80后小夫妻如何理财告别“房奴” 基金保险双管齐下

　  小费年方27，在一家家化公司上班，年薪10万元，未来还有一定的加薪与升职的潜力。三年前，与小顾相识并结婚。小顾在一家国企工作，年薪8万元，享受公司八金待遇以及房贴、车贴等，但是每年加薪幅度小，升职的机会也非常小。

　　小夫妻的新房在浦东，买时135万元，首付已由小费家中付清，经过3年的还贷，小夫妻二人目前还有约70万元的剩余房贷(其中银行贷款45万元)，继续过着“房奴”的生活。除去公积金部分，每月还需要缴纳约3000元的按揭贷款，还需还款17年。另外，小费与小顾都很体贴父母，在家里已帮忙付了首付的前提下，坚持装修的钱都自己出，为了结婚两人又用掉了大部分的存款，所以目前二人只有5万元的活期存款。

　　今年年初家中添一新丁，合家沉浸在喜悦的气氛之中，小费的父母也搬来同住照顾孙女。但是小宝贝的到来不仅仅是多了个吃饭的人，婴儿的吃穿用样样要钱，小夫妻初为人父母，都只想给孩子最好的，不知不觉又升级为“孩奴”。

　　理财目标

　　1、虽说这孩子才刚出世，可是小费已经前瞻性地考虑到女儿的教育问题。现在的孩子都开发得早，年轻的父母都不愿意自家宝宝输在起跑线上，小两口算了一下，从幼儿园到大学的漫长战线，一共需要准备40万元左右。都说教育投资要趁早准备，所以小费希望能在10年间准备好这笔教育资金。

　　2、小费和小顾都清楚孩子的花销在家庭开支中所占的比重，因此，身兼“房奴”与“孩奴”的他们希望能尽早还清房贷，一心一意的给女儿最好的生活。如此一来，计划提前还贷的他们需要在10年内储备45万元，加上为孩子准备的教育储备40万元，小费夫妇俩计划10年内准备好85万元，对于小两口现今的收入水平来说，这不是个小数目。

　　家庭财务分析

　　小费的这个小家庭是个典型的80后小夫妻的生活。上有老、下有小是他们的实际情况。虽然双方父母都说不需要贴钱，但是小费与小顾每个月都会各自给父母2000元，共计4000元。小家庭的生活方面，由于二人的公司福利较好，所以平常的日常花销倒不是特别大，加上周末上馆子的钱，一般每月3000元左右。二人单位也都有提供住房公积金，因此每个月的房贷其实也就需要还3000元就可以了。不过小夫妻俩都喜欢旅游，加上小费热爱运动，旅游娱乐消费不小，现在宝宝的出世也成为了一个重要的支出源头。

　　零零总总算下来，小费一家平均每月需支出13000元左右，一年下来最起码要支出16万。每年的净结余只有2万(每月约1700元)，如果只是将这2万全部存银行的话，每年的年收益还赶不上通货膨胀的速度，10年后要存入85万元，几乎是天方夜谭。

　　理财规划及建议

　　省钱，从简单新生活开始

　　不同于70后的追求安稳，80后的小夫妻们更加追求生活的质感。浸润于品牌的他们，自然不会在结婚后放弃了这种追求。除了对于着装有一定要求以外，热爱运动的小费对运动装备的要求也不低。现在宝宝到来，奶粉、婴儿服什么的都需要选择最好，这“最好的”东西自然也价格不菲。

　　在目前资金有限的情况下，小费和小顾不再迷恋品牌。两个人也可以减少每年买衣服的数量，简单生活其实可以很精致。另外，二人以前周末常出去下馆子看电影，这其实也是一项很大的花销。现在已晋升为爸爸妈妈的他们周末可以多在家里陪女儿玩，家常菜的味道其实也很美味。这样一来，每个月至少可以省下1000元，平均每年可以节省1.2万元，积少成多。

　　目前，小费的父母虽已搬来同住，老房平时闲置，实在可惜。可以考虑与父母商量，在女儿年龄尚幼需要父母帮忙照料的几年，让老人搬来同住，将老房子出租。一来可以为整个大家庭增添房租收入，二来确实女儿也需要照顾，再者，老人勤俭持家几十年，小两口能在老人的潜移默化中节约生活成本。小费父母的老房子在卢湾区，地段相当不错，可以考虑5000元一个月出租。当然，虽说主意是自己出的，这房子总还是父母的，所以建议将这5000元里的3000元交还给父母，剩下每月2000的收入，贴补小费家用。

　　这样一来，小费一家每月的结余可增加至少3000元，即能结余约4700元。

　　基金保险，双管齐下

　　对于小费这样的年轻家庭，一般预留3-6月的开支作为存款，便足以应付家庭所需。按12000元的月支出来算，5万元的存款放在银行属于合理的配置。但再多的资金投入银行变成“死钱”便没有必要。可以将每月结余的部分，投入到理财产品中，让手里的钱活起来。

　　鉴于小费主要是为了女儿的教育投资早做准备，之前又没有投资经验，所以还是以基金投资，尤其是定投为主。定投具有定期投资、积少成多的优点，很适合家有宝宝的年轻爸妈们。

　　建议小费每月从4700元中拿出3000元定投。一方面，小费和小顾都还处于向前冲的年纪，可以进行稍微偏积极的投资。另一方面，从去年开始，市场进入了上下两难的胶着状态，从接下来一两年的情况来看，要从股市中挣钱难度并不小。考虑到最近我国正处于加息周期的中后期，利率不太可能再有大幅度上调，债券型基金也能为投资者带来不错的稳定回报。建议按偏股型基金和债券型基金按5:5的比例进行定投。偏股型基金可选择广发内需、嘉实价值优势、诺安中小盘、富国天成红利等。债券型基金可以选择招商安本增利、博时信用债券、华富增强回报等。按照股票型基金10%的年化收益率，债券型基金5%的预期年收益计算的话，这每月定投的3000元，将在10年后变成54.02万。除去定投，小费一家每年还有1700×12=20400元的现金结余，小费可以考虑再每年拿出6000元为女儿组合配置一些儿童教育保险、儿童医疗保险等。这一部分的投资回报稳定，有了这些保险，可以为今后女儿的教育提供稳定的支持。

　　全部加在一起，预计10年后小费手中可以有约75万元，这75万元虽然无法满足85万元的需求(原定的40万元教育基金目标可以考虑适当降低)，但考虑到投保以后的目标调整，离目标已经比较接近。

　　[理财师手记]

　　在“奴隶生活”中成长成熟

　　房子、车子、孩子是压在80后小夫妻心头的三座大山。抛开车子暂且不提，房子和孩子已经重重地压在了小费和小顾的肩上。随着父母的一年年老去，小夫妻二人将慢慢地变成家里的主心骨。在老人与孩子夹板中的小夫妻俩，需要谨慎投资，稳步获利。基金和保险很适合稳健型的投资者。

　　小费与小顾已经不再是父母家中的孩子了，晋升父母的他们在平常的生活习惯也应该有所改变，特别是消费方式上，需要更俭朴更平实，适当减少些高消费的娱乐活动，在点滴之中体会平淡生活中的小小幸福。

　　小费夫妻二人毕竟参加工作的时间也不算长，未来还有很大的发展空间，相信随着薪资的步步上涨，小费一家一定能够过得更加幸福快乐。

　　[保险规划]

　　开源节流并重夯实家庭资产

　　中国平安阮珎

　　对于小费和小顾这对年轻的小夫妻来说，目前正处于家庭的成长期。在没有积累起一定的家庭资产之前，一旦遇上意外或疾病导致家庭出现重大的财务支出，不仅会影响家庭资产的累积，而且势必会降低日常开销、缩减子女费用、甚至变卖房产。因此，小费夫妇除了要开源扩容，努力增加家庭收入外，还要做好家庭资产的节流工作。所以，我们需要为这个家庭设立起最基本的风险防护栏。对于他们而言，保险规划的指导思想应该是用比较低的保费获取足够高的寿险保额，建立起基本的个人人身保障体系，转嫁各种可能会影响家庭正常生活的风险，为整个家庭资产的稳定积累提供坚实的基础。

　　针对客户家庭的实际情况，假定按照抚养子女总费用需40万，房贷10年内提早还清需45万来计算，减去已有的家庭存款5万元，家庭总的寿险保额需要80万。建议小费夫妇各自投保一份万能险，缴费期20年，基本保额均设定为40万，同时每人附加10万重疾，互为对方的身故受益人。选用万能的优点是，这个产品的保障成本是按月扣除的，是最“经济”的保险；同时，由于万能保额灵活可调，能以最少的保费获取最高的保额，是性价比较高的保险，另外，万能帐户又能为资产提供稳健的收益，可以作为将来子女教育金的储备。这样即为家庭转嫁了个人无法控制的意外和疾病风险，避免家庭资产出现巨大漏洞，又能达到强制性储蓄的目的，和基金定投组合在一起实现家庭理财的合理规划。