税优健康险遇尴尬：亟需医疗卫生体制的改革配套

来自平安证券的研究报告显示，2006年-2015年的十年间，我国健康险保费收入复合增长率高达118.4%。如果以新“国十条”所定位的保险密度发展目标来计算，我国健康险保费规模在2020年将会达到1.5万亿元。但健康险也遭遇到发展的瓶颈。

继续发展问题突出

健康险有别于寿险的地方主要是，寿险是为未来提供保障，而健康险是补偿现在的损失，健康险的保险对象是人的身体，是保证被保险人在疾病或意外伤害事故发生时所付的医疗费用或收入损失得到补偿。同时，由于保费相比寿险便宜，受到很多的追捧。但随之而来的问题是，中国医疗市场的特殊性使得健康保险在费用控制方面始终是个难题。

健康险短期内难以获得盈利，甚至很多险企仍在亏钱。一位业内人士表示：“因为保险公司需要医疗卫生体系的配套和支持，但在医院和机构方面遇阻，导致医疗费用风险较难控制，高赔付成本成为健康险发展难题。不仅如此，由于市场上的产品面临同质化严重，极度缺乏差异化产品和有价值的医疗服务，各大险企纷纷打起价格战。”

据了解，中国的商业保险占整体医疗支出比例非常低，并且不成熟，其中一个关键因素就是保险公司无法干预就医过程，例如治疗方案、产品选择、医生决策等。在这样的背景之下，保险公司的理赔就会非常被动。

一位保险业人士表示：“缺乏和医院的深入合作，保险公司单纯靠自身的健康险产品，很难成长为一个产业，不仅避免不了亏损，同时也无法做大，这也是未来险企进入健康险领域，将面临的一个关键选择。”

但健康险是与人们生活和利益密切相关的保险，不仅能够满足人们的医疗需求，同时也是健全社会保障体系，支持医疗卫生体制改革的关键因子。

根据2016年10月发布的《“健康中国2030”规划纲要》显示，2015年，我国个人卫生支出占卫生总费用的比重为29.3%，未来将努力实现持续下降，但这一数字的下降，目前是建立在总费用绝对值持续增加的基础上，因此，居民的商业健康保险需求依然巨大。要满足居民不断增长的刚性需求，发展商业健康险依然是重中之重。

税优健康险的尴尬

保费亲民，还能够带病投保的个人税优健康险的落地实施，税优健康险作为一项惠民工程，同时具有政策性和普惠性，刚刚试点一年，同样面临着“叫好不叫座”的尴尬局面。12家获得税优健康险经营资格的险企，今年在北京、上海等31个城市开展试点以来，收效并不尽如人意。

数据显示，截至11月20日，全国税优健康险承保44035人，保费规模7124万元，不足亿元。人均保费约为1618元，未用足政策给予的每人每年2400元的免税额度。

保监会人身险部主任袁序成曾表示，国内迅猛发展的健康保险，仍然存在专业性不够突出、缺少基础数据分析、产品吸引力不够等问题，希望市场经营主体转变发展思路，真正理解税优健康险。

近日，保监会副主席黄洪在个人税收优惠型健康保险试点工作座谈会上表示，税优健康险的困难和问题主要在于，政策宣传力度和政策优惠力度不够，吸引力不强。并且，目前每月200元纳入免税额，纳税人普遍感到额度太小，以及产品设计单一，无法满足群众需求，缺乏吸引力。

黄洪还指出，保险公司在试点中的一些工作方式方法存在问题。他表示，有的公司只开发团险销售渠道，不开放个险渠道;有的公司怕影响其他商业健康险产品的销售，在税优健康险方面推动不利。

但总的来说，税优健康险产品销售件数逐月上升，税优政策效果逐步显现，促进了商业健康保险的发展。

护理险试点的困境

2016年7月人保寿险公司刚刚在北京市海淀区试点的老年护理互助失能保险，同样面临困境。据了解，这个项目前期沟通了多年，今年才开始落地实施，在实际工作中，却也困难重重。但事实上，长期护理保险并非是新生事物了，它在国外已是继养老、医疗、失业、工伤、生育之后的第六大保险。在德国，护理保险已成为社会保险制度五大支柱之一;在美国，护理保险大约20年前开始推出，目前已占美国人寿保险市场30%的份额，但在中国才刚刚起步。

数据显示，截至2015年底，全国60岁以上的老人2.2亿，占总人口的16.1%，65岁以上老人1.43亿，占总人口的10.5%。

一位相关负责人表示： “作为一项政府推动的民生工程，在工作落实中，街道及社区负责的工作人员配合度低。但项目刚开始推动，肯定还是需要一定的时间。从政策性角度来看，是个好项目，从公司角度来看，能密切公司与政府的合作，对于保险公司人员来说，深入了社区，以政府合作名义开拓了客户资源。并且，未来可能会将护理险推进社保范围内。”