压岁钱理财买保障先行 压岁投保的五点建议

　  龙年春节已经接近尾声，“压岁钱”再度成为一个热门话题，虽然金额的节节看涨让许多大人长辈直呼难以“Hold”住。但对于“迅速致富”的孩子们来说，这个春节无疑是幸福的。

　　给孩子压岁钱是中国的传统习俗，但是拿到钱后如何正确使用和管理很关键。是存起来还是任由孩子花费？是父母自己使用还是做合理的投资，为孩子将来的教育等花费未雨绸缪？相关保险专家建议，通过为子女购买适当的保险既可有效的利用压岁钱，为子女提供一份必须的保障或教育金，还可以借机向子女传递如何有效“用钱”意识。

　　意外医疗保障先行

　　专家指出，从年龄阶段来看，0至6岁这个年龄段最容易出一些小意外，可以给孩子准备一份意外医疗险，一般一年仅需二三百元；7岁至12岁时，可配备教育基金、医疗保障；12岁以后，可为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险。

　　同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.10%。而根据友邦保险2011年理赔数据分析，10岁以下儿童的意外医药赔付占比为12.7%。因此，全面的意外、健康保障对于子女的健康成长极为重要。

　　专家指出，购买少儿保险意外医疗险时要注意，投保时费用不宜太高，国家规定未成年人身故保额最高为10万元，交保费的时间也不宜过长，以免为家庭带来负担，若有条件的话，增加购买附加保费豁免，一旦家长因特殊原因而无力支付保费，保单还能继续生效。比如，《友邦附加守御天使B款重大疾病保险》以及《友邦附加添益少儿综合住院Ⅱ医疗保险》，保障范围涵盖子女的重疾保障、住院医疗保障，可以满足周全的健康医疗保障需求，让父母的爱陪伴宝贝无忧无虑的成长。

　　提前规划未来教育金

　　有条件的家庭也可考虑为孩子投保教育金保险，一般来说，这类保险的纯理财收益不会太高，可能略高于银行储蓄。但是这些保险产品还具有其他功能，如会包含一些简单的意外身故、疾病身故等保障，很多险种也专门设计了“保费豁免”的功能，如果父母在交费期间出险，接下来的保费可以不交，但是保障不会因此而改变。

　　而且，更重要的是，这类保险能够帮助父母将压岁钱积少成多，专款专用。据友邦保险“中国主要城市居民保险需求及消费调查”结果表明，每个家庭用于子女教育的费用平均超过17万元，并且这个数字还在持续攀升，高额的教育支出已使众多家庭不堪重负，并直接影响到居民的消费预期。而如果能将每年孩子的压岁钱合理利用，积少成多，将会大大减轻家长的经济负担。

　　因此，友邦保险专家建议，购买教育金类的保险即是一个安全稳妥的渠道。用保险计划积累教育金更具规划性，定时缴费，按时领取，有力地保证“专款专用”。此类产品包括教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列。比如“友邦金色年华II”是友邦保险第一代教育金产品的升级版，该产品具有付费期短、满期早的特点，主要满足孩子18-21岁大学教育费用的需求。而且，若孩子未满11岁，都可以在每年的保单周年日时追加一定合同约定数额的教育基金。这样不仅让孩子的大学教育经费得到积累，同时孩子的理财观念也得到培养，稳妥地存储了孩子平时的零花钱及压岁钱。另外，该款保险具有五种豁免功能，分别在父母不幸身故、全残、罹患条款规定的大病以及处于疾病终末期、60岁后需要长期护理等合同约定的五种情况下，可以豁免以后的各期保险费。这样，即使父母因以上几种情况失去了经济能力，孩子的保障依然不会受到影响，解除了父母的后顾之忧。

　　“压岁投保”的五点建议

　　无论是儿童意外险、医疗险、重疾险还是教育金保险，专家指出，如果当家长真正决定要进行“压岁投保”的话，有五点是需要注意的。

　　首先，要算出费用，具体比较当费用和期限相同时，哪一款保险产品的保障更高、收益更好。通常，全家人保险的保费总支出不应超过家庭收入的10%。

　　其次，当业务员以某款产品要“停售”或节假日特别推广为由，极力向你推荐产品时，切勿因一时冲动购买，这很可能只是保险公司的促销手段。

　　第三，投保人要清楚不是交的钱越多保障就越高。教育金保险虽然每年要缴纳数千元的保费，但保障大多不高。如果想增加保障，可以购买消费型的儿童意外险。

　　第四，投保顺序很重要。如果家庭收入不宽裕，可以按照意外险、医疗险、重疾险和教育金的顺序逐步投保。

　　第五，保险的期限和保额要适当。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(定期寿险和意外险等)时，累计保额不要超过10万元，这是保监会规定的上限。保险期限也不宜过长，主要应集中在孩子成年之前。