用对方法 富足退休养老不再是奢望

　　【编者按】最新的两组数据更是令人担忧：养老金账户十年还缩水了6000亿元；到2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元。所以正当你辛辛苦苦打工赚钱缴社保，期盼退休了能靠领取养老金而过活时，未来已经越来越模糊。

　　“如果有一天，我老无所依，请把我留在，在这春天里……”汪峰的《春天里》拨动了我们那根因“养老问题”而变得脆弱的神经。

　　为了过一个舒适的晚年，与其把期望寄托于社保，我们不如“自力更生”， 早早地开始规划退休。买一份商业养老险，选一只定投基金，甚至只是简简单单地当个房东，都能做大养老金的“池子”。

　　用对的理财方式组合，赚足你的养老钱，富足退休将不再是奢望。

　　1、商业养老险，买得越早越划算

　　保险作为养老理财规划的守门员，无疑是风险最小的。目前主要有四大类：传统型养老险、分红型养老险、万能型保险和投资连结型保险(即连投险)。这些险种抗风险能力和收益率各有不同，不同的组合更能满足个性化需求。

　　除此之外，长期看护险也是一种选择，它可以为衰老伤病的老年人解决长期护理的后顾之忧。

　　2、基金定投，养老理财的首选工具

　　基金定投能够在风险和收益之间进行最好匹配，可以作为“懒人理财”的首选投资工具。通过分批买入、平摊投资成本，克服“择时”的困难，时间越长，平摊成本的效果越好。由于投入到账户的资金是不取出本金的，基金定投还会产生“复利魔方效应”，使财富如同滚雪球。

　　不过在退休前3-5年，应该开始注意赎回时间，可以逐步分批将基金转换成低风险产品。

　　3、黄金，抵御通胀对养老金的侵蚀

　　除了传统的金融产品，黄金及各种实物藏品的投资正在老年人群中兴起。但不同产品，玩法也不同。“纸黄金”更适合作为进行黄金投资交易的工具；黄金ETF可在全球“掘金”，但风险也高；实物黄金可作为资产配置工具，金条就是一种成本较低的选择。

　　值得注意的是，同为实物黄金，日常生活中最常见的黄金饰品并不适合作为投资对象。

　　4、手中有套房，退休不心慌

　　在当今社会，“以房防老”似乎比“养儿防老”来得更靠谱。房产本身强大的经济价值，令它完全可以作为养老金储备的一种形式。

　　当然，“以房养老”更要注意流通性风险和产权风险。而且由于房地产市场在未来走向不明，价格上也存在风险。

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