家财险投保索赔诀窍 超额投保不能多获赔

　　【编者按】家庭财产保险的理赔通常遵循“全面赔偿”和“实际赔偿”这两大原则，因此投保人既不要超额投保、重复投保，以免白白浪费保费;也不要不足额投保，以免到时理赔金还不够补偿自身损失。别看只是一份小小的家财险保单，一旦出险，能否赔得到，到底能赔多少，什么情况可能被拒赔，可都大有讲究呢！

　　超额投保不能多获赔

　　关键词：保额 实际价值 重置成本 超额投保

　　浙江温州市民小陶在2009年2月投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的1台42英寸等离子电视机价值7500元(2009年初购买价)，在2009年夏天的台风灾害中因漏电损失。保险公司在理赔调查得知，目前同类电视机已经降价到5600元，小陶最后只能得到5600元现金赔偿。

　　点评：随着居民财富的累积，如今可供市民选择的家财险保额也越来越高。几年前，家财险定额保单的最高保额规定还只有10万元，而近两年推出的新型家财险，有的保额上限甚至上百万元或根本取消了上限。

　　在投保家财险时，大家通常会碰到几个名词或数字：保额、实际价值、超额投保等，保额也就是投保额度，直接与保费挂钩，实际价值则是指被保险物品的价值，或称重置成本。如果投保时确定的保额大于保险标的的实际价值,就成了超额投保。

　　编者查阅了多款家财险后发现，对于家财险超额投保的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。

　　一种情况下，若投保人是出于恶意，明知该保险标的实际价值并没有那么高，却虚报价值，并以较高的数额作为投保金额，企图将来获得不正当利益，则合同无效。

　　还有一种情况是，保险合同订立时，保险标的的实际价值和投保金额是差不多的，只不过因为被保险财产的市价自然下跌，以致保险事故发生时，保额大于保险价值的。此时，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，保费不退还。前述小陶的案例，就是这样的情况。

　　所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个。投保时若一味求大，往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”

　　多家投保无法重复获赔

　　关键词：重复保险 比例赔偿

　　除了超额投保之外，一些市民还有意或无意地向多家保险公司投保。但是，对于在多家公司同一期间投保的“重复保险”， 我国《保险法》第40条第二款规定，重复保险的保险金额的总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。

　　2009年6月，林先生在A公司投保了一份家财险，并附加了最高限额为5000元的盗抢险。在这份家财险投保3个月后，也就是2009年9月，林先生单位又为其在B公司集体投保了一份家财险并附加盗抢险，附加盗抢险最高赔偿3000元。两份家财险期限均为一年。

　　2009年10月，国庆放假期间，林先生携家人去亲戚家做客，留宿一天，第二天回家后发现家里被盗了，在保险条约内的损失额估算后确认为5000元。

　　由于事故发生时林先生所投保的两份家财险都在效期内，因此采用了比例分摊赔偿法。A公司负赔偿责任仅为5000元中的八分之五，即3125元，B公司负赔偿金额则为5000元中的八分之三，即1875元。最终，林先生获得的赔偿额总计为5000元，不会超过实际损失额。

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