风险无处不在 自由职业者如何投保？

   【编者按】对于自由职业者而言，生活存在着更多的风险，因此更需要保险来提供保障。自由职业者应该如何来购买保险呢？本文将一一为您介绍。

　　商业养老险

　　现在从事自由职业的人越来越多，这也是社会不断发展前进的标志。在中国，自由职业者包括三类人：第一类是小本生意人，如个体零售商；第二类是没有底薪的推销员，如寿险顾问；第三类是专业人士，如摄影师。由于他们工作性质的不同，这一类消费者应该重点考虑哪些保障呢？大部分自由职业者没有社保，因此需要商业保险来弥补自身保障的不足。

　　目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。不同类型的养老险产品，投资风险不同，市民投保时需仔细考虑。

　　具体来说，传统型养老保险的预定利率确定，通常在2.0%到2.4%之间，投保后从什么时间开始领钱、领多少钱，都是投保时就可以明确和预知的；分红型养老保险有1.5%到2.0%的预定利率以及不确定的分红利益；万能型养老保险的保费在扣除部分初始费用和保障成本后进入个人账户，有2%到2.5%的保证收益和不确定的额外收益。

　　购买养老保险，首先需要考虑的因素是资金安全，其次是保值、规避通货膨胀的风险，最后考虑的才是增值收益。

　　志愿者凭借无私奉献的品格、自我牺牲的境界、高度的社会责任感以及对社会进步的执着追求，深受人们的敬佩和推崇。随着我国筹办大型活动和会议的日渐频繁，志愿者队伍得到不断壮大。从西部大开发，到2008年北京奥运会，再到2010年上海世博会，以及在形形色色的自然灾难面前，广大志愿者的身影总是活跃在社会生活的舞台、人们最需要的地方，为我国的各项文化、经济、社会事业发展作出了不可忽视的贡献。而与此同时，志愿者在服务期间的人身风险控制问题也日益突出，如何有效化解和降低风险，让志愿者在奉献的同时能够安心、灿烂地微笑，也越来越受到社会关注。

　　为此，有不少保险公司将志愿者列入服务对象，针对这一群体特殊性设计了专门的产品，例如阳光保险就有“阳光志愿者关爱计划”，涵盖高达9万元的意外伤害身故/伤残保障、1万元的意外伤害医疗、50万元的交通工具意外保障；保险期间为一个月，保险时间灵活，可由志愿者团体自由安排保险起止日期；并且只要在保险期间，无论是活动期间还是非活动期间，被保险人出险都可以获得保障；保费低。

　　雇主责任险

　　风险总是无处不在，尤其是建筑施工、下井采矿等高危行业，几乎每天都有人祸或天灾惨案发生，无数生命遭遇严重威胁。常常是身体的伤痛已经造成，医药费、营养费、误工费等却没有着落，令人寒心。而从事这些行业的人，又多是低收入者，单凭自身力量，无法负担这些突如其来的灾难所引发的巨额支出，而雇主责任险能解决这一系列问题。

　　除了能解决职工因公受伤后的医疗、生活费用问题，从企业角度来说，购买雇主责任险相当于为企业节省了一笔管理费用，而且，在当前员工流动性较大的市场现状下，还可以避免保险“真空期”造成的企业损失以及员工保障不周全引发的问题，因为社保办理需要一定时间，很难实现迅速转移，同时办理手续较为复杂，而为短期工作办理社保也不太现实。

　　以苏黎世保险的一款雇主责任保险为例，每次赔偿额度高达500万。还可以附加员工的非工伤意外保障，包括意外医疗费用、停工留薪补偿、住院补偿等，每次赔偿额度最高为100万。而考虑到目前用工单位临时工居多、人员流动较频繁，雇主责任险的作用在于不同于社会保险以及团体意外保险，企业投保时不需要对员工逐一登记，只要员工与雇主之间有合同关系，雇主责任险就对该员工有保障作用。

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