聚焦丁克族：高收入高支出 把保单当儿子养

　　家庭情况

　　李哲(化名)今年35岁，大型合资企业的管理高层，年薪税后30万元，公司负责缴纳社保。李太太今年30岁，是一家教育培训机构的培训师，税后年收入约为20万元左右。

　　李先生一家在市中心有一套住房，是当年结婚时买的，价值150万元，房款已全部付清。自从家里养了宠物以后，显得家里的空间太小，于是夫妇俩又在郊区购置了一套较大的房产，价值200万元，贷款80万元，月还款约6300元，20年还款期。目前李先生一家居于市郊，市中心的住房暂时空置。因市郊住房离夫妇俩的公司较远，李先生又购置了一辆价值30万元的车代步出行，并已办理了相关车险。目前李先生家庭有存款5万元，银行短期理财产品50万元，无其他理财产品，也并未购买任何其他保险。

　　■理财目标：合理支出，保障未来

　　李先生夫妇婚后一直保持着高消费的状态，对此他们之前并不在意。可是上个月李先生的父亲突然病重，这一噩耗几乎彻底转变了他们原本的生活观念，使他们逐渐意识到仅仅活在当下是不够的，更何况他们的晚年将不会有子女的照料，一切都得靠自己，必须从现在起未雨绸缪。因此现在的理财目标主要在还清房贷后还需要储蓄一笔养老资金。

　　■理财分析：高收入高支出，积累较低

　　李先生夫妻是丁克一族，没有儿女牵绊的他们，省下了一笔庞大的子女的抚育费和教育金。但是没有子女，也意味着以后“养老”的重任也落到了他们自己的身上。两人养了只宠物狗作伴，为爱犬花钱从不手软，每月大概需要2000元左右。此外，为了追求生活质量，李先生和妻子每年有多次旅行计划，一般这部分开支在20万元左右。加之其他一些日常开支和花费在爱车上的开销，李先生家庭的年支出总额(包括银行还贷)一共约在40万元左右。

　　■理财规划及建议调整习惯，生活一样享受

　　像李先生这样追求较高生活质量的家庭而言，他们所需付出的代价便是每年较高的支出，相应地，年储蓄额变得非常低，这对积累以后的养老费用是非常不利的，建议缩减旅行开支至10万元左右，总支出维持在30万元左右，这样，每年的结余资金能增加到20万元，为以后舒适养老打好基础。

　　另外，在日常的生活中，两人也需要调整一下消费习惯，适当降低支出水平，其实也同样能够保持很好的生活质量。

　　高资产下低投资，理财先保值

　　虽然李先生家庭目前总资产有405万元(包括理财产品、存款和两套房产)，负债80万元，净资产高达325万元，但两套房产构成了资产中的绝大部分，并且，其中一套房产还有未还清贷款。而在这些资产构成中，投资性资产比重几乎为0，而类现金资产则过高。

　　对于李先生这类收入稳定的家庭，一般留半年的支出大约15万元作为应急金即可。在李先生留有5万元存款的同时，短期银行理财产品高达50万元，资金利用效率不高。因此建议李先生这部分类现金资产保15万元足矣。其余的40万元作为金融资产投资，让钱活起来。

　　风险分级，投资分级

　　李先生剩余的40万元便不应该再放在银行中等着发霉了，可以考虑按照风险级来按比例进行投资。

　　其中15万元可用于高风险类投资。建议李先生将这15万元配置为股票型基金或者股票。但值得注意的是，若配置基金应尽量避开配置板块单一的基金，现阶段，可考虑选择新华优选成长、交银成长等。

　　另外的20万元，用作低风险类投资。当前的债券正走在牛途之中，并且债券本身安全性高，因此配置一些纯债基金或者信用债产品都会是不错的选择。

　　最后的5万元用来作为双方购买保险的保费支出，考虑到储蓄型保险对保障范围限制较大，建议全部配置保障型保险。

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