80后妈咪财务巧安排 利用保险构筑幸福保障

　　李梅(化名)，30岁，在外资企业从事文职工作，月薪4000元;先生做销售，月薪6000元。李梅夫妇婚后感情和睦，但开销较大，基本没什么结余。两年前孩子的出生，更使家庭开销一下子拮据起来，孩子的费用一天天上升，先生又经常出差，李梅省吃俭用精心照顾孩子，但不免感觉身心疲惫。

　　从家庭资产方面看，夫妻俩有婚房一套，每月还贷2000元。结婚时收到不少亲友送的礼金，现有家庭存款10万元，股票10万元。支出方面，两人每月生活费2000元，孩子的费用2000元。房贷、教育金、生活费逐渐成为李梅心头的“三座大山”，希望理财师帮助建立理财计划，合理安排资金，逐渐化解生活压力。

　　理财目标

　　李梅的家庭情况是比较普遍的，作为80后的她，有自己的生活格调，但又被家庭责任所束缚。孩子的降临使生活发生了很大变化，照顾孩子的繁琐加上开销增大，使得李梅感觉焦虑。对于李梅来说，如何利用现有资源满足孩子教育及生活开销，兼顾生活的情调，让家庭生活有条不紊是问题关键。

　　理财分析

　　从李梅家庭财务状况来看，两人在孩子出生前没有作好充分准备，家庭储蓄较少，好在结婚时亲友的礼金为家庭财务奠定了基础。至少20万元的家庭金融资产，能够应对一些不时之需。

　　李梅家庭年收入是12万元，年支出为7.2万元，每年可结余4.8万元，财务状况不算特别紧张，只要规划好结余资金，李梅心头的几座“大山”可以一一化解。

　　理财规划及建议

　　合理负债盘活金融资产

　　每月2000元房贷让李梅很焦虑，其实，家庭有一定的负债是资产健康的表现。合理负债保证了家庭资产流动性和应急能力。以每月2000元房贷推算，李梅家庭借贷总量在20万左右。若以目前家庭资产还清贷款，反而影响家庭应急能力。李梅目前要做的是充分利用现有资源，把各项开销安排好。按照李梅夫妇收入情况，两人的公积金可能在1000元左右，两人可申请使用全部公积金冲还贷，这样，每月还贷实际可降到1000元。

　　李梅现有10万元存款和10万元股票。10万元的存款作为家庭的应急资金，不能有任何风险，建议存定期，以备不时之需。同时建议李梅和先生各办一张信用卡 ，以两人共5万元的透支额度补充现金流。因为宝宝比较年幼，这样的准备是很有必要的。

　　另外10万元的股票投资，可作为还贷专项资金，建议作长期投资，杜绝短线操作，持有1-2只优质股票，或者投资指数。目前沪深股市正在底部区域，长期投资的收益完全能够跑赢房贷的利率;如果碰到大牛市，投资收益能够还清房贷也未尝不可。即使市场低迷，家庭承受的也只是每月1000元的债务。

　　因此，在房贷问题上，家庭完全有偿还能力，并且不影响生活质量，更何况，李梅和先生正值工作的黄金时段，升职加薪的可能性很大。

　　定投基金，教育储备为先

　　在未来十五年，李梅家庭首要问题是孩子的教育储备。早作准备可减少对家庭的资金压力冲击，同时使李梅45岁后能专注于准备养老储蓄，轻松享受老年生活。教育费用最大的一笔支出是大学教育费，若不预先留存往往会让家庭很被动。

　　以如今的教育费用水平，若没有出国留学计划，现阶段国内大学四年学费及研究生学费一般为15万元，算上通货膨胀等一些因素，15年后李梅需要准备30万元左右学费，建议李梅使用基金定投的方式，每月定投1500元，连续15年不中断，专款专用，以确保15年后孩子的学费不会造成家庭的巨大负担。

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