月光族应做好保险保障计划积累财富抵御风险
【编者按】年终奖或多或少，对于不懂理财的月光族来说，或许并没有那么重要。而实际上并非如此。那月光族要不要理财呢？
日前，人力资源研究机构科锐国际研究中心发布的《2012企业年终奖调研报告》显示，较之2011年，五成受访企业轻微上调年终奖，一成企业维持不变，但是近四成企业将下调年终奖——至少，对六成企业的雇员而言，2012年不会比去年糟糕。
年终奖或多或少，对于不懂理财的月光族来说，或许并没有那么重要。而实际上并非如此。那月光族要不要理财呢？又该如何理财呢？
月光族种类
月光族，顾名思义，就是每个月都把工资用光花光的那一族。
月光族分两种，一种是收入较好的月光，这类族人首先应该改变消费观念，从平时的消费中分出一小部分，除购买意外险重疾险外，做强制储蓄外，定投、月缴都是很好的办法；另一种是收入不理想的，这类人因生活所逼才会月光，所以更要做好意外及重疾的保障，可以选择性价比高的一年期消费型意外险和重疾险，之后可以再考虑强制储蓄。
月光族的保险理财计划
钱是挣来的，财富是理出来的。对于月光族来说，保险理财是一种强制式储蓄，也是积累财富的开始，交费比例不能太高，只能从少量的保费投入开始。
如果首期保费年交不起的可以选择月交的，交费期可以长短结合，交费灵活的万能型保险和保额逐年增长的分红型两全保险都是不错的选择。
月光族的保险保障计划
理财险是银，健康医疗险是金。对于月光族来说，他们抵御风险的能力相对较低，所以保障性保险也是很重要的。在他们接受保险理财的规划后，一定要把意外及健康医疗保险组合上去，这样才能把保险进可攻、退可守的功能发挥得淋漓尽致。
投保案例
职场新人工资并不高，每个月到手的收入一般在2000-5000元之间，面对房租、吃饭、日用品等必要的开销，可能不会节余很多。应先对自己的经济现状有一个充分的认识，并据此确定理财目标。
如：刚在北京参加工作的小王，每月收入约5000元。他将其等分成5份，拿出其中两份用做生活开销，1份用于储蓄，另1份用做保险和投资，最后1份留做手头流动资金。
分析师表示，年轻人在进行理财规划时，首先要减少不必要的开支。平时可以通过记账等方式来调整消费支出，并强制自己做一些储蓄。此外，还要特别考虑风险保障，尤其是意外风险、身故保障应不低于父母多年的投入；在条件允许的情况下，最好能考虑到父母的养老问题，然后再进行一些风险较低的投资。
基金定投也是一个不错的选择，因为职场新人一下拿不出太多资产，通过基金定投可以实现资产的积累。但需要指出的是，基金市场存在一定的风险，建议选择纯债基金、货币基金等风险相对较小的品种。
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