铁路承运人责任险 10亿铁路保费难均分

　　【编者按】有些强人所难的“铁路旅客意外伤害强制保险”终于在明年1月1日起被取消，而铁道部曾经针对应急救援出台的铁路旅客人身伤亡赔偿15万元的上限也一并被废止。对商业保险公司而言，此次旧条例的废止，打开了铁路交通的商业意外险市场通道，铁路货运险、铁路承运人责任险、铁路旅客意外伤害险这三类险种走向市场或成必然。

　　“铁路旅客意外伤害强制保险”明年1月1日起被取消，对于铁路承运人责任险，铁路旅客意外伤害险的市场并没有想象中的那么大，此次铁路系统保险政策的变动，对于商业保险机构来说，更大的意义在于铁路承运人责任险的市场机会大增。

　　意外伤害险 市场没有想象的那么大

　　与即将废止的“铁路旅客意外伤害强制保险”关系最紧密的便是铁路旅客意外伤害险。“到目前为止，关于旅客的商业保险，铁路方面一直没有做。”一家财险公司专业人士11月21日在接受《国际金融报》记者采访时表示，《铁路旅客意外伤害强制保险条例》(下称“《条例》”)废止后，应该会有商业保险的一些方案出台。至于怎么做，大家也是刚接触，还没有明确的说法。

　　据了解，目前市场上很多保险公司都推出了交通意外伤害保险，产品设计较多样，一般根据保额与保险期限及承保范围的不同设计保费，从而满足不同人群的需求，产品期限分为一年期、半年期、三个月甚至短到几天。

　　目前市面上的交通意外险承保范围包括了乘坐飞机、轮船、火车及汽车等多种交通工具造成的意外伤害，随着消费者投保意识的增强，这类产品的投保率也在逐年提高。尽管外界对于旅客意外伤害险的讨论很激烈，但仍有业内人士分析认为，“某种程度上，老百姓可能感觉火车出事故的概率比飞机更低。因此，可能这部分市场没有想象得那么大。大家的注意力更多集中在铁路承运人责任险上”。

　　承运人责任险 市场容量或超过10亿元

　　对铁道部而言，今后铁路交通事故伤亡赔偿限额不再只有15万元，意味着铁路运输企业将与其他作为市场主体的运输企业一样，平等地承担运输风险，不再享受特殊保护。这样一来，铁路客运的责任风险就完全暴露，可能出现的赔付额度也不可控，铁道部对承运人责任险的需求就大幅增加了。

　　从多家财险公司获悉，他们对此都有很大的积极性。据监管部门统计，2011年我国责任险的总保费为148亿元。铁道部2011年统计公报显示，2011年全国铁路旅客发送量为18.6亿人，同比增长11.1%。一位责任险精算人士估算，以前述公路客运的保额和费率水平为标准，18.6亿人次的承运人责任险一年所需的保费将近10亿元。资料显示，目前承运人责任险市场中，主要是公路运输承运人责任险，大部分保单的保额在60万元水平(50万元伤亡+10万元医疗)，费率水平在万分之五左右。事实上，去年11月就曾有消息称，长安责任险公司与铁道部洽谈承运人责任事宜，不过一直未果。

　　铁路货运险 铁道部将来有可能整体做

　　至于货运方面，上述财险公司专业人士表示，此前有一小部分货运险是通过商业保险投保，但绝大部分都还是铁道部采取自保的方式。

　　另一家财险公司相关人士认为，这一次铁路系统保险改革的重点可能主要在货运险，“以往都是由铁道部自己来承担风险。在货运险这一块，铁道部将来有可能整体做。”其透露，铁道部或将在12月通过一家保险经纪公司来运作，最终的承保，一般情况下，可能会由几家保险公司共同承担。

　　“铁路领域这三个险种的放开是必然，一定是要走向市场的。”该相关人士分析称。对于未来铁路货运险及铁路承运人责任险的规模，其表示很难估计。“铁路部门现在报来的对于这三类保险业务的数据可以说没有什么参考价值，因为过去他们都是自保。” 

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