车辆没上牌办保险被盗 保险公司到底赔不赔

　  车辆没上牌，但已经买了保险，被盗后保险公司到底赔不赔？对此，保险公司称保险合同没有生效，不赔！此案经过法院终审，判决保险公司赔偿。

　　2008年4月21日，黄小姐购买了一辆新车，全部费用共计12万多元。购车当天经销商即以该车的发动机后5位数为车牌号，代黄小姐向保险公司购买了保险。保险单注明所购险种有机动车损失险、第三者责任险、盗抢险等，保费3657元。其中盗抢险投保金额为12万元，附加计20%免赔率。保单上约定盗抢险自上牌登记并办理批改手续次日起生效。经销商为黄小姐办理好保险后，即去办理好车牌，然后将车及保险单等资料交付给黄小姐。

　　2008年6月底，黄小姐使用该车时曾碰撞出险，保险公司赔付了600元。一个月后，黄小姐的汽车被盗，随后报警并报保险公司。黄小姐申请理赔，保险公司告诉黄小姐应办理车牌批改手续。2008年8月5日，黄小姐去保险公司办理了保险单、车牌号码批改手续。谁知保险公司随即称，根据保险合同，盗抢险保险责任自上牌并办理批改手续次日起生效，黄小姐的车辆被盗不在保险期内，拒绝理赔。

　　此案争议的焦点是，保险合同有没有生效？保单上的特别约定是不是格式合同条款？

　　在法院的一审、二审中，保险公司认为，黄小姐车辆的盗抢险合同在车辆被盗时未生效。保险公司说，保单上明确约定“盗抢险保险责任自上牌登记并办理批改手续次日起生效，保险止期不变”。黄小姐在保险汽车上牌后未及时办理变更手续，按照合同约定盗抢险保险责任于2008年8月5日才开始生效。所以不应该赔偿。

　　而黄小姐的律师称，这一条款是保险公司预先拟定印刷在保险单上，同时该保险单是由经销商代办，根本没有与黄小姐协商并告知。因此，根据《保险法》、《合同法》等规定，这一条款是格式条款、免责条款。而格式条款、免责条款应向投保人明确说明，否则不产生效力。

　　针对“保险合同盗抢险部分没有生效”的说法。该律师说，根据《保险法》十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立……”该案件中保险合同已成立，应判决保险公司赔偿。

　　法院的判决支持了黄小姐的观点。一、二审法院在判决书中称，黄小姐依约支付了保险费，与保险公司签订了《家庭自用汽车保险单》，形成财产保险合同关系，该保险合同是合法有效的，应受法律保护。并赞同格式条款、免责条款未作说明不产生效力的说法。

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　　盗抢险究竟保什么

　　买了“盗抢险”，以为车就安全了，那可是大错特错！盗抢险究竟保什么？不妨先看看条款。盗抢险全称叫“全车盗抢险”，承保范围仅是车辆本身，像现金、电脑等经常被放置在车内的物品，保险公司多数不承保。只有少数公司的一些财产险可对车内特殊物品进行赔付，例如有公司推出“全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险”，可保放置在车内的高尔夫球具。而对于车内所有物品，现在还没有一家保险公司敢于承诺全面赔付。鉴于此，通常盗抢险的保险责任包括两项：一是保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满3个月未查明下落的；二是保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺追回后受到损坏，或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。与此相对应的是，诸如“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃”等情形，都属于免除事项，是不予赔偿的。

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