车险理赔：怎样最大程度保障车主权利？

　　【编者按】伴随汽车产业一路走红的，不仅是各大汽车生产厂家、经营商，更是包括了提供汽车保险的各大保险公司。因为，汽车要想上路，必须办足各项手续，车险更是其中必不可缺的重要一环。政策的强制性、激增的人车数量、大小交通事故的频发，让每一位机动车驾驶人或准驾驶人不得不直面这样一个问题：不怕一万，就怕万一；一旦发生保险事故，自己的权益如何维系？

　　借车出险

　　驾车之人最怕什么？一是堵车，尤其是在北上广这些愈治愈堵的大城市；二是遇见不长眼的，其中，两条腿的还好，用言语可以交流，四条腿的就糟糕了，你怎么骂它都置若罔闻，可谓对牛弹琴。

　　正所谓怕什么来什么，今天我们就一起来看一起遇见“不长眼的四条腿”的案例：“2010年9月27日，沈某驾驶轿车途经海盐百步镇超同村路段时，为避让突然蹿到路上的一条狗，撞在了中央隔离花坛上，造成车辆受损和公路财产损失的单方交通事故。后经海盐当地交警部门认定，沈某负事故的全部责任。”

　　照理说，因为意外事故引起的碰撞，并非出于驾驶人故意，保险人是必须要进行赔偿的，也就是我们常说的“承保范围内的损失，赔你没商量”。但无巧不成书，这里保险公司竟然不赔付，为什么呢？

　　因为沈某驾驶的轿车是其好友李某所有。2011年1月初，李某对交通事故造成的公路财产损失分别向海盐县公路管理段赔偿10600元，向海盐县某广告装饰有限公司赔偿3488元，并将损坏车辆进行维修，花费修理费22775.25元，以上合计花费36863.25元。

　　据李某回忆，他曾在2010年1月13日向海盐某保险公司投保了车辆损失险、商业第三者责任保险及不计免赔特约险等，保险期为2010年1月28日零时起至2011年1月27日二十四时。

　　所以李某就此次事故的全部费用向保险公司申请理赔，但保险公司却以“赔偿责任人应当为驾驶员沈某，李某并非侵权责任法规定的赔偿责任人”为由拒绝赔付。

　　那么到底是否应该赔付呢？现实生活中，有车的人士经常会遇到朋友想借车使用的情况，如果不能赔付，那么一旦发生事故，带来的不仅是经济利益的损失，如果处理欠妥当，还会伤害到宝贵的朋友情谊。难道就没有两全其美的办法，让自己可以开开心心、放心大胆地把车借给朋友使用吗？

　　下面让我们一起来分析下相关的法律规定。根据《侵权责任法》的规定，“因租赁、借用等情形，机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车保险责任限额范围内予以赔偿”。也就是说，只要是车主允许的合格的驾驶人，在使用车辆的过程中，一旦发生交通事故，只要属于该机动车一方责任的，保险公司就应该在责任范围内予以赔偿;而并非只有车主使用才可以，事实上，驾驶人可以是车主、符合条件的家人及其他得到允许的任何合格的机动车驾驶人。因此，保险公司拒赔理由不成立。

　　同时，我国《机动车交通事故责任强制保险条例》对于交强险的赔偿范围进行了明确规定：“投了保的机动车发生交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失，由保险公司在限额内予以赔偿。”请注意，交强险里面我们经常的提到的“第三者”，也即“除本车人员、被保险人以外的受害人”，不仅仅是通常意义上理解的自然人，还可以是法人，对于法人，虽然不可能存在“人身伤亡”，但还是可能会包含财产损失的。比如，本案例中我们提到的撞坏的公路财产及路边的广告牌，就属于对公路段管理局、广告公司这两家法人财产权利的侵犯。因此，由交通事故引起的法人财产损失，只要在保险责任范围内，保险公司均有义务赔偿。

　　据了解，李某投保的车辆损失险限额为79290元，商业第三者责任保险限额为30万元，而李某在此次交通事故中支出的车辆损失费用22775.25元及赔偿第三者财产损失14088元均在保险限额范围之内。

　　事实上，审理此案的海盐法院也认为，李某作为机动车所有人对损害做出赔偿后，有权就其承担的赔偿部分向保险公司申请理赔，故判决保险公司支付李某保险理赔款共计36863.25元，并于判决生效之日起十日内付清。

　　因此，大方又喜爱助人为乐的车友们尽管放心，只要是经车主同意使用车辆的合格驾驶人，都属于车险的承保范围，保险公司并不能以此为由拒绝赔付。当然，除此之外，车险的免赔责任还有很多，必须确保所出事故属于车险承保范围，最终才会获得保险公司的赔偿。

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