2013年保险业将瞄准城镇化和老龄化
【编者按】对于保险行业来说，2012，注定是一个不平凡的年份。伴随着保险业年均30％以上保费增长的终结，不少人在思考，保险行业下一步该怎么走？回顾全年数据，行业整体面临着总保费疲弱，新单保费下降的困境。保监会公布的今年1～10月份保费数据显示，今年前十个月总保费收入为13114亿元，与去年同期相比微涨7％，这与几年前40％，甚至50％的同比增长幅度相比尽显疲态。
“在粗放的高速发展之后进入行业调整期是正常的。”业内人士表示，在银保新政实施一年时间以来，银行网点的销售产能明显下降；电话销售在经历一段时间的粗放式快速发展后，也出现了客户资源消耗殆尽，而且客户投诉增加；再加上监管层今年以来密集出台了一系列关于综合治理寿险销售误导的相关通知和惩罚措施，对寿险销售的影响非常明显，但是从长期来看这对整个行业形象的改善很有好处。
两大“忽悠”
1、买保险送银条、保险当理财产品卖、夸大保险产品收益……
销售误导属违规！
据调查，不少银行理财经理将保险包装成理财产品销售，更有理财经理在销售保险产品时将保险分红与定期存款利息进行比较，把缴纳保费说成是存钱，并不时宣称“作为中长期投资，肯定比银行利息高”等，专家提醒，如果选择购买分红保险产品，只有当保险公司实际经营结果优于产品定价假设，才会分红，红利分配是不确定的，分红水平不能和银行存款利率进行直接比较。今年4月保监会对某大型寿险公司电话短信销售误导问题进行了监管谈话，由于该公司在发短信给客户介绍产品存在收益误导并以礼品赠送方式“诱导”客户买保险。下半年，保监会将针对寿险销售误导问题，制定人身保险销售误导行为认定规则、人身保险公司销售误导责任追究指导意见等，并在11月份公布《人身保险公司销售误导责任追究指导意见》，明文规定对出现销售误导的企业和个人提出了责任追究机制，出现销售误导行为严重的险企，相关责任人可能面临被开除的处分。
法律界人士建议，消费者在购买时宜多留个心眼，对于产品概念模糊及不明的可让销售人员进行笔录指导，有条件的情况下可以进行现场录音以保留证据。
2、近视眼保险、防小三险、宠物险、一杆进洞险……
另类险种造噱头兜售。
调查发现，多数另类保险都是噱头大于实质，消费者在购买前要看清条款，比如近视险，保额并没有比保费高出多少，算上时间成本，还不如存银行来得划算。
保险专家表示，以近视眼保险为例，尽管消费者在一定年龄可以获得保险金赔付，但是并不划算，“这笔保费到期返还的钱跟存款收益相当，而且作为保险，其提前支取有退保风险，本金有损失风险，若是存款，则本金一定安全。”专家还提醒，很多小众类型保险噱头大于实质，消费者在购买时要多留心，擦亮双眼。
不少业内人士认为，这些产品都只是披着“婚姻”外衣的寿险产品。更有保险专家坦言，所谓“婚姻保险”，不过是一份受益人是妻子的普通寿险，特殊之处在于一旦离婚，退保的那部分资金只能支付给妻子，而且这类保险只是在丈夫买给妻子的时候才有意义，如果是妻子自己购买，就和买一份普通的保险没有任何差别。
新政将打开投资空间
保监会近日召开党委扩大会议，负责人项俊波指出，在推进城镇化和加强民生保障方面，利用城镇化进程中蕴含的巨大内需潜力，不断拓宽保险服务领域，服务城镇化建设，继续推动商业养老和健康保险发展，更好地发挥保险在健全社会保障体系、改善民生保障中的积极作用，提高保险服务的质量。相关人士分析指出，城镇化率越高，保险密度和深度越高，城镇化带来人均GDP的增加，从而带动保险行业的发展。
从2012年5月份逐渐推出的投资新政明显打开了收益率空间。打开了保险资金的潜在收益率空间，继信用债投资之后，保险公司亦可以投资商业地产、信托以及理财产品。长期而言，投资新政将使保险资金的潜在收益率提升，将大幅提升寿险公司内含价值。另一方面，资产管理业务值得期待。监管部门也即将落实保险公司资产管理业务细则，业内人士认为这将为保险公司未来业务多元化发展提供了契机，保险公司将有机会参与到资本消耗小、回报率稳定且高的资产管理业务，以提高保险公司的资本金使用效率和长期回报率。
另外，养老和健康是未来中国保险市场发展的两大引擎。根据国际金融服务伦敦组织的资料，中国年满60岁以上的人口中，仅有20％受到退休金计划保障。随着中国65岁以上人口的增加、人口结构改变以及退休金制度面对的诸多挑战，都可能对保险公司提供的退休及退休金产品的需求增加，而现行社保体系无法应对高速膨胀的养老需求。
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