清楚的，这还是头一回。对此，深圳保监局人身险监管处一位不愿具名的人士表示，要求保险公司在合同中将“猝死”列明，是为了规范保险公司意外险和保护消费合法权益。

　　保险业内人士表示，“猝死”是否属于意外险理赔范畴此前多有纠纷，此次深圳保监局明确要求保险公司在合同里面讲清楚，这对避免类似纠纷有很大好处，如果明确不赔，代理人在销售过程中也应该主动提醒客户注意。

　　背景：意外险条款表述不够清晰

　　据获悉，在6月底，深圳保监局向辖区内的各家保险公司下发了《关于规范意外险产品有关事项的通知》(以下简称《通知》)。该《通知》要求各保险公司尽快修改完善本公司的意外险产品条款，在合同条款中明示“猝死”是否属于保险责任，并在8月31日前按保监会的要求进行报备;《通知》同时要求，保险合同如果承保“猝死”风险的，应将“猝死”列入保险责任;不承保“猝死”风险的，应在除外责任条款中明示，各家公司可以根据保险责任不同对费率作出相应调整。

　　深圳保监局人身保险监管处一位不愿具名的人士表示，出台这个文件主要是为了规范意外险条款，保护投保人利益，将“猝死”在合同中列明能避免一些不必要的麻烦，因为在一些意外险条款中，并没有说明猝死属于保险责任还是属于除外责任，而目前对于猝死到底属于意外还是不属于意外也没有定论，所以要求保险公司在合同中列明清楚，有利于保护消费者合法权益和规范保险公司意外险条款。

　　来自深圳保监局的数据显示，今年前五个月深圳地区的人身意外险的保费收入达到4.87亿元。深圳保监局认为，虽然这几年内，意外险业务取得了快速发展，形成了一批意外险新产品、新渠道和新模式，提高了保险保障程度和覆盖面，但部分意外险产品条款表述仍然不够清晰易懂，特别是有的条款在除外责任方面的表述不够完整，导致理赔纠纷时有发生，如“猝死”是否属于意外险责任等。

　　值得关注的是，今年4月，深圳当地媒体曾报道了一则《深圳11天16人猝死》的新闻，引发外界关注。报道称，根据深圳市急救中心的统计，从4月10日到4月20日，共接到16单猝死病例。据悉，导致猝死的原因主要有三个：一是病毒性感冒诱发的心肌炎、二是心源性昏厥、三是电解质紊乱造成的心律失常，最后导致急性心肌梗死。后者常见于35岁左右的男性。

　　不过，深圳保监局此次出台《通知》中专门规范意外险有关“猝死”的问题，与前期的新闻是否有关暂不清楚。

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