“双独”家庭生二胎怎么理财维持财务平衡？

来源：沃保网编辑整理 2012-12-11 09:36:33

导读：【编者按】“双独”家庭，月入2万，育有一女，打算生二胎，希望妻子做全职太太，安心在家照顾孩子，这种情况下，该怎么理财才能维持家庭财务平衡？基本情况李先生36岁，在某电子科技公司做销售经理，月收入15000元。李太太33岁，在一家私营企业做行政，月收入5000元。夫妇俩有一个4岁的女儿，已上幼儿园。父母已退休，家境比较宽裕，支援李先生买了房，无贷款，与李先生一

【编者按】“双独”家庭，月入2万，育有一女，打算生二胎，希望妻子做全职太太，安心在家照顾孩子，这种情况下，该怎么理财才能维持家庭财务平衡？

基本情况

李先生36岁，在某电子科技公司做销售经理，月收入15000元。李太太33岁，在一家私营企业做行政，月收入5000元。夫妇俩有一个4岁的女儿，已上幼儿园。父母已退休，家境比较宽裕，支援李先生买了房，无贷款，与李先生一家共同居住。目前，该家庭有定期存款50万元、活期存款20万元，投资股票、基金、黄金等领域15万元。支出方面：家庭月支出6000元左右。

　　李先生夫妇都是独生子女，计划再要个男孩。李先生表示，如果生二胎，他希望太太辞职，做全职太太，安心在家照顾孩子。但如果再要一个孩子，会大大增加家庭支出。李先生想咨询：在此情况下，该怎么理财才能维持家庭财务平衡？

　　1、成长期家庭单支柱盈利

　　资产配置需更合理

　　招商银行沙井支行理财规划师曾璐茜表示，李先生的家庭处于成长期，目前，该家庭资产相对丰厚，但还是存在一定的问题，如果生二胎，李太太又辞职在家，李先生一个人的收入要支付全家的开支，面临的风险将是“单支柱盈利”的家庭模式，尽管对目前的生活品质暂时不会造成多大影响，但将来的生活一定会产生风险和压力。所以，生二胎的话，资产配置一定要充分考虑长期规划问题。

　　李先生夫妇都是独生子女，按照相关政策，他们可以再生一个孩子。如果要第二个孩子，意味着家庭支出要增大。从李先生现阶段家庭资产和负债情况看，投资理财结构不够合理。该家庭总资产为95万元，没有任何负债，负债比率为零。但是闲置的定期、活期资金占比太多，没有充分利用起来。另外，李先生家庭每月支出6000元左右，占夫妇二人收入的1/3。建议该家庭保证合理支出的同时，增大长期稳定、固定受益类产品的投入。

　　2、减少活期和定期存款

　　适当增减黄金投资力度

　　曾璐茜表示，李先生家庭目前收入稳定，有一定的积蓄，风险承受能力较强，但是大部分资金都放在活期和定期里面，过于保守，明显出现了“流动性过剩”的问题。建议李先生留够5万元左右的生活开支费用，另外15万元活期资金可购买银行短期理财产品或货币基金，既保证流动性，又可以获得4%左右的年化利率，避免资产缩水贬值。类理财债券基金存期非常短，自动滚存还能实现复利作用。

　　另外，建议李先生拿出20-30万元定期存款，适当增加一些有增值能力的国债、保本基金、债券基金或者存期5年以内的万能险，按照平均5%的年化利率计算，可获得不错的增值收益。曾璐茜表示，李先生目前投资于股票、基金和黄金里面的15万元可继续持有，由于黄金走势与股市无太大的相关性，李先生可进行黄金或白银的T+D投资，作为资产配置的一部分，对黄金的投资力度也可适当增加。在股票投资方面，李先生夫妇不是投资专业，加上目前股市动荡，个股分化严重，最好谨慎入市。

　　3、用基金定投的方式筹备教育基金

　　就李先生家庭资产目前状态来说，如果不出现重大投资损失的话，现有的资产和年收入足以保持不错的生活品质，但如果第二个宝宝出生的话，支出无疑会大幅增加。而且为了给子女提供良好的教育条件，两个孩子的教育基金问题也需要提前规划。曾璐茜表示，目前，李先生的女儿今年4岁，如果李先生在一年后要第二个宝宝的话，按照深圳中等收费的学校估算，两个孩子完成大学教育需要现值200万元左右。

　　筹备教育基金方面，曾璐茜建议，李先生可以通过基金定额定投的方式，每月从工资里面拿出1000元，定投平衡型或债券型基金，以比较保守的年5%的投资回报率预测，可在孩子上大学的时候拿出一笔可观的资金，如果配置得当，收益率有望更高，这样可能缩短教育基金的储备期。而且，目前是市场的相对低位，以定投分批进仓、份额累加的方式投资，既分散了风险，还能获得长期受益。在孩子上初中、高中、大学时，可以部分或全部取出作为教育基金。

　　4、增加投资理财渠道购置保障类型的商业保险

　　曾璐茜表示，像李先生这种家庭正处在成长阶段，收入较为单一，最好是以稳健投资为主，树立好明确的理财目标，将前期积累的资产进行合理分配，安排子女养老、父母赡养、家庭开支等各个方面的支出，并经过合理配置起到良好的规划作用。

　　在资产配置方面，李先生可以采用分红型保险或年金保险增加投资理财渠道。资产配置的优点在于通过不同品种、不同时间的方式对现有资产进行合理规划。目前，李先生放在定期里面的资金过多，采用年金保险和分红型保险的形式进行配置时，分红型保险可选择缴费3-5年且满期10-15年左右的产品。同时，拿出一部分资金购买年金保险，年缴5-10年，可终身领取收益。这样不仅能给两个小孩准备充足的教育基金，也能给自己的家庭做好应急储备，提早做好养老规划。

　　另外，对李先生一家而言，目前还没有购买任何的商业保险(包括身故保障及重大疾病保障)，这是非常不利的。如果生二胎，李太太做了全职太太，李先生就成了家庭惟一的收入来源。对于家庭经济支柱，更加有必要保障自己。曾璐茜建议，李先生可选择购买每年几千元的意外保障，以获得较高的保额，防止一旦有意外发生，造成家庭出现困难。

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