慎重购买万能险

　　昨天见了2个转介绍客户，情况差不太多。都是一家三口购买了万能保险，现在想退保，找一些其他更合理的产品予以补充。这里只对一个案例进行说明--

　　A客户：家庭年收入15万元。为一家三口投保了某国有大公司的万能险，大人各6000(附加重大疾病+定期寿险+意外)；孩子15000(附加重大疾病)。客户还真不糊涂，仔细阅读了保单条款以后发现被蒙了，强烈要求退保。原因有以下几点：

　　1、年交保费远远超出家庭可支配的年交保费范围。这位客户3年内会考虑购买住房，孩子2岁，还没有上学。所以，可以预见未来的花销会越来越大。年交27000的保费开支对于他们来说的确有些吃力了。保险就是为了保障财务安全，这样一来到成了累赘。不知道代理人当时是怎么给规划的；

　　2、保险期间和年交保费均不确定。这也是消费者和我本人都最担心的一个问题。客户今年38岁。单纯投保消费型的定期重疾和定期寿险+意外保险，保障额度25万，年交保费也至少要2000元。从表面上看，万能年交6000就可以保到这么多，感觉挺合适的。但事实上，附加重疾、定期寿和意外的保费都需要从主险帐户里扣除。代理人跟客户说，只需要交满6年以后的保障就可以持续享有了。明显他对于自己公司的投资能力太过自信了。我怎么算都看不出帐户价值能够持续维持保单的运营成本。附加重大疾病是需要终身扣费的，并且是均衡费率(就是年龄越大保费越贵；定期寿险至少要交费20年；意外险要扣费到65周岁。也就是说，客户很有可能到年过半百的时候，保险公司还要通知客户继续交费。否则保单就失效了。表面上看，是年交6000，但事实上保险期间究竟是多长，年交保费到底每年是多少都不确定。这也是客户坚持要退保的理由。

　　3、保险用途极不明确。关爱孩子是家长的本能，但是拿到保单，我怎么也看不出这个年交15000的保单价值到底体现在哪?!首先是保险期间，一个2岁的孩子为什么要投保终身的保险!?未来数十年的利率变化，这款保险还能有什么作用?!其次是保障额度，由于主附加险的配比关系。重大疾病的保障金额不可以超过主险。所以重疾保障额度只有9万元。现在城市人口谁家拿不出9万!?少儿的多发疾病哪个不得花个二三十万的?!真不明白它贵的道理。。。。。。

　　4、甘蔗没有两头甜。主附险共用一个保额，这是一个老生常谈的问题了。我已经在多处普及过这个事情。特别是某国有大公司的万能+附加重疾。代理人所谓的既存钱又保障的说法是非常不准确的。这里不再做明确解释。找以前的文章自己补习;

　　5、服务。国有大公司果然不同凡响。客户提出要退保，处于职业道德，还是希望客户不要损失的太多。于是我就当着客户的面给这家公司客服打电话询问利益情况。客服小姐驴唇不对马嘴的胡说了一痛。让我丝毫没有听到我想知道的问题。于是她又给我读条款。一个电话足足打了10分钟。。。。我心想，这也就是我，要是客户自己打过去咨询，不骂街才怪呢。保险合同上写的明明白白:客户出险，需在十日内通知保险公司。所有客户的第一反映肯定是找代理人或者打客服。就这客服质量，让人怎能接受?!;

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