同方全球人寿朱勇勾勒“从容养老方程式”

比起深究指数为何下滑，朱勇认为，另一个问题更值得深思：居民富足而退的理想很丰满，未富先老的现状却有些骨感。如何弥补此间的巨大鸿沟，真正优雅老去、从容生活?

从容养老=(情感+健康+财富+保障)*2。朱勇写下了这样一行“从容养老方程式”。他感叹：“养老，不是产品的问题，不是现金的问题。养老一定是带有温度的人性之思。所以我们力求提供创新型、综合化的金融解决方案，以满足客户整个生命周期的保障需求。”

退休理想丰满养老现实骨感

6.0——在万千网友瞩目下，同方全球人寿总经理朱勇与清华大学经管学院教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正，中国社会科学院世界社保研究中心主任、美国研究所所长郑秉文，共同在双方举办的以“共话退休准备,筹谋养老时代”为主题的报告直播发布会上揭晓了本年度中国居民退休准备指数。“竟然刚睬着及格线……”有网友在直播页面上打出一行弹幕。

居民养老准备情况，比网友想象得更严峻。中国居民退休准备指数曾连续三年持续上扬，却于2016年首次下滑，从一年前的6.51的高位突跌至6.0。仅有15.3%的受访者认为自己为退休有充分准备，创三年来最低。指数调研报告认为，导致指数4年来首次下降的深层次原因是宏观经济增长放缓，全球整体的退休准备情况都变差，居民对经济及退休后收入的预期也逐步回归理性。

“更值得关注的是，25-44岁群体的退休准备指数不容乐观。”朱勇说，这一年龄层的退休准备指数甚至低于6.0的“及格线”。上有老、下有小，在中国社会中，25—44岁的“70、80后”们处于中间年龄层。其在面对养老压力时也深受家庭责任带来的影响。从退休准备来看，青壮年时期是重要的年龄段之一。但在中国，因为家庭中往往只有他们正处劳动年龄，要同时赡养老人、抚育子女已令他们捉襟见肘，如还要考虑未来养老的问题则更力不从心。

另一方面，此次调研的受访者，仍对未来的退休生活有着一定的期许。超六成居民认为自己退休后可实现“旅游”、“陪伴亲友”和“发展爱好”等愿景。

“富足而退的理想很丰满，未富先老的现状却有些骨感。如何弥补此间的巨大鸿沟，真正优雅老去、从容生活?”朱勇说，随着中国居民退休准备指数调研的连年深入，这个问题一直在吸引着他努力解开。

打好退休准备四张牌从容养老=(情感+健康+财富+保障)*2

虽然破解养老问题离不开政府、雇主、个人三方共筹发力，最重要的决定因素依然握在每个人自己的手里。在理财领域，标准普尔家庭资产配置四象限以分立四个账户的方式来完成一个家庭一揽子的理财需求。与此相对应的，个人的退休养老计划也不能“把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。“个人退休计划也有四个重要的‘账户’：情感支撑、健康支撑、财富支撑、保障支撑。当每个‘账户’里都有‘鸡蛋’，人们的养老生活才不能老有所养，老有所乐。”朱勇说。

朱勇由此写下了一个“从容养老方程式”：从容养老=情感*2、健康*2、财富*2、保障*2。这个方程式，将个人退休计划提炼为“四张牌”、“四条二”：

第一张牌：精神保鲜，对应的是养老的“情感之撑”账户。经营情感关系，老来有两个挚爱与亲友，共同安享未来;

第二张牌，活力保持，对应的是“健康支撑”账户。跑步、摄影，或是提前学跳广场舞……选择动静结合的两种运动，让健康来支撑个人的养老;

第三张牌，财富保有，对应的是“财富支撑”账户。也就是说，为了养老，每个人应该经营至少两项长线投资。它们可以是房产，可以是专业的养老基金，也可以是个人感兴趣的，如黄金、古玩;

第四张牌，风险保障，对应的是“保障支撑”账户。这要求每个人至少持有两份可靠的保险保障：一份健康保障计划、一份养老年金计划。它们将切实帮助个人抵御未来的风险。

一种创新型综合养老金融解决方案

在“养老硬币”的另一面，是现有的商业养老保险产品无法支撑居民对未来生活的憧憬。“创新的综合性养老金融解决方案，是破解养老难题的一个突破口。”朱勇表示。

上述调研报告显示，居民对养老金融产品的增值服务功能需求很高，愿意为了养老选择长期护理类产品和抗通胀理财产品。但眼下，储蓄、社会养老金和个人养老金依然是居民的主要财务选择方式。报告认为，主要原因是中国商业养老保险市场规模较小，不够不完善。

有统计显示，目前国内商业养老保险产品已多达百余种，但大多养老解决方案依然以推出产品为主，或是围绕解决未来退休生活的现金需求而展开。

而在朱勇看来，养老问题不仅仅是一个商业问题，它与与人的生活方式、人的情感密不可分。“诚如报告几年的跟踪结果，大多数的居民都希望退休后会旅游、有亲友陪伴，或是发展爱好。这是这份调研报告很有意思的地方。”他说，“要旅行并不容易，因为你要有钱，要有健康的体魄，也要有人陪伴。换句话说，中国居民愿景中的退休生活指向的是一种生活方式。这启示我们，我们要提供的绝不只是一份养老产品，它只能治标;也不是现金，它主要救急;而是一份带有人文情感的服务，只有这，才能真正解决人性之需。”

正因如此，市场呼唤着一种创新的综合性养老金融解决方案。“关键在于如何创新、如何综合。”朱勇解释说，“创新”体现在借助科技发展驱动金融的内核创新。比如，大数据完善客户生命表，更精确地刻画用户画像;高效的线上流程提高保险服务的运营效率，为线下提供更为人性化的咨询、保障服务腾挪空间;又如建造智能化客户服务体系，令客户可通过各个渠道随时享受各类保障需求。而其“综合”性体现在不只是提供一个单一的产品，而是紧密结合养老场景，提供覆盖用户全生命周期的一揽子养老服务。

“以同方全球人寿为例，中国居民退休准备指数报告在中国已经是连续第四年发布，既有外方股东荷兰全球人寿在全球开展的研究模型，也有清华大学经管学院中国保险及风险管理研究中心的辛勤研究成果。真实的数据与其背后搭建的养老模型，是我们养老策略的支点。”他介绍，基于四年来累积的专项调研及养老模型，2016年末，同方全球人寿正式推出“开门红”产品——首款养老年金“荣耀金生”年金保险计划。

“荣耀金生”年金保险计划具有投保即返、递增领取、身故保证、祝寿养老、二次增值及灵活搭配等六大特点。它可在不同年龄阶段提供多种不同的年金，在用户的整个生命周期都能提供稳定的现金支持。不仅如此，当用户步入老年阶段，其年金的领取比例将得到递增，由此有效抵御通胀，帮助客户尽享美好养老生活。

朱勇表示，“荣耀金生”之后，同方全球人寿将持续发力商业养老保险， “养老金融领域会与老年人的文化、人性的互动展开有机互动。这些都将纳入我们养老产品和服务设计的重要考虑范围之内。”朱勇说道。

看来，从“从容养老方程式”开始，他在筹谋更大的机会与变革……