险企自主制定条款费率 需理性竞争避免价格战

　　【编者按】如果要对中国保险业当下最受老百姓关注的改革措施进行排名，车险改革无疑是排名最靠前的举措之一。无论是代位求偿制度在各地的试点，还是车险示范条款的推出，交强险对外资的开放……2011年底开始的车险改革一步步走来，牵动众多车主的神经。

　　目前本轮车险改革的相关举措仍在积极推进中，这次改革是否会成功，需要以史为鉴。2003年，首轮车险费率市朝改革在全国推行，各财险公司实行自主开发厘定的车险条款费率，但大规模的恶性竞争使全行业陷入亏损，改革戛然而止。

　　从2003年初次车险改革推行，到此次重启，敲十个年头。本轮车险改革将为车主带来哪些好处？

　　首轮改革不具备基础条件

　　2003年前后的车险改革被很多人理解为失败，您觉得原因是什么？

　　王绪瑾：我个人觉得那次改革不能叫失败，虽然现在只有A、B、C三套条款，但并不是只有一家公司条款，所以不能称之为失败。十年前我们曾经试着对车险条款进行改革，这种改革是必要的，因为保险产品也是一种商品，保险费率也是一种价格，保险在市场营销中的产品策略、价格策略等，当时这样做是对的。当时一个重要的进步是各家公司自己制定了条款，其对产品和价格的多元化起到了一定作用，给消费者提供了更多的选择，但其面临的一个问题是所有者缺位的问题没有解决，当然这个问题不只是保险业面临的问题，也是当时国民经济面临的问题。2003年保险公司数量还比较少，而市朝的基本条件是市场经济，所以那次车险改革碰到的难点就是当时的市场经济制度还不完善。

　　2003年前后那次改革没有成功主要是因为当时改革基础不成熟，那时还没有交强险，而且当时的汽车保有量也不是特别大。目前，汽车保有量已突破1亿辆，整体来说数量已经够大，同时各家公司经过多年经营，也熟悉了车险运行的全套流程，包括车险定价、承保以及理赔等整个业务链条。区别于上一次改革，首先，这一轮车险改革只有几家满足条件的大公司有自主定价权，并不是2003年那样所有公司都可以自主定价，我们很支持保监会的改革步骤，首先向部分公司开放自主定价，然后再循序渐进地放开其他公司的自主定价。

　　此轮改革车主将得到更多实惠

　　相比之前的车险改革，本轮车险改革有哪些值得期待的地方？

　　王晔：这次车险改革的影响很大，由于现在车险的部分板块存在风险与保费不对称的问题。现在交强险亏得比较厉害，但是分区域来看的话，有的省份是赚钱的，有的省份又是亏钱的，也就是说交强险全国统一定价存在改进的空间。商业车险也存在这样的问题，比如说行业多家公司亏损的营运货车险，其风险与保费就不对称。再具体到车损险，大多数公司也是属于亏损状态，但是商业三责险却是盈利的。如果这次车险改革保险公司能把价格算得比较合理的话，很多私家车车主将会受益。

　　严辰辉：车险的改革将会一次比一次好，总体来讲车主将得到越来越多的实惠。

　　王绪瑾：这次改革有一定的进步，但最值得期待改革的还是要解决所有者缺位的问题，要实现经济成分的多无化，要有民营经济的进入，市场经济的基本要素适当完善，尤其解决所有者缺位的问题，为其自我负责创造条件。其次我们应该尽快地建立一个汽车碰撞中心，由中国保险行业协会牵头，这样可以为我国车险的费率厘定奠定数理基础，提供基础数据。汽车碰撞中心有三大好处，第一是为车险条款费率提供车险定价的数理基础，车险基础数据的完善。第二是企业内控的完善问题，解决所有者缺位的问题。此外还有保险公司员工的专业化问题，由于车险条款费率市朝了，如果其专业人员的专业技术水平不达标的话，出现问题会比较严重。从保险行业来说，行业自律公约能不能发挥真正作用，这里面也就包括能不能有汽车碰撞互不追偿协议？也就是我们常常说的 “互碰自赔”。由于现在代位求偿的成本比较高，那么我们能不能采用 “互碰自赔”，而且这个“互碰自赔”不要有额度有限制，重点解决车损险的问题，当然如果遇到了三责险的问题则是另外的问题。最后就是监管部门了，监管部门更应该从偿付能力等大方向来把握，一些具体的工作可以由行业协会和保险公司来具体实施。

　　这轮的车险改革，对车主来说，可能带来哪些好处？

　　严辰辉：随着部分保险公司自主制定车险条款费率，对车主来说能够选择更多的保险产品，选择一些量身定做的保险产品。举个例子来说吧，如果市场上只卖馒头的话，大家的胃口将得不到满足，要是馒头、面包等都有的话，消费者可以根据不同的兴趣爱好来选择。车主的选择会更多了，可以选到更加适合自已的保险产品。

　　王绪瑾：可以给消费者更多的选择，产品会更加丰富一些，保险责任和除外责任也就会出现差异化，使消费者有更多的选择，消费者可以得到更优质的服务，随着条款和费率市朝，价格来说更趋向于市场的概念，有可能在价格方面有的公司会给出更多实惠的可能，保障程度相对会更好一些，更加会趋向于保费合理、服务更优质、保障更全面的这种态势。

　　王晔：个人认为要把风险和价格匹配起来，有些业务应该涨保费，可能这次不一定会涨，有些应该是降保费，这次改革可能会降。这次改革之后，车险条款里面扩充了很多责任，即便是保费不降，但相对起来也是降费率，因为保险责任多了。对于消费者来说的话，应该多注意权衡比较各个公司的产品和价格，最终选择一个性价比比较高的公司。同时，建议消费者选择保险公司直销渠道，因为这样的渠道保费可能会更低一些，直销渠道和中介渠道比起来，直销渠道会省掉一些中介渠道的费用。

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