买保险先考虑家庭支柱 挑选险种要对号入座

    【编者按】购买保险的原则是买保险先考虑家庭支柱，对号入座挑险种！

    买保险先考虑家庭支柱

　　方莹(化名)从6年前就开始购买商业保险，她给自己和丈夫、两个孩子都买了保险，一年下来，一家四口要缴纳的保险费就要2.8万元，还没有包括社保和车险。

　　方莹给家人选择的保险套餐是这样的：两个大人除社保外，都购买了一份万能险，包括重大疾病保险和意外伤害医疗门诊险；给两个孩子分别在1岁时和2个月时就购买了2份分红险和1份保障险。孩子的分红险买了3年，已经返还了2500多元，到17岁时，可以拿到十几万元的教育基金。老公有一次打篮球受伤，花了800多元医疗费，最后报了90%。

　　“买保险最重要的是量力而行，有闲钱可以多买点，经济不宽裕可以先买基本的保障险，再考虑分红险，也可以分次购买，像我都是慢慢买，不是一下子全买齐。另外，要先满足大人的保障需求，如果只能支出一笔保费，那就先用于家庭的经济支柱，这样才能让家庭最大受益。”方莹还提醒，“买了保险就不要想着退，提前退保很不划算，如果可以承受，交的期限越长越好，日后拿到的保障才能越多。”

　　对号入座挑险种

　　尽管佛山的保险市场已经相当发达，但不少人对保险仍是一知半解，加上各种保险险种繁多，令人挑选时眼花缭乱。记者根据读者反馈的需求，结合多家知名保险企业代理人的建议，整理了如下案例，读者可对号入座，看看哪种保险适合自己。

　　1.胡女士的女儿6个月大，有没有必要投保？有什么合适的险种？如何购买才能受益最大？

　　推荐A：新生儿当然有必要投保，什么险种适合要先分析其家庭经济情况，如普通工薪家庭可先考虑太平无忧重疾20万元20年交，每年3200元；如果是15万元/年收入的小康家庭，可考虑太平无忧重疾20万元和金色前程分红年金20年交，每年共9932元；这样既有保障也有以后能用于教育、生活的费用津贴；如果是富裕家庭，可在金色前程分红年金上投保到小孩日后所需要的费用预算如留学、婚嫁等。

　　推荐B：中国人寿鸿运少儿两全保险，保额为10万元，交费至15周岁止，年交保费8470元。到18岁、22岁、25岁时，可对应分别领取5万元的成人保险金、创业保险金和婚嫁保险金。

　　2.陈扬毕业两年，在一家国企工作，月薪四五千元，想给自己买一份保险用于理财，并能对风险、重大疾病有保障。

　　推荐A：先明确理财的目标，因为在财富安排的角度，投保保障型产品是理财的重要组合方式，建议他投保太平无忧重疾20万元交至55岁，每年3880元，先有个基本保障，年老时可在重疾保障与养老年金之间再选择，最有意义的是能增加自己的风险意识，培养理财习惯。

　　推荐B：平安智胜人生万能险，年交保费6000元，交费年限为10年，10年之后由客户自行决定。因意外造成的费用100元以上、1万元以下100%赔付(包括门诊、住院)。28种重大疾病，只要确诊，一次性给付8万元。可根据不同身故情况，给付15万到35万元的赔偿。

　　3.罗姐今年36岁，在一家事业单位工作，丈夫42岁，在一家企业上班，二人都有社保；女儿读小学三年级。什么保险适合她一家三口？

　　推荐A：中国人保三口家庭综合保障计划，组合套餐里含关爱专家基金、守护专家住院推广版、年年无忧白金卡，年存5647元，大人缴费年期为20年，小孩10年，可享受意外保障、重大疾病保障和住院医疗报销，31种重大疾病，一次性赔付10万元重疾金，按80%比例报销住院费用保险金，并按住院费用保险金的5%给予额外赔付。

　　推荐B：罗姐夫妇已经有社保，建议夫妇各投保太平无忧重疾保险30万元20年交费每年6060元，女儿投保太平无忧重疾保险20万元20年交费每年3080元，和太平财富定投1万元10年交费20年期组合，这个家庭保障组合可在万一重疾风险时不影响家庭经济，放心地盘活其他资金作投资理财增加收入，太平财富定投每年都有年金可做女儿的成长礼物，到20年期满时一次领取一笔保险金作为女儿的婚嫁。

　　(注：上述利益演示基于公司的精算假设，不代表公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的，终了红利在保单期末一次性领取。)

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