专家为您做理财规划“月光族”也不怕没钱花

    【编者按】张小姐今年26岁，工作3年，月薪税后5000元，公司为其缴纳社保、公积金等，保障较为全面，收入也比较稳定。那么，如何理财呢？

    在某外资企业工作的张小姐发来邮件，希望我们的专家给她一个优秀的保险规划。她的情况是这样的：她今年26岁，工作3年，月薪税后5000元，公司为其缴纳社保、公积金等，保障较为全面，收入也比较稳定。张小姐目前单身，无家庭负担，每月固定开支如下：租房800元、通讯及交通300元、餐费600元、购买日用品200元，每月开支合计1900元。
    除必要开支，张小姐每月应有3000元左右的余额，但实际上她几乎月月都所剩无几。经过几个月的观察，她发现这些钱几乎都花在一些小玩意、服装和朋友聚会上，缺乏理财计划和思路，成了名副其实的“月光族”。去年年终奖发下来后，她跟随着投资热潮，一头扎进了股市，但实际上她对股票只是一知半解，又没有时间钻研，投进股市的年终奖金现在已所剩无几。

    方案一 强制储蓄避免无谓消费

    通过分析，结合张小姐的具体情况，我们建议张小姐以合理的预算做一个终身的重大疾病保障计划，再每月强制储蓄做一个养老年金计划，最后选择一个带投资性质的保险产品，提高生活品质。其中，每年3764元保费可以提供20万重大疾病保额，帮助张小姐在前期积蓄不多的情况下抵御疾病风险，中后期有所积蓄时保护资产安全；每年5179元保费可以在60周岁起提供每月1000元的养老年金直到身故，帮助张小姐在社保基础上提高基本养老保障。

    该保障方案交费期截止到60周岁，保障终身，是一个长期的终身规划，可以帮助张小姐形成良好的储蓄习惯。

    在扣除保障类保险费后，张小姐还月结余2000多元，建议其购买和基金类产品挂钩的投资连接产品。投资连接产品是一个忽视短期波动注重长期收益的产品，其初衷是为客户提供长期资产配置观念。它提供20万保额的定期寿险(60周岁内身故，理赔20万保额)，所交保费扣除初始费用、资产管理费、保单管理费、风险保险费、个人账户资金转换手续费后进入投资账户。

    以张小姐为例，她可以选择年缴保费6000，交费期10年，把扣除费用后的保费投入投资账户，因为年轻可以承担更多的风险，所以可以选择更具积极性的配比，如股票型占80%，货币型占20%(需要和寿险规划师沟通，不同的客户适合不同的组合)，这样她就获得了20万保额的定期寿险(如身故可给父母留下20万养老金)，同时余下的保费进入基金账户。她还可以在年缴保费6000元之外选择额外增加投资，以减少不必要的消费，在张小姐单身时可以多投，如每月定投1000元，结婚生子后若经济紧张可减少投入，改为每月定投500元，同时连接投资账户可以自由支取 (前5年需要手续费，以后不用)，这点也不同于一般保险，满足了客户既需要增值又需要灵活支配的愿望。

    这份计划从张小姐的风险出发，综合考虑她的需求，为其每年强制储蓄15431元(1286元/月)，虽然说保险的购买降低了当前的消费，但合理的保险购买是防止无端浪费的最好方式，同时购买保险还能保护个人的未来消费能力。所以张小姐可根据自己每月的开销预算，将多出的部分继续投资连接账户，剩余部分消费。

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