投保万能险三大注意事项 老年人不适合购买

   【编者按】部分万能险理财产品，结算利率并不等于实际收益，其往往会随着市场利率变化而浮动，因此，万能险更适合收入稳定、期待中长期回报的投资者。

　　门槛1万元两年后可提取

　　近日，笔者在招商银行网点发现了这款产品名为“和谐1号健康护理服务计划”的产品。据介绍，这款产品属于保险产品的“万能险”，以投资理财作为主打特色。

　　招商银行理财经理告诉笔者，这款产品目前年华收益率为5%，高于银行理财产品，而且是以“份”作为单位出售，每份1000元，10份起售。也就是说，投资门槛是1万元。不过，其投资期限较长，为5年，但是其附加了一项规定，可随时需要申请部分领取，满两年后不收退保费用，这意味着两年之后，投资者可以选择“落袋为安”，或者继续投保 .

　　除了理财功能外，该产品还附带保障责任，当被保险人因意外伤害需要长期护理、或因疾病、意外伤害身故时，都可以获得个人账户价值110%的赔偿，如投保10万元，会得到110万元的赔偿。

　　数据显示，目前收益率5%的万能险不止一个，除上述和谐1号健康护理服务计划外，还有泰瑞人寿旗下稳盈之选、瑞盈之选等8款产品10月结算利率都为5%，海康“招财猫”两全保险(万能险)为5.05%，光大永明人寿稳保丰两全保险(万能型)则高达5.25%。

　　门槛更低，收益更高，还附带保障责任，集保障、储蓄、投资为一体的万能险，听起来似乎比银行理财产品更有吸引力，但选择投入万能险需要投资者注意哪些问题呢？

　　投保三大注意事项

　　首先，万能险的收益率并不是固定的，而是每月公布结算利率。以“和谐1号健康护理服务计划”为例，笔者查阅该产品历史记录发现，从今年起，其每月利率都在5%以上，其中1至3月为5.3%，为历史最高，但是2011年全年都在4.5%至4.7%之间，2010年6月甚至收益率甚至仅有2.5%，这也是该产品唯一一次单月年化收益率在4%以下。

　　从目前来看，万能险的收益率虽然较银行理财产品、三年期定期存款利率都高，但其并不能保证在任何时间段都能取得较高收益。唯一可确定的是条款上注明的最低保证利率，如这款“和谐1号健康护理服务计划”，其在前三年最低保证利率为年化2.5%，但从第4年开始，最低保证利率将由发行公司根据实际情况进行调整。

　　其次，并不是所有万能险都能取得较高收益，目前结算利率在5%的只是凤毛麟角。根据保险公司公布的10月份万能险结算利率，大部分万能险结算利率为3.875%至4.0%，如长城人寿保险股份有限公司就宣布，旗下长城金富利终身寿险(万能型)的10月份的结算利率，按日复利方式折算成年利率为3.95%，长城附加金钥匙年金保险(万能型)年利率为3.95%。由于万能险投保期限较长，这样的收益率与银行理财产品相比并不占优势。

　　为何不同公司万能险投资收益率差距如此之大，和谐健康保险股份有限公司的工作人员表示，一方面和公司投资能力有关，另外也与产品设计有关，比如“和谐1号健康护理服务计划”，其保障范围有限，在被保险人身故或需要长期护理时才进入保证范围内，其更偏重理财功能，因此收益率较高。其他公司产品可保障范围更多，因此收益率相对低些。不过，也有保险业内人士表示，万能险的结算利率主要参照银行利率和理财产品收益，且一般较理财产品略低。如果个别保险公司万能险利率比较高，可能是出于市场、品牌等原因“赔钱”来做，其实际收益可能达不到这个水平。

　　最后，像购买其他保险产品一样，购买万能险也要向保险公司支付相应的费用，如初始费、领取费、保单管理费、风险费等。目前，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%至70%，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。此外，投保人还要支付保单管理费按月收取，每月5元或者10元。领取费则是投保人在保险到期之前提前支取账户金额的费用，前五年的领取费一般依次为10%、8%、6%、4%、2%，风险费则是根据被保险人年龄、身体状况等来收取。而扣除后的费用，才会用来投资。

　　目前，为吸引投保人，有些保险公司也会相应减免部分费用，以吸引投保人。比如“和谐1号健康护理服务计划”免收初始费，领取费的收取只按前两年收取，依次为5%、4%。同一家公司推出的和谐4号和和谐5号产品，前者投保3年之后不再收取领取费，后者则要5年，但两者目前的结算利率都在5.5%左右，原因就在于前者要收取初始费，后者则不需要。

　　老年人不适合购买

　　既然万能险的收益是不固定的，那么什么样的人适合投资这类产品呢？理财师认为，工作比较固定，有持续稳定的较高收入，手中有闲钱的投资者适合购买万能险。这是由于购买万能险的资金，应为闲钱。如果不是闲钱，投入没多久，就要支取出来做他用，这将失去获得投资收益的机会。如果在前期支取，还会因支付支取手续费，造成不必要的损失。

　　另外，40岁以上的人也不宜购买万能险，因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。在保险公司扣除费用中，有一项叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11至32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内；到了58至74岁，这一费率就在1至5元之间；75至82岁，费率就在5至10元之间，相差很大。例如，某投保人购买了年缴保费1万元的万能险，保额20万，持续缴纳5年。如果此人30岁，那他每年要扣除的风险保险费最高为240元；如果此人60岁，则最低每年也要2400元的风险保险费。

　　此外，万能险的保障范围较少，一般只涉及意外身故、疾病身故等保障，因此，对于缺少意外、医疗保障的人来说，首先要配置了意外、医疗保险后，再配置万能险。以某保险公司的万能险案例为：30岁男性投保保额20万元保障的万能险，年缴保费6000元，需持续缴纳20年。与其他寿险产品比较，身故、全残基本保障额度并不高，倒是每年6000元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。

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