拨云见日为爱车投保 低折扣车险里藏猫腻

   【编者按】随着大量私家车进入家庭，给自己的爱车保险成为有车族必做的事。但是很多有车族并不知道保险应该怎么来购买，经常是处于雾里看花的状态，容易因此掉入陷阱。

    据了解，去年镇江市的汽车保有量近24万辆，镇江市20多家大大小小的财险公司都在经营车险，车险已经成为各大财产保险公司的主要经营险种，预计今年镇江市车险营销的总盘子将有11亿元左右，因此市场竞争十分激烈。

　　然而面对一个比一个优惠的保单价格，一通又一通热情的电话车险推销……很多车主困惑不少，如何避开一些陷阱，不至于花了钱将来还会遭遇索赔无门的悲剧，选择一份适合自己的车险，就成了一件颇伤脑筋的事情。

　　险种繁多投保选择成难题

　　陈女士去年在外地买了一辆新车，当时在4S店时，保险公司在向她推荐了车辆损失险、第三者责任险等基本险种之后，又向她特别推荐了车身划痕险。

　　本来以为从此可高枕无忧的陈女士，在今年5月份碰到了一件令人郁闷的事，她的车窗被砸了，却被告之不在保单赔付范围内。陈女士告诉记者：“买保险时不了解行情，根本不知道玻璃险是要另外保的，否则肯定会保，因为她家附近曾发生过几次这种事。而车身划痕险对于我的车来说意义不大，一旦定损还要算作一个案件，对第二年的保费会产生影响，所以，一般小划痕，老司机都是自己解决，否则得不偿失。”她表示，早知道如此，当初就会把这笔保费变成玻璃险。这些琳琅满目的险种让人眼花缭乱，新手根本不知道哪一款是鸡肋，哪一款真正适合你。

　　低折扣车险里可能暗藏猫腻

　　相较陈女士遭遇，低折扣车险里面暗藏猫腻则更让刘先生心有余悸。快年底了，原先的保单要到期，他先后接到了多个公司的车险推销电话。其中一家保险公司推销员开出送200元加油卡的促销条件较其他公司要优惠些，所以刘先生有些心动。就在与保险公司要签订合同的时候，刘先生仔细地阅读了保险条款,这一读让他读出了一身冷汗，他发现，这份新保单与去年的老保单有个明显区别，其中明确指定了驾驶员(刘先生)和指定了行驶区域(江苏省内)。这对经常在沪宁杭一带出差的刘先生明显是不合适的。刘先生感慨地说：“保险公司电话里都没提这事，要不是看得仔细，我若是在外地出了状况，到时候找保险公司不给理赔，都没处说理。”

　　对此，一位熟悉保险营销业务的工作人员透露说，其实车险里面车损险、三者险等基本险种还是比较成熟的，赔付率就那样，保险公司之间的价格竞争不会很大，对一些明显的高折扣，就要特别注意他们是不是有隐瞒条款。500元以下的免赔条款也是可以不选择的。除此之外，保险公司电话推销人员的一些报价“技巧”也要特别留心。

　　保险人士教你如何保好车险

　　目前各家保险公司除主体经营的交强险、车损险等基本险种之外，还有30多种附加险。越来越多的车险，因其办理渠道、承包范围不同，对于一个没有专业知识的车主来说，要做到心中有谱，显然是难度不小。

　　镇江人保财险车辆保险部经理赵延告诉记者，目前市场上的保险公司车险产品主要有A、B、C三款，但主险基本一致。交强险是必须要投保的，其他商业险则可以根据自己的情况来匹配，主要是车主根据车辆新旧程度和驾驶技术以及对路况的熟悉度来选择。对于第三者责任险，一般家用车辆根据自身情况可考虑在赔偿限额20万元、30万元、50万元这三档中选择，理由是这三档保费之间只相差两三百元，一旦发生致伤致死致残的较大事故，商业保险加上交强险的赔付，就目前镇江经济水平而言，基本能够赔偿了；而玻璃破碎险一般每年有20％到30％的客户会选择这一险种。

　　此外，险种与险种的组合，会有一些更优惠的折扣，所以车主在选择一些附加险种时可以对这些优惠进行测算，看划不划算。

　　明年商业车险费率有望进行改革，如果新规出台，保费就不会像现在这样按车价来计算，而会根据不同品牌，不同车系的赔付率来核算，届时即使是同一价位的车，都会出现不同的保费，而且不同公司的费率也会不一样，所以客户在购车时，也要充分考虑未来车辆使用时的保险成本。
 

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