如何量身打造一份适合自己的车险计划？

   【编者按】买到心仪的坐驾，为爱车撑起一把车险“保护伞”则成必然。面对市场上纷繁复杂的车险广告，很多车主却感觉是在“雾里看花，水中望月”，不知如何理性地应对。尤其对于那些缺乏保险知识的车主来说，不免会产生这样的困惑：如何量身打造一份适合自己的保险？哪些是可选可不选的“鸡肋”？

　　险种繁多，投保遭遇选择恐惧症

　　最近，刘女士新购得了自己喜爱的轿车，但在选择保险时却犯了难。因为在保险咨询中，不管是4S店的销售人员还是保险公司的保险营销员，常常以车辆最好得到全面保障为由，建议她购买尽可能全面的商业险，例如在商业附加险方面，像玻璃破碎险和玻璃划痕险等都建议她投保。刘女士表示听着当时的介绍，感觉这些保险还真有必要，毕竟买的是新车，可想来想去又觉得没必要投保所有险种，很矛盾。

　　在记者对身边同事和朋友的采访中发现，像刘女士这样犯难的车主不在少数。如今，私家车的数量在不断地庞大，以车代步的生活已不再是奢望。目前市面上各大保险公司保险主体经营的车损险及附加险一般都在30种之多，而且市面上汽车保险的种类越来越多，其办理渠道、承保范围也不同。这样一来，对于没有专业知识的车主来说，要想在车险投保阶段做到心中有数，难度还真不小。

　　投保险种应与自身风险状况相匹配

　　目前，市场上的保险公司车险产品主要有A、B、C三款，其主险基本相同，区别主要在附加险方面。交强险是必须投保的，但商业险投保并不是越全越好，因为投保的险种要和自己的风险状况相匹配，这样才能达到尽可能以最小的保费支出取得最全面的风险保障的目的。

　　通常，商业险中第三者责任保险是车主的首选险种，交强险在全国范围内实行统一的责任限额，责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。有责赔偿限额分为：死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元。发生保险事故后，保险人在交强险各分项赔偿限额内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失分别计算赔偿。由此看来，交强险的保障范围主要是集中在受害人死亡伤残方面，对于医疗费用和财产损失则是远远不够的。随着《交通事故损害赔偿标准》的逐年调高，高限额投保第三者责任保险势在必行，建议选择30万及以上责任限额并投保附加不计免赔率险。

　　附加险要酌情选购

　　“面对市面上越来越多的车损险及附加险，车主没必要投保所有险种。”安邦保险甘肃分公司车险部相关人士表示，在车损险及附加险方面，建议考虑自己的车辆的价位、主要行驶区域、使用频度、使用地气候状况、历史多发自然灾害、配件普及情况、维修难度、驾龄驾驶水平等因素，根据自己的风险状况，有选择地进行投保。比如，常年在兰州市区行驶的代步车、车价在10万以下的常见车型，建议投保车损险、车上人员责任险、盗抢险、附加玻璃单独破碎险、附加车身划痕险、附加不计免赔率险，就比较合理。

　　除上述常见险种，车主可根据自己的实际用车情况，有针对性地选择附加险，例如：玻璃破碎险、车身划痕险、不计免赔率险等。如果爱车经常出入交通混乱的市场等地，车主可以考虑增购划痕险；如果车子需要经常在沙石较多的路面行驶，那就建议增购玻璃破碎险。此外，夏天天气炎热，车主在经济条件充裕的情况下也可以考虑增购自燃险。

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