中高收入家庭的理财规划 安逸享受退休生活

　　李先生今年38岁，企业中层，年薪20万。李太太30岁，公司行政人员，年收入4万。李先生的宝宝刚刚出生。李先生父母都60多岁，为了方便照顾小孩，李先生的父母目前跟他们生活在一起。

　　李先生现有一套130平方米的三室两厅住宅，目前市值约为100万，无房贷。2008年时购置一套80万元市中心沿街商铺，目前房贷10万，每个月还款3000元，房产出租，租金正好和房贷相抵。因为李先生夫妇平时工作很忙，所以没有购买过任何理财产品，家庭结余全部存放银行，目前银行存款80万元。宝宝刚出生时经朋友介绍买了一份儿童险，年缴保费2000元。

　　目前家庭生活开销为8000元。李先生家庭每年会安排一次旅游，费用在2万元。

　　理财需求：

　　1、李先生希望给自己补充适当的商业保险。

　　2、希望给宝宝准备一笔留学教育基金。

　　3、随着父母年龄的增加，李先生希望能准备好一定的医疗费用。

　　4、李先生希望能提前准备好退休金以保证退休后能继续享受安逸的生活。

　　案例分析

　　李先生家从表面看生活无忧，也积累了一定的财富，但细细掂量，随着时间的推移，三代人各有各的人生目标，各有各的理财需求，担子都压在李先生夫妇俩身上，压力也不小，需要做一个短期、中期、长期统筹的资金安排。

　　李先生家庭有稳定的现金流，负债率很低。从收入状况来看，李先生是家庭收入的主要来源，所以理财的重点首先是做好李先生本人的风险控制。在此基础上选择合适的理财工具，将家庭80万元的流动性资金和每个月1.2万元的结余盘活，让家庭金融资产在滚动中保值升值，不断积累，为宝宝储备未来的教育金，为自己储备丰裕的养老金。

　　理财建议

　　通过跟李先生的沟通和讨论，认为李先生是一个相对进取型的投资者。我们的理财建议如下：

　　家庭保障规划

　　根据李先生家庭的支出状况，家庭总体需要的保障额度为140万元左右。李先生出差多，意外险的额度不应低于80万元。重疾险的额度根据现在医疗水平，大致补充30万元左右。另外随着夫妻双方年龄的增加，建议配置30万元左右两全分红型寿险，一方面有充足的保障，另一方面分红可以弥补退休后生活开支的安排。

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