深圳某私营业主签1亿元保单 富人或借保险避税避债

　　【编者按】深圳某私营业主最近签下总保额高达1亿的巨额保单，创下一次性投保个人险的纪录，在业内引起轰动。有些人认为富人投保巨额保险是为了“避债避税”，但本报记者采访的保险业人士认为，在近年房地产、股市低迷的情况下，大额保单有所上升，主要是富裕人群的投资心理更趋谨慎。

　　个人年缴保费102万

　　日前从一位寿险营销人员了解到，“深圳保险业今年签下一个总保额超过1亿的大单”。在某保险论坛网站上发现有从业人员透露该份保单的内容，系平安集团旗下的寿险深圳分公司于近期与深圳一位企业家签署，首年缴保费为102万元，总保额为1.09亿元。

　　就此向平安集团求证，该集团称为保护客户隐私，不方便披露保单详细信息及投保人姓名等，仅仅表示这位投保人是深圳的一名私营企业主，拥有多家公司。从平安公司营销员了解到，投保人与展业的业务员是同学关系，保单签下后在业界引起震动，没想到深圳富人有如此巨大的投保潜力。

　　投保高额保单是否需要得到监管部门的批准？对此，深圳保监局回应到，高额保单无需在保监局备案，但因为有反洗钱的要求，人身保险保费超过20万则需要向中国人民银行深圳市中心支行报告。

　　富人或借保险“避税避债”

　　对于富人阶层购买大额人寿保单，保险代理人的解释是保险具有“避税避债”的功能。国外最著名的案例莫过于安然公司创始人肯尼斯·莱借保单规避债务的故事。在安然倒闭前一年，莱花费400万美元购买了多种类型的商业年金保险，按照美国法律规定，即使他们夫妇破产，每年仍可以领取保险公司支付的年金约90万美元。

　　据我国相关法律，保险受益人的权利是大于债权的，债权人无权要求受益人以保险利益来偿还债务。这意味着，万一富人发生债务诉讼，如果他购买了人寿保险，保险的受益人仍然可以得到保单中的权益保障，债权人不能对保险受益人的保单利益提出权利主张。

　　但是，理财专家提醒说，在我国只有人寿保险能“避债避税”，投连险、万能险的投资账户部分仍然可能被视为理财产品而被用于抵充债务。而保险的避税主要是指规避高额遗产税。目前国内尚未有遗产税，只是于2004年公布了《遗产税暂行条例(草案)》。现在购买保险规避遗产税，只能说是未雨绸缪之举。

　　据业内人士分析，过去几年股市低迷、楼市调控，特别是连年下跌的股市不仅丧失了财富效应，而且充分体现出“高回报，高风险”的证券市场风险特性，导致财富积累到一定程度的富人投资趋于保守，转而购买人寿险、分红险等收益相对较低但比较稳健的保险品种。

　　友邦保险深圳分公司也表示，近年大额保单有稳步增长的趋势，原因是深圳部分高收入人群的保险意识较强，不仅会将收入的一部分购买保险，还会随着收入的提升增加保费支出，将保险作为一种稳健投资纳入长期投资组合。

　　盲目购买高额意外险不可取

　　对于亿元保单中有一大部分是意外险，保险理财专家介绍说，购买高额意外险一般有两种原因，一是盲目听从保险营销人员的推销，以为意外险是以小搏大，自己赚到了。实际上，意外险的特点就是因为发生几率低，保费也比较低。二是收入高的人群认为自己发生意外的概率比较大，而且一旦发生需要得到很高的赔付才能够让自己或受益人维持以前的生活水准。

　　一些保险营销员则表示，这两年国内恶性意外事故频频发生，提升了国人的保险意识，意外险的销售也水涨船高。 根据平安人寿深圳分公司的统计数字，今年1至6月份，人身险保额在100万以上的保单共有463件，比去年同期大增85.2%。

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