保险公司试水个人信贷蛋糕 保单抵押可循环贷款

    虽说近期释放出信贷松动的信号，但不少中小企业主和个人客户仍然面临着“贷款难”的问题。不过，如果手中有一份现金价值不菲的保险单，可以从保险公司通过保单抵押来获得贷款，不仅手续简单，利率不算高，或许能缓解一些人的燃眉之急。保险公司通过这种新的融资方式，开始尝试切分银行“个人信贷”这块蛋糕。

　　10月初，方女士看中了某条商业街上的一间店铺，经过一番讨价还价之后，最终谈好的成交价格为32万元。但因刚刚全额购置一套新房，方女士东拼西凑也只能拿出25万元现金。“碍于面子，不愿意开口向亲戚朋友借钱。”方女士本想用房产做抵押向银行贷款，但询问了多家银行，有的回复她需要等待一到两个月才能放贷，有的要求是该行的重点客户，没有一家银行给予贷款。

　　偶然看到一则保险单可以贷款的消息，方女士想起了自己购买的一份保险，已经交了十多年的保费。于是，拿着保单向保险公司提交了贷款申请。保险公司核算了这份保单的现金价值，3天后给方女士放贷6.9万元，利率为6.40%，贷款期限为6个月。

　　保险公司切个贷蛋糕 保单满2年贷款不难

　　在信贷紧张的背景之下，出于多方面因素的考虑，一些保险公司开始尝试保单抵押贷款业务，通过这种新的融资方式来切分银行“个人信贷”这块蛋糕。

　　沃保网保险人士介绍说，所谓保单贷款，就是投保人将手中的保单抵押给保险公司，从保险公司获得短期贷款资金，目前多家保险公司已经涉及该项业务。

　　不过，从某保险公司一份分红型保险的保险合同里看到，保单贷款需要保险合同具有现金价值，而且已支付2年（或以上）保险费，才可将合同作为保单贷款的质押，向保险公司申请，每一期贷款的最长期限为6个月。

　　“一般来说，分红型、理财型的保险，只要缴费满两年，获得贷款并不难。”一位保险人士告诉记者，特别是近几个月以来，这项业务越来越成熟，公司每天都能接到咨询电话。一般情况下，只要持保单、身份证和银行卡到保险公司提出申请，就可在3个工作日之内办理完贷款手续。

　　现金价值决定贷款额度10万元 保单可贷6.8万

　　“保单的现金价值决定贷款额度。”据这位保险人士介绍，贷款的最高额度不超过合同当时具有的现金价值净值的70%，有的保险公司甚至可以获得现金价值净值的80%。而且，还可以做循环贷款。简单的说，就是每半年还一次利息，同时办一下继续贷款的手续，可以获长期贷款。

　　据了解，这类保单贷款的利率各保险公司有所不同，有的保险公司参考目前银行五年期的贷款利率7.05%；也有保险公司实行银行两年期存款利率上浮两个基点的政策，即年化利率6.40%。

　　以一份分红险为例，每年交保费1万元，已满10年，根据该保险公司核算的标准，保单中所含有的现金价值为85790元。按照贷款最高额度不超过保单所具有的现金价值的80%计算，可以获得68632元贷款。

　　“按照年化利率6.40%计算，只要每半年归还利息2196元，就可以循环贷款下去。”这位工作人员告诉记者，相比目前银行所执行的利率，保单抵押贷款的利率不算太高，客户一般都能接受。

　  填补了银行空缺

　　“促使保险公司做这项业务的主要动机是‘不想放弃自己的客户’。”有业内人士透露，因为一些保户可能遇到家庭发生突发事件或者急需周转资金之类的事，就会想到去保险公司退保；而保险公司也不想因此失去客户，与其坐等客户做出无奈之举，还不如“送个方便”。

　　也有专家认为，银行出于谨慎，习惯了面向企业贷款，对个人的保单质押贷款不加重视。而保险公司注意到了以保单质押风险小，贷款金额也比较小，所以为客户提供了这条融资渠道，其实是保险公司和客户双方得利。

　　保险公司的工作人员也表示，保险公司实际上是贷自己的钱给客户，除了一些分红型保险贷款期间没有分红外，仍然可享受被保险的一切资格。

　　无法及时还贷可致保单失效

　　“一般个人短期资金周转救急可考虑保单贷款，但保单贷款不宜投向股市等高风险的投资，以免失去保障功能。”如果客户无法及时还贷，可能会出现保单失效的情况，合同失效期间被保险人不享有保险保障。

　　当保单贷款到期而客户未能及时还贷的，保险公司会扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦当保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息、借款及利息时，保险合同效力即终止。在这种情况下，被保险人和受益人的利益会有所损害。除此之外，在贷款期间，投保人仍然需要按期缴纳保险费，这样才能在借款期间维持保险合同效力。