理财师教我们如何买适合自己的保险品种

    【编者按】2012年即将过去，一年一次的保单体检也该进行了，许多人开始整理家中的保险单。最近，笔者接到了不少读者打来的电话，抱怨自己买了许多“无用”保险，后悔不已。那么，如何才能买到适合自己的保险呢？    

    笔者收集到了最常见的后悔购买保险的案例，请保险业内人士帮忙分析，哪些产品确实买了多余，后来人应该接受前车之鉴。又有哪些保险产品有后悔药可以吃，或者转变观念就不再后悔。

　　后悔险种

　　返还型定期寿险

　　后悔人：姜女士

　　购买产品描述：每年交5万元保费，保额20万元，20年后保单到期，保费返还，还有一定分红收益。到期后不再有保障功能，分红收益按照每年的收益利率来计算。保障期间，提供重疾医疗和意外医疗的保障。

　　35岁的姜女士家庭条件不错，夫妻两人都在国有企业工作，有稳定的工资。

　　“这款保险是熟人推荐的。”姜女士介绍，两年前购买时就是看中该保单兼具保障和返还两个功能。等到闲暇时，经过仔细对比发现，这份保单不如其他同事购买的交20年保费保终身的划算。

　　“等到20年后，我已经50多岁，正是需要保障的时候，保单却到期了。”姜女士觉得后悔不已。如果不出险，这份保单就成为纯粹的储蓄工具。而且资金的灵活度、收益率都不如银行存款。

　　理财师的话

　　不是贬值而是提供保障

　　姜女士的情况在投保人中最常见，这也就是为什么每到年底分红险的退保潮都高涨不消的原因。对此，保险公司的代理人认为是对保险产品本身产生了误解，如果转变一下心态，就会发现保险的作用并不是赚钱，而是对风险进行转化。

　　大多数人对于保险的第一印象都停留在“划不来”的层面，这都是因为他们自认为风险意外很难发生，如果不发生就白白交了保费。所以，必须要弄清保险是对未来发生重大疾病或意外的可能提供保障，也是一种有效的风险转移。用业内人士的行话来说就是，“保险总是在意想不到的时候发生作用”。

　　另一方面，若姜女士20年的保障期中没有出险，这份保单也是可以将所有的保费一并返还。按照姜女士的保单计算，应该可以得到超过100万的保费。

　　最后，保险代理人也劝那些和姜女士一样处在后悔中的投保人，可以这样想，钱虽然有所贬值，但我用了这些被贬值的部分买到了20年的保障，这20年里我不必担心因为看病而破产，也不必担心看不见却随时可能到来的风险。

　　后悔险种

　　少儿教育金险

　　后悔人：胡先生

　　购买产品描述：每年缴纳近7000元保费，一直缴纳到孩子18岁，从孩子上高中开始领取每年一定数额的教育金，大学教育金领取的数额增加，等到结婚还可以领取婚嫁金，年老身故可一次性领取保险金。

　　30岁的胡先生今年初为人父，对孩子尽心尽力。不管是现在的生活还是将来的读书教育，都已经列入了胡先生考虑的范畴。在宝宝出生不到三个月的时候，胡先生就为他购买了这份教育金保险，希望为他将来的学习经费打下基础。

　　“龙年生宝宝的太多，我担心到时候孩子从幼儿园到上学，都要和别人竞争，没有一定的经济基础无法选择优质学校。”在这样的想法之下，胡先生毫不犹豫地将教育金保险列为宝宝第一位的保险计划。然而，没多久胡先生就对自己的选择后悔不已。

　　宝宝半岁时，因感冒引发了肺炎，需要住院治疗，治疗费花了好几千元。“我去保险公司咨询过，才知道我的保单只是教育金，对于生病或者意外治疗等都没有理赔。”胡先生说，这笔治疗费自己掏了不说，还有宝宝后期的营养补充等也都需要大笔花钱，为了防止再次感冒，他们还请了一名保姆专门照看宝宝。这样一来，每年7000元的保费也成了一份经济负担。

　　更让胡先生烦恼的是，有同事根据他的保单计算了将来的教育金收益，如果将这些保费存到银行定期，获得的收益更高。“也就是说，我要一直交保费到宝宝16岁上高中才能有钱可以领，而领到的钱不如我存定期在银行的多。”

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