按需配置保险 家庭应优先考虑保障问题

　 【编者按】保险专家指出，商业保险的保障功能，可以有效帮助人们提前规划自己的幸福生活，规避未来的不确定风险。每个人都将经历人生的各个阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。怎样在不同阶段，按需配置保险，成为每个家庭需要优先考虑的问题。

　　职场新人偏重个人基本保障

　　“您好，由于店主过度疲劳，发生不幸，所以本店暂停一切销售，请亲谅解”，前不久，某淘宝小店首页出现了这样几行“黑字”，年仅29岁的店主因过度疲劳不幸去世。

　　从之前的普华永道女硕士，到IT精英猝死，再到淘宝店主“过劳死”，近年不少职场新人和社会精英“过劳死”的消息频频见诸报端。刚刚加入职场的新人，一心为梦想拼搏，工作强度大、生活节奏快、心理压力也逐渐加大，但他们自身抵御风险的能力却较弱。这个阶段的保障需求，就应偏重个人基本保障及家庭经济责任。

　　对此，保险专家建议，职场新人应优先考虑意外险、定期寿险等费用低廉的基本保障。此外，由于保险有越年轻投保费率相对较低的特点，因此如果资金许可，应适时增加重大疾病保障。其中，具有保费低、保障高、可自由选择交费期限等特色的定期寿险非常灵活，如安联安顺齐乐定期寿险保障计划，保险期间一年，保额从10万元到40万元可选。以30周岁女性为例，投保10万元需交保费103元，投保40万元需交保费412元。

　　新建家庭优先保障“顶梁柱”

　　在房价和物价高企的时代，新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子的重任，可谓“压力山大”。作为家庭的“顶梁柱”，这个阶段应先为自己构建周全的保障，以确保家庭责任的延续，通常来说，意外伤害保险、健康保险、重疾险等产品保障相对较高，应成首选考虑。

　　如中宏保险“长保无忧”两全保险—黄金套餐2011(分红型)，该产品就很适合转嫁重疾风险，尤其适合注重全面保障的客户，其覆盖重大疾病保障、不限性别和部位的原位癌额外利益、意外全残保障、身故保障，并能保障被保险人至80周岁。

　　又如友邦双盈人生II终身寿险(投资连结型)，该险种的特色是兼具高额保障与长远理财规划，为家庭提供双重保护。最低每月只需200元保费，即可获得最高达年交保费205倍的高额终身生命保障；更可灵活搭配多种附加险，涵盖意外(身故/残疾/烧伤)、重大疾病、住院补偿、手术费用补偿等全方位保险组合，为客户及其家人构筑起抵御不幸事故的坚固防护墙。此外，该保险计划还配套提供友邦附加双盈人生II豁免保险费疾病保险，“重疾豁免”功能可确保客户在遭遇人生风险的情况下，继续享受高额身故保障及投资账户的积累，免除后顾之忧。

　　人到中年确保资产安全

　　人到中年时，由于保险需求一般偏重于子女教育储备和养老储备。因此，如何让资金在具备增值潜力的同时，确保资产安全，显得尤为重要。

　　目前，市场上既能以保障为核心，同时兼具增值潜力的长期投资型保险产品计划颇受欢迎，如友邦针对白领一族，度身定制“友邦乐享人生退休保险计划”，可以帮助白领实现稳健投资、安享退休生活。该产品集年金、投资、终身保障为一体，所交保险费安全系数高，满足客户对于未来生活保障及理财的需要。

　　若是抗风险能力较强的客户，还可尝试一些新的投连险产品。如泰康人寿的e理财D年金保险，采取单账户模式运营，专为追求稳定收益的客户量身定制。作为业内率先将投连险与年金相结合的一款保险产品，其绑定泰康开泰稳利精选投连账户，以“稳健”和“增值”作为投资策略主线，在将投资组合风险有效控制在中低水平的前提下，追求组合资产的长期稳健增值。此外，客户不仅可获身故保险金，还能在约定时间领取生存保险金，保证生活品质。
 

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