购买意外险 并非所有“意外”都可赔付

   【编者按】因意外事故具有突然性、普遍性的特点，对个人和家庭影响大，加之费率极低，意外险越来越受到消费者的重视。但需要注意的是，购买意外险并不意味着所有因“意外”带来的伤害都可以得到赔付。

　　意外伤害保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人在遭遇特定范围内的灾害事故致身体受到伤害而造成残废或死亡时给付保险金的行为或合同。一般来说，保险公司对意外伤害的定义如下：意外伤害指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤，以上四要素对构成意外伤害缺一不可。

　　近来，年轻人或者白领猝死的消息不时见诸报端，一些投保人纷纷希望通过意外伤害保险分散这一风险。但一位理财专家指出，猝死通常得不到意外伤害保险的赔付。“一般来讲，死亡有两种：一种是意外死亡，另一种是疾病死亡。猝死虽然属于突发的、非本意的，但由于不是外来的，更不是非疾病导致的，所以不符合意外险定义。”他建议有这一需求的投保人购买寿险产品，“一般保险的年金保险和重疾保险都包括寿险的身故责任，所以会获得赔付；另外，如果猝死的客户生前买过定期寿险，也能获得赔付。”

　　此外，中暑也不属于意外伤害。根据相关医学常识，中暑是由高温环境引起的，以体温调节中枢功能障碍的一种疾病。所以，中暑本身不属于意外伤害，由中暑直接导致的伤残或身故，以及由此产生的医疗费用，不能通过意外险获得理赔。但因中暑而引发的意外伤害事故可通过意外险获得理赔，如某被保险人因为中暑引起眩晕，不慎从楼梯上摔下造成伤亡等事故，可通过意外险申请理赔。

　　购买应分清类别 注意免责条款

　　如今市场上意外险产品层出不穷，选择意外险有哪些标准和注意事项？意外伤害保险(包括意外身故、意外伤残、意外烧烫伤)、意外医疗保险和意外住院津贴统称意外险，三者分别属于赔付性质、报销性质和给付性质，其中前两个应作为投保规划时首选。

　　形式上，意外险一般分为卡单式意外险和保单式意外险。卡单式意外险也就是常说的意外保险卡，性价比较高，但每年都需要在到期时重新购买激活，办理理赔的时候，审核略为严格，比如对于外伤，有的公司在客户提供资料时，可能会要求提供外伤照片。

　　而保单式意外险费率相对高一些，可能比意外卡高出一倍甚至更多，但每年到期时保险公司一般会自动划账继续承保，这样可以避免出现意外保障断档期；办理理赔时，审核相对宽松。

　　随着保险销售渠道的多元化，意外险购买也有多重选择：最传统的投保方式是找保险经纪人投保，投保后有相应的业务员提供服务；希望便捷快速的消费者可以选择网上投保，优点在于费率可能比代理人渠道略低，但理赔时也没有代理人服务；此外，一些保险公司也有通过电话渠道销售意外险。

　　当然，费率只是一方面，因为意外险的费率普遍较低，所以投保人投保的时候，应将具体的保险责任作为更重要的关注重点。其中，特别需要注意自己的职业风险等级、投保的地区是否符合所投意外险的规定。此外，要对应查看自己所投意外险的具体责任都有哪些：意外身故、意外伤残、意外烧烫伤、意外医疗、意外住院津贴，不少意外险都不含有意外烧烫伤的赔付责任，这点需要在投保时注意。

　　而购买意外医疗保险，投保人要搞清楚有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销。选择意外住院津贴时则要注意免赔天数、最高给付天数是怎么规定的。最后一定要看免责条款部分，详细了解具体规定有哪些。
 

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