外资险企交强险破冰 短期内冲击有限

　　【编者按】我国交强险市场正式对外资险企开放。此前向保监会提出扩大业务范围申请的美亚、三星、利宝、国泰、安联、中航安盟、富邦等机构中，近日已确认首批获批名单为美亚、利宝、安联、中航安盟4家外资险企。今后这4家险企可在经营许可区域内，将责任保险的业务范围扩展至包括机动车交通事故责任强制保险。

　　4月30日公布的《国务院关于修改〈机动车交通事故责任强制保险条例〉的决定》将《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)第五条第一款由原来的“中资保险公司经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务”修改为“保险公司经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务”，此举标志着我国正式向外资保险公司开放交强险市场。

　　业内人士分析指出，车险市场全面向外资放开，尽管短期内难以改变整个财产保险市场格局，但对于促进财险公司更好为大众服务，提供更多选择，无疑都是重大利好。

　　交强险资格还差一撇

　　不过，这并不代表这4家外资险企已获得了经营交强险的“入场券”，仅能说拿到了交强险的“预售券”。“实际上业务范围的变更并不意味着外资保险公司能立即开展交强险业务。按照中国保监会的要求，外资开办交强险业务，在获得保监会国际部关于扩大营业范围申请的批复后，还需要向保监会财产险部提交经营交强险业务的资格申请，例如递交齐备申请文件、参与培训等流程。通过保监会系统的审核和验收后，才算是正式获得经营交强险的资格。”4家外资险企之一安联财险发言人告知媒体。

　　然而对于外资险企来说，前期的准备也不简单。据悉，保监会要求获批变更经营范围的外(合)资险企还需提交经营资格申请、公司未来3年车险及交强险的经营计划、交强险单独核算和费用分摊办法、交强险准备金评估及报告制度、承保理赔实务规程等十项材料清单。

　　除了提交的材料清单，保监会审核还要求外资险企的交强险系统能够完成核心业务系统和财务系统实时对接、能够实施交强险独立核算；并且需要支持见费出单，与车险信息平台对接、车船税对接；针对交强险单独出保单，使用单独的险种代码、实现车船税代征代缴等功能。

　　可以说，保监会对于欲经营交强险的险企从硬件到软件都提出了高标准。不过，由于交强险是全国统一条款费率，因此险企提交资料后不再需要单独报产品，审批一家总公司资格后就可适用于全部分支机构。

　　时间表尚未确定

　　而交强险的时间节点，安联表示目前正式批准经营资格的时间尚不确定。“不过，单位证书、营业执照、培训等相关提交材料，同时正积极进行系统、制度和人员方面的建设，并将向中国保监会财产险部提交经营交强险业务的资格申请。”安联表示。

　　至于外(合)资险企的交强险究竟何时能面向广大车友这一问题，美亚、安联等均表示还不能确定具体时间表。“我们希望正式获得交强险经营资格后，能很快开展交强险业务。但难以确定这一过程会历时多久，无法预期何时正式开展业务。”

　　短期内冲击有限

　　多数中资险企均认为交强险对外开放后，短期内对中资保险公司的冲击有限。因为产险的销售主要看渠道和网络，而外资保险公司的网点较少，网点布局很难在短时间内快速增加。

　　此外，要在国内经营车险业务，需要一定的经验与数据支持，而目前在华外资财险公司只有少数几家经营商业车险业务，缺乏经验和数据。

　　某外资保险公司负责人表示，外资险企与中资险企的策略和竞争优势不同，外资险企的优势在于经营高端客户市场，不会盲目在车险市场上疯狂追逐份额。

　　太阳联合保险(中国)公司总经理兼首席执行官张嘉麟表示，目前国内的财产险行业已经相当成熟，外资保险公司此时进入发挥空间有限。即便放开交强险市场，市场格局也不会立即出现很大的变化，外资财产保险公司如果要在短期内扩大市场份额，只有通过并购的方式。但是，这只能解决规模问题，核心的竞争能力短期内仍然无法提高。他坦言，“短期内2到3个百分点的市场份额的增长，肯定不会出现！”

　　“现在好比是果园的大门打开了，可是距离真正摘苹果还有很长的路要走。”张嘉麟认为，眼下外资财产险公司更靠谱的做法是做好车险市场策略的研究，交强险的开放只是表明中国的财险市场已经成熟，并有信心来迎接挑战。

　　此前，外资财产保险公司一直被贴上“技术优先、营销模式创新”的标签，但如今张嘉麟却不得不承认国内财产保险公司早已抢先几步。“外资保险公司已经没有“神奇的武器”来占领国内市场了，如果非要说有什么法宝，那恐怕也只剩下“规范和诚信”，他表示。

　　截至去年末，外资财险公司的总保费收入为52亿元，仅占全国全部财险公司保费收入的1.1%。从数字上看，在过去的一段时间内，外资财产保险在华发展的确面临着瓶颈。

　　张嘉麟比许多保险业内人士更了解中国财产险市场。他说，“中国市场是一个纵深和多元化的市场，因此对这个市场要有清晰的认识。把汽车险当做一个商品来销售是最大的错误，它需要足够大的盘子，才能够承受运作服务需要的成本。”

　　他还表示，如今外资保险公司在国内发展依然存在诸多劣势：地域扩展上受到监管约束和限制，在承保利润上所受的要求更为严格，定价自由度低，并且普遍缺乏有效的业务渠道。

　　目前，中国财产保险市场费率在全亚洲几乎是最低的，价格竞争相当激烈，而外资财产保险公司从内部管理上更重视承保利润，因而当外资遇到真实的价格竞争时，只有选择减少市场，放弃份额。张嘉麟称，这也是外资公司在过去几年保费有增长，份额却没有提高的原因。

　　利好消费者

　　对于消费者来说，外资险企的加入意味着更多的选择。

　　在中资险企独霸车险市场的情况下，“理赔难”一直备受广大车主诟病。在缺乏有效竞争的市场环境下，保险公司缺乏提高服务质量和加强产品创新的动力与压力。外资险企的进入无疑给车险市场改革与创新注入了有效的“强心针”。

　　首都经贸大学保险系教授庹国柱表示：“交强险开放后，外资险企加入到交强险销售主体中，这对于中资公司而言将是一个不小的挑战；而另一方面，将引入外资公司更多成熟的经营经验，有利于我国车险经营制度的改善与提高。对于消费者而言，选择空间更大，外资公司在服务上表现得更好一些。”

　　北京工商大学保险系主任王绪瑾也认为，由于外资产线销售渠道、网络数量比较有限，交强险对外开放不会对市场格局带来太大冲击，并且有利于中国引入国外财险领域的先进的技术、理念，优化客户服务。在带来先进的管理经验、技术的同时，对我国整个车险市场来说，外资进入的积极作用更多的是通过充分竞争推动这一市场的服务升级。