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2018国家最新保险政策解读:《人身保险产品开发设计负面清单》

2558 原创来源:沃保网   作者: 林黎婷 2018-05-11 14:10:38
导读: 2018年5月4日银保监发布,要对人身保险产品进行大规模清查,已备案的产品和停售将再售的产品也全部纳入清查范围,规模之大史无前例!清单核查项目处处维护消费者的利益,对于消费者来说是一大利好!
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解读“负面清单”,一看清查通知,二看“清单具体内容”。看银保监的工作要求和处理办法就能知道这次的事件大小,监管强度到底是说说而已、随便查查还是严查严办、毫无遗漏。只有手腕强硬才能在这处处漏风的保险市场树立保险业的威严,彻底教育那些“不听话的熊孩子”。

一、“清查通知”解析

这次大清查可能会给“小公司、大创意”一次重创了,原本看似优点的条款,看似优惠的价格,看起来高的保额都将在自查和监查下体暴露的体无完肤。对消费者显失公平的产品也将一一受到打击,夸张营销、奇葩产品可能在这次清查中被彻底清除保险大门外。

清查三步骤:

1. 按照清单先自查,并提出整改计划,全程追踪整改过程;

2. 银监会抽查——不放过任何一个问题产品;

3. 清查结果全公布,受全社会监督,监察整改不力——处罚,整改彻底——轻罚或免罚!

监管力度可以从发文看出整篇文章毫无废话,从工作方法到治理办法一致的强硬,一股“郭旋风”席卷而来,对于各大保险公司来说势必是头疼的,但对于广大消费者估计会爱上银保监的新面貌,将消费者的高度重新拔了一拔,保险产品好不好保险公司现在说的不算,消费者的切身感受和利益,监管下的合规性才说了算,在高压下还能幸存下的产品才是真的好产品。

二、清查负面清单解析

负面清单分为五个部分:

1. 产品条款设计;

2. 产品责任设计;

3. 产品费率厘定;

4. 产品精算假设;

5. 产品申报使用管理;

这5大项几乎包括了人身险产品所有可能出现的问题,现在我们将一一看一下这个清单,清单1的产品条款设计,共13项,将内容简化和分类如下:

从表格中可以看出:1+3+9+12四个中存在条款解读困难和误导消费者的因素。

条款阅读困难一直是消费者头疼的问题,很多人都是在销售人员解说下直接签名,不看条款,日后的合同纠纷也纷纷爆发。条款分组、保险责任、保障内容和免责等等,一个专业的保险合同却让一大堆人看不懂,大部分消费者购买保险都是“盲签”!

因此,简单、易懂、简化条款是消费者所需要的,一眼看懂属于自己的利益,以及会影响利益的因素等。

2018年条款简化是个大工程,在保险公司改造前,购买保险时,不能理解的部分要向保险公司问清楚,切忌盲目投保。

第9条中“重要释义”就是条款中对一些专业术语的解释,要重新编写晦涩难懂的解释,让消费者能更好的理解条款。

第12条在宣传保险产品中,经常将保险和其他各种高风险高收益产品挂钩,使消费者片面的了解产品可以获得高收益,扭曲保险概念,误以为就是如宣传所说,夸大宣传也是误导之源。

第2条“免责条款”每家险企描述都不一样,缺乏规范性,有些免责内容是否该免也存在争议,条文的规范性和集中体现都需要进行整改。

第4+5+6+7+8条是条款中描述不符合法律规范,分别存在保险金额表述不明确,理解困难;有些公司规定保险诉讼时效为2年,描述不符合《保险法》规定;现金价值退还规定不规范,有的退、有的不退、有的退部分,影响消费者利益;理赔不服上诉要在哪里的法院申请规定不一致,不利于消费者利益,正解是在被保险人所在地的法院,而很多保险公司都是写的保险人所在地的法院,对于异地投保的消费者不利;社会医疗保险近年来很多都变成了独立险种售卖,其竞争也很激烈,对于条款的约定需要更为谨慎。

第10+11条两个不合理,理赔身故保险金要求的材料中,有户口注销证还要求火化证或安葬证明等,属于不合理资料;有些身故金要求分期给付,条款设计不合理。



以上三项清单涉及到产品的设计,将有大把的人身险要全面升级,保险责任、保险费率和保险精算都需要整改:

1. 产品的属性不能变,万能险就是万能险,分红险就是分红险,不能将功能混淆;

2. 投保人的利益不能受到损害,犹豫期退保的规定、理赔的界定等不可变相损害消费者;

3. 费率和定价,应该根据实际情况,预测和测试不应该与实际相差过大,还应控制费率浮动;

4. 设计产品进行精算过程中,应顾及长期经营,不应夸大退保利率和产品功能设置,过分让利只会让保险公司过早夭折,还会扰乱保险市场的秩序。

最后就是保险产品的备案问题,备案的材料需要完整无缺,报上来的材料应该与实际的清单相符合,数据也应该按照要求准确无误,停售了产品就不应该再次出售,更改后的产品应该严格按照更改后的产品销售,库存中的不良产品也应该及时清理。

沃保小编:由于此次清查的项目达5个大项,52个小项,事无巨细,无法一篇文章全部阐述,感兴趣的可以直接参看银保监发布的人身保险产品开发设计负面清单》,人身险进入盘查期,需要在6月之前盘查整改完,之后财险等其他的保险业务也很有可能面临大清查,保险姓“保”,银保监属“监”,备案后的产品不代表就没事了,有问题的产品,不符合人们需求,坑害消费者的产品迟早都是要“改”的!期待整改后的一大波产品,能让保险消费者们得到更好的保障!


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