
天气保险我国商机无限
什么是天气保险
天气保险(气象指数保险)是指因天气异常导致企业或者个人遭受经济损失后,由保险公司向投保人提供赔偿的一种保险。“天有不测风云”直接孕育了天气保险。
在天气保险诞生之前,假如恶劣的天气让你的旅游计划化为泡影,那么你也只能抱怨“天公不作美”。时过境迁,如今包括美国、日本、西班牙、英国等发达国家在内的许多国家都推出了这种天气保险,购买了此类保险的投保人如果再次遇到糟糕的天气就就可以从保险公司获得一定的赔偿,甚至还可以退掉整个旅行的费用。这种人性化的保险产品一经推出,便受到了人们的广泛关注。现在天气保险在发达国家已经得到蓬勃发展。
与发达国家形成鲜明对比的是,我国还没有专门的天气保险。目前,我国和天气有关的经营损失类保险主要是营业利润损失险,比如因为突发事件引起的经营中断,保险公司是可以承保的。与天气或气候有关的保险主要集中在海上货物运输险上,比如在海运过程中,货物因为天气潮湿发生霉烂或因高温而引起变质,保险公司可以承保。
因为我国是一个自然灾害频发、异常天气极多的国家,许多企业和居民的日常经营与生活都受到了极端天气的影响,他们急切的需要转嫁所面临的天气风险。因此,我国迫切需要开发专门针对天气的保险产品来满足企业和居民转嫁风险的需求,一言以蔽之,天气保险,我国商机无限。
有需求就有市场。保险专家建议,国内保险公司充分借鉴发达国家保险公司的做法,大力发展具有我国特色的天气保险。具体步骤如下:
首先,建立和完善我国的气象预报系统,提高气象预报的准确性,为我国保险公司开展天气保险提供一个良好的基础。其次,大力发展我国的气象信息服务业,建立专业性的天气保险公司。发达国家的气象信息服务已经逐步形成产业,气象信息为广大的气象保险公司所采用。我国也应充分借鉴这一做法,利用现代科学技术发展我国的气象信息服务业,通过气象信息与现代网络技术的有机结合,建立专业性的气象保险公司,为我国的企业和居民提供气候保障。此外,发展我国的天气保险必须因地制宜。由于不同国家所处的地理位置不同,其面对的天气状况也不同。而我国是一个南北跨度较大的国家,异常天气特别多。因此,我们在借鉴发达国家的做法时,必须从我国天气状况出发,在广泛调研的基础上合理厘定费率,发展具有我国特色的天气保险。
附:发达国家天气保险一览
日本:樱花险,酷暑险,台风险等天气保险
日本是保险业比较发达的国家之一,同时也是最早推出“天气保险”的国家。1999年,天气保险在日本首次推出之后,便立即受到了观光旅游、休闲娱乐、饭店、冷饮等对天气异常敏感行业的关注,各大保险公司也纷纷介入。现在,日本的天气保险已经初具规模,其中比较有代表性的产品是三井住友海上保险公司推出的“樱花险”与“酷暑险”。
每年的赏樱花是日本人最为重视的一个庆典,到了樱花绽放的时节,家家户户都会拿着做好的好吃的,到樱花树下围坐在一起,聊天、唱歌、吃饭、赏樱花。因此,日本的保险业者就开发出了“樱花险”。其具体操作方法是:保险公司请气象专家参考近几十年来日本列岛的樱花开放规律,对今年气温、日照时间等气象问题进行预测,并研究和分析这些气象数据对樱花开放期的影响,然后再预测今年日本各地樱花开放的具体日子。投保的旅行社、休闲娱乐场所以及其他客户可以根据保险公司的预测安排相关日程,如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致,保险公司将向投保者支付赔偿金。此外,在日本,经营性机构如高尔夫球场馆可以投保“酷暑险”。当夏季异常炎热的时候,进场打高尔夫球的顾客会大幅度减少,球馆的收益也会随之减少,而保险公司则负责对投保机构所减少的利润进行补偿。
在日本,除了上面提到的三井住友海上保险公司推出的“樱花险”与“酷暑险”之外,还有日本财产保险公司推出的“晴空万里险”,青蓝财产保险公司设计的“夏季异常天气险”、日本海上日动公司推出的“梅雨险”以及日本兴亚财险公司推出的“台风险”等。
美国:观光天气保险
在美国,天气保险蓬勃发展。美国人大卫·弗莱德伯格创办了全球第一家气象保险公司——“天气账单”(WeatherBill)公司。该公司是一个基于天气信息的衍生产品服务商,他们的做法是把一个电子商务网站和一种复杂的天气预报分析系统整合起来,然后向公司和个人出售天气保险单。客户可以通过Google地图选择一个天气状况,然后选择你想要支付的天气,比如晴天、阴天、雨天或者干旱等。此外,客户还可以设定预想的温度、雨雪量等具体指标。具体的做法是:客户登录“天气账单”公司网站,然后给出在某个特定时间段里不希望遇到的温度或雨量范围。“天气账单”网站会在100豪秒内查询出客户指定地区的天气预报,以及美国国家气象局记载的该地区以往30年的天气数据。网站根据气候变化做出精细的调整后,会以承保人的身份给出保单的价格。概括地说,即任何人都可以利用这一网站,在特定的地理区域内购买一份天气保险。
美国除了具有专业性的气象保险公司为居民和企业提供天气保险服务外,很多大型财产保险公司也纷纷开展天气保险。在美国,每年都有超过100万的日本人到夏威夷观光,但却不时碰到令人扫兴的连阴雨天气,而困在宾馆无法出去。这既影响了人们的出游兴致,也增加了旅行费用。于是,美国的一家保险公司与一家日本旅行社合作,以去夏威夷观光的日本游客为对象,开发了一种“观光天气保险”。其保险责任是:根据当地气象局的记录,如果从上午10时到下午17时连续下雨、影响到游客观光时,保险公司每天向投保人退还1.5万日元;若在夏威夷停留期间全部都是雨天的话,则赔偿全部旅行费用。
西班牙:阳光保险
在西班牙一个叫太阳海岸的旅游胜地,当地的一家保险公司为了使游客玩得开心,则开发了一项叫做“阳光保险”的新业务。其主要内容是:游客若在太阳海岸21天的游玩中,有4个白天下雨,则保险公司赔偿被保险人三周开销的一半费用;如果遇到7天下雨,则赔偿其全部费用。当然,若无异常,保险公司是不会赔钱的。
英国:气候保险
善于创新的英国保险人彼得·才思在伦敦开办了一家独一无二的气候保险公司,并起名为“普鲁尤斯”,意思就是下雨。该公司经营的业务就是为英国人的日常生活提供各种气候担保。当被保险人在户外活动或体育比赛中、因受恶劣气候影响而被迫中断时,便可获得约定的保险赔偿金。
另外,该公司在每年的圣诞节来临时,也承保很多游乐场所及纪念地的下雪保险。因为如果圣诞节下雪,就会增添节日的迷人色彩,使节日气氛更加欢快热烈,而外出观雪狂欢的游人自然会流连忘返,也使得这些公共场所的生意更加兴隆,其投保的积极性自然也很高。









