财富金账户保障计划 双账户运行收益可“叠加”
【编者按】近日，华泰人寿新推的一款“财富金账户”保障计划。保险专家建议投保者可以根据自身的实际保障需求，通过在这一类的保险计划基础上附加更具基础保障功能的定期寿险、重大疾病险、意外险、医疗险等险种，来提高整体的保障能力。
近日，华泰人寿新推的一款“财富金账户”保障计划，由于采用“分红险+万能险”绑定使用的做法，在业内引发不小的反响。
笔者仔细查看后发现，该计划由华泰人寿新开发的万能型“财富金账户年金保险”与华泰人寿已经在售的分红险作为两个主险组合构成，通过保险资金在两个产品账户之间灵活转换，不增加额外保费的情况下，实现双账户同时增值。
笔者还发现，这样的做法，华泰人寿并非第一个吃螃蟹者。今年以来，中国人寿、阳光人寿等也已推出了类似的保险计划。
双账户运行收益可“叠加”
据华泰人寿首席个险执行官凌宇律介绍，将万能险与分红险进行组合的最大变化在于，单一购买传统的分红型保险产品，无论是生存金还是红利返还，客户若不领取的话，就只能放在保险公司获取累计生息的利益；而在“财富金账户”这样的保障计划中，客户可以方便地将这笔分红险返还金转入万能险保单账户，可立刻参与月月复利的投资结算，并享有万能险最低保证利率和支取灵活等优势特色。
再看中国人寿推出的“福禄双喜至尊版”，也是如此，该组合产品其实也是分为两部分，即“福禄双喜分红险”与“瑞盈万能险”。分红险和万能险组合在一起，通过分红、万能双账户投资增值，实现了安全性、流动性、收益性的平衡。
省却万能险的主要费用
采用分红险“嫁接”万能险的方式做出的这类保险计划，对于投保人来说，还有一个比较大的好处，就是万能险这一部分几乎所有的初始费用都不用再额外掏钱了。
我们知道，传统的万能险，所有投入的保费需要在扣除初始费用后才能被置入个人投资账户，而且这笔初始费用比例还不小。
目前来看，无论是华泰人寿的“财富金账户”，还是中国人寿的“福禄双喜至尊版”组合计划，万能险中都不收取初始费用、账户管理费等。
具体来看，中国人寿“福禄双喜至尊版”中的“瑞盈万能”是为该计划专门设计的万能险，必须与特定的生存金返还型产品搭配，因此，该产品与传统的万能险相比具有突出的保费优势，不但免除转入生存金的初始费用，还免收万能险账户管理费以及保障费用。
华泰“财富金账户”中的“财富金账户”对于任何时期转入的来源于同一计划中的分红险部分的返还金也都不收取“初始费用”和“保单管理费”，万能险账户资金还可以免费转换为年金，相当于客户未增加任何支出就可获得一张新的万能保单所带来的功能和利益。
借助万能险拉长保障期限
由于这类分红险“嫁接”万能保险计划的产品中，分红险与万能险其实都是相对独立的主险，因此万能险的保障期限不会随着分红险满期而终止。
比如，根据华泰“财富金账户”保障计划的规定，分红险未来的满期保险金也可以顺利转入万能险账户，从而为客户继续进行养老金的投资管理直至终身。
可通过附加险提升保障能力
此外，由于这一类保险计划主险为分红险和万能险，更为注重保费投入后的资金保值增值功能，保障性来说相对都比较弱。
为此，我们建议投保者可以根据自身的实际保障需求，通过在这一类的保险计划基础上附加更具基础保障功能的定期寿险、重大疾病险、意外险、医疗险等险种，来提高整体的保障能力。同时，如此一来，由于附加险费率比普通单独投保更低，实际上也是节省了不少保费。
比如，投保中国人寿“福禄双喜至尊版”的客户，就可以自由选择购买《国寿附加福禄双喜提前给付重大疾病保险》、《国寿附加豁免保险费重大疾病保险(A款)》这两款基础保障产品。
新会计准则催生的“蛋”
笔者还观察到，实际上，今年这类分红险与万能险“相互嫁接”的保险计划创新推出，除了应对消费者抵御通常、长期资金筹划的需求，也与新会计准则不无关系。
2011年以来，随着我国“新会计准则”在寿险业的全面使用，寿险公司保费划分为保费收入和保费存款两部分。其中保费存款主要是指万能险和投连险的投资账户的收入。也就是说，根据新准则，这意味着保险公司即便万能险销售量再大，其大部分保费也进入不了“保费收入”这一项，无益于公司资产损益表、利润表等主要财务指标。在这样的背景下，各家寿险公司自2010年以来已经纷纷“调转枪头”，弱化万能险在自家公司中的地位。
但是，万能险毕竟有着其他险种无可比拟的特色，在市场上也有一定的卖点。
比如，传统保险产品，比较死板，保额固定。万能险非常灵活，它的保额可根据投保者不同人生阶段的保障需求，进行灵活安排与调整，比如单身的时候身故、意外等保额设计地低一些，有了家庭或孩子以后家庭责任重大，保额可以根据需求调高，50岁以后子女成才了保额又可以降下来，这也是其“万能”的主要表现之一。
其二，各类长期型传统人身保险大多是采用均衡费率，年轻时候缴费压力较大。而万能险的保障成本支出，采用的是自然费率形式，风险保费支出实际更少。二三十岁的年轻人投保，费率低；四五十岁以后，费率高了，但因为保额降下来了，所以保费支出也会降下来不少。
其三，大部分公司的万能险还提供附加搭配各类疾病、健康、意外等附加纯保障险种。这些产品作为附加险，其费率自然比作为主险单独投保要划算的多。
保险公司推出分红险“嫁接”万能险这样综合形态的保险计划，由于第一层是分红险的保费收入，然后再转入万能险账户，对保险公司而言，肯定能增加账面上属于“保费收入”的那一块。
而对消费者来说，这样的叠加计划也算是一个不错的可选对象。只要认清自己的实际需求，就能利用这样的组合，包括可以附加的基础保障型险种，设计出适合自己和家人的计划。
当然，需要提醒的是，由于分红险特别是万能险属于中长期偏理财类的险种，消费者最好是利用家庭闲置资金来投保。此外，年龄已经较大的消费者，也不太适合这类综合保险计划。
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