儿童投保可选最低价 勿忘还有保费豁免条款

   【编者按】圣诞，元旦，春节，各种收送礼物的节日接踵而至，家长们都为给孩子挑选一份称心如意的礼物煞费苦心，其实，在孩子们尚小的时候，给他们买一份少儿险不失为一个更好的礼物。

　　儿童意外伤害风险高

　　林女士的孩子今年6月就要出生，作为准妈妈，热切盼望新生命降临的同时，林女士希望自己的宝宝有稳定的生活以保证健康成长。对于林女士的需求，建议可以为新生儿准备一份保险。

   当今年轻父母为孩子成长所做的准备工作是积极的，兼顾了孩子身心两方面的需求，却忽略了生活中风险的存在，丢掉了保险保障的储备。

　　有统计数字显示，全国一年因意外伤害导致伤残的1至14岁儿童有174万，交通事故占39%，意外窒息占34%，中毒占9%，溺水占18%。在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因，仅北京平均每天就有139人遭受意外伤害。与此同时，医疗费用逐年上涨，教育等费用有增无减，父母正逐渐感觉到抚养孩子的巨大压力。所以，为孩子购买一份保险就显得非常重要。

　　儿童投保价格最低

　　目前，儿童保险主要包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险等四类。儿童在投保时保费便宜，寿险费率的一般规律是同一个险种被保险人年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的保险就越划算，儿童人群的年龄则正处于保费最便宜的阶段。

　　同时，承保也容易，按照寿险公司的承保规定，无特殊原因，儿童投保是无需体检的，也不会因身体健康状况被拒保或被要求加费。儿童投保的选择面广，在投保时选择险种的机会更多一些，可以结合家庭收入情况、根据需求选择适合的险种，也可以进行组合，以使保障更加全面，保险更加实用。

　　此外，保险公司的儿童保险具有“保费豁免”功能，或另有“附加豁免保费保险”条款。专家建议，投保儿童险的家长不要小看这类功能或者附加条款的意义，因为一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费，同时孩子上学所需的花费仍能得到保障，意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。

　　购买少儿险应分年龄段

　　在考虑给孩子买保险之前，需要提前先了解孩子在学校已经有了哪些保险，这样可以避免重复花无谓的钱。

　　保险专家建议给孩子分年龄段投保。幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%，所以建议多买住院医疗补偿型的险种。

　　小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

　　如果孩子已经到了十四五岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。

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