专家解析：投保人为何看不懂保险合同

   【编者按】保险已经成为大家生活中不可缺少的一部分，大家手中可能有各种各样的保险合同，但是有多少人看完看懂这些保险合同呢？有很多人都表示看不完更不用说看不懂。业内人士指出，投保人看不懂保险合同映射出保险公司的保险服务意识尚需提高。

    33岁的市民小陈去年投保了一家公司的重大疾病保险，当时，他考虑再三，最后选择了一家知名公司的产品。拿到这份保险合同后，小陈看到上面包括的重大疾病挺全面的，像癌症、心脏病、瘫痪等都在保障范围之内，小陈以为买了这份保险，只要自己患了大病肯定能得到全面的保障。但是，对他来讲什么是癌症、什么是心脏病等并不能明确回答，什么情况下的大病保险公司才能给付，更是一无所知。

    专业人士分析看不懂保险合同的原因

    其一，保险合同是一种定式合同，又称定型化合同、标准合同，即合同条款是由当事人一方(保险公司)预先拟定，对方(客户)只能表示全部同意或者不同意的合同，亦即另一方当事人(客户)要么整体上接受合同条件，要么不订立合同。这种合同看起来标准、统一、规范，签订时也比较省事儿，如果没有异议，在合同上签字合同就算成立了。但缺点是其条款内容不是合同双方反复协商拟定的，也没有协商变更的余地，因而，接受一方对条款内容的理解就不可避免地存在一些障碍，合同当事人的一方对条款内容的理解程度完全依赖于另一方当事人(合同条款拟定方)的自我解释，这项工作通常由保险营销员来完成，而营销员对条款讲解的水平，又往往受其自身理解程度、表达能力、讲解方式和工作态度的影响。

    其二，保险公司的服务意识尚待进一步提高。应当讲，在保险合同的条款内容方面，特别是像“重大疾病保险”这类专业术语较多、专业性较强的保险合同，保险公司与客户之间信息是不对称的，这就需要保险公司极大地提高自身服务意识，要多为客户着想，因为客户是保险产品的消费者，产品的功能最终要在客户身上得到体现，把保险卖出去并非保险营销的全部，而仅仅是开始。所以，从保险合同内容制定时起，就要考虑到客户能否看懂，能否理解，能否愿意接受。

    其三，保险公司的服务措施有待进一步细化。保险公司不但是合同当事人的一方，也是保险产品的提供者和相关服务的承担者。仅有服务的意识还不够，与有关产品相匹配的服务也要跟上，而且要具体细化、措施得当、落实到位。同时，这种服务是伴随着保险合同整个有效期间的，否则就是不够完善的，有缺陷的。

    综合上述情况，要很好地解决客户看不懂条款的问题，保险公司应在保险条款拟定时处理好以下几个关系：

    条款的“严谨性”与“通俗性”的关系。保险合同首先要具有严谨性，一词一句都不能马虎，要经得起推敲，以免产生歧义，引起合同双方纠纷。唯如此才能确保它的权威性和公正性。但同时也要尽可能地通俗易懂，尽量简化，符合普通大众的阅读能力和习惯，让一般普通大众能够看得懂，看得明白，否则就会让人望文生畏。

    条款的“长期性”与“现实性”的关系。保险合同具有长期性特点，其保险期间少则一年、三年五年，多则十年二十年、三十年，甚至是被保险人整个生命存续期间。要经得起时间的考验，但又不能脱离现实。既要着眼于未来，也要立足于现实。

    条款的“功能性”与“服务性”的关系。某个保险条款保什么、怎样保、怎样赔，都须详尽地说明，但这种说明与一般的产品说明书不同，不能只是详尽地列明它的功能就算尽到了责任，而要体现它的服务性。从某个角度说，保险就是一种服务的承诺，所以，一定要体现它的服务性，否则就不够全面，不够完善。

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