专家解读 如何避免车险理赔六大误区

　　【编者按】长假期间，很多车友自驾出游或走亲访友。可激增的事故量也带来很多烦恼：异地出险，维修、理赔怎么办？出了险为什么不能全额理赔？为什么不让我去4S店修？为此，沃保网保险专家，为读者一一解答理赔中的误区。

　　误区一：异地出险一定要拉回家修

　　翟先生长假去江西玩，发生事故以后在当地4S店维修。回到杭州以后，发现爱车仍有很多问题，可再回江西去修实在太麻烦。为此他感叹：当时真不应该省这点拖车费，应该坚持拉回杭州来修！

　　万一遭遇异地事故，专家建议分几种情况来对待：

　　1、 损失不大，维修时间不长的前提下，建议就地维修，毕竟拉回家所发生的二次拖车费，保险公司是不赔的(保险公司一般仅承担一次施救费用)。

　　2、 损失一般，经简单维修后能上路的，建议自行开回家，对未维修部分再次维修，这样可以减少车主的损失(异地等待的时间、食宿成本);如果事故仅造成外观油漆损坏，不影响正常使用的，也可以开回家维修。

　　3、损失较大，建议就地维修。当然，车主可以根据自己的情况，综合评估哪个方案更合算：在外地维修需长时间等待，要额外支出住宿、伙食费;而远距离拉回杭州，可能要付出上千元的拖车费。

　　保险公司一般会建议车主就地维修。无论是哪种情况，车主出险后都必须第一时间向保险公司报案，让保险公司确定损失范围和损失金额，不得私自处理或维修，因为保险公司对未经核定的损失是不予赔偿的。

　　至于理赔，现在大部分保险公司都做到了全国通赔，可以回家以后递交理赔材料。

　　误区二：我有全险，就能全赔

　　梁女士买车时在4S店买的保险，在工作人员的建议下买了“全险”。她以为这下爱车有保障了。没想到，最近爱车停在小区外道路被砸了玻璃，她报案后保险公司却说，她没买玻璃险，所以不能理赔。

　　专家解释，从保险公司角度来说，不存在全险的概念，因为车险的险种是相当多的，险种不同，保险责任就不同，一般车主是不可能全买的。一般车主购买的险种主要为：交强险、车损险、商业三者险、车上人员责任险、不计免赔险，就认为是买了“全险”。

　　事实上，险种不同，保险责任就不同：像梁女士这样，没买玻璃单独破碎险，发生玻璃单独破碎的事故，保险公司就不赔了。另外，如果没买盗抢险，被盗被抢后保险公司也是不赔的;没买发动机特别损失险(也称涉水险)，发生发动机进水造成损失的事故，保险公司也是不赔的。

　　即使买了对应的险种和不计免赔险，保险公司仅按照各险种项下的保险责任范围来承担事故损失，针对发生除外责任的几种情况也是不赔的(如酒驾、逃逸、未年检等等)。同时，理赔额度还受保险金额和赔偿限额限制，也不是所有损失都能赔付。比如投保的车上人员责任险赔偿限额为1万元/座，如果车上乘员受伤，一次损失超过1万元，保险公司最多也只能赔1万元。还要提醒的是，保险公司是参照医保用药规定赔偿的，丙类药、不合理用药、以及与事故无关的用药，也是不赔的。

　　另外，如果车辆存在不足额投保险的情况，发生损失时也是按比例赔付的。

　　误区三：为了保证质量，一定要在4S店维修

　　陈先生是一位豪华车主，日前发生事故后，保险公司定损2.8万元，4S店报价却超过5万元。保险公司不同意陈先生在4S店修车，要他到指定维修厂修理。

　　其实，要不要去4S店修，往往有两种情况：一是豪华车，4S店报价甚至会比维修厂高出一倍以上，保险公司要车主去维修厂修。二是没保不计免赔的车主，反而自己不愿意去4S店维修。

　　一般情况下，对尚在保修期内的车辆，保险公司会建议车主到4S店维修。而已过保修期的，车主也可选择资质较好的综合性修理厂。其实修车不一定到4S店，有些关键部位，如变速箱的损坏，专业维修变速箱的厂家可以维修，有些4S店却不一定有维修能力。如果仅发生油漆等外观损伤，更可以找修理厂做，毕竟4S店时间长，不是很方便。

　　对于陈先生这样的情况，专家建议他投保时选择一个“指定专修厂特约条款”，当然，车损险保费会相应上浮：国产车上浮10%～30%，进口车上浮15%～60%。选择了该条款后，发生事故时车主就可自行选择4S店，保险公司不再限制。

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