“三马”众安保险：欲借纯线上模式扭车险亏损局势

导读：作为目前保险市场惟一一家互联网险企，有“三马”(马云、马化腾、马明哲)北京的众安保险在限期试水线上交易承包后，涉足车险领域。近日，保监会发布批复，同意众安保险经营交强险、商业车险，以及保险信息服务业务。而目前车险市场80%承保亏损，车险“不赚钱”成为险企魔咒，依靠纯线上大幅降低成本的众安如何解决定损理赔等传统线下需求，是这家企业及纯线上模式能否破解险企车险亏损魔咒的关键。

作为国内乃至全球惟一一家互联网险企，众安保险的举动颇受外界关注，对于车险业务的获批，众安官方对笔者表示，经营车险是“互联网+”在传统领域的探索和尝试。众安正在准备申请产品，接下来众安保险车险产品申报以及系统验收还需要保监会审批，具体车险细节以保监会的最终审批为准。

不过，由于众安仅有销售总部没有分支机构，其后续车辆出险查勘、定损、救援服务能否跟上不免让人有些担忧。

对此，众安人士三缄其口，而业内人士有两种猜测，一是与其股东中国平安合作。中国平安旗下平安产险在全国各地均有分支机构，且有强大的后援中心支持出险服务调度，众安保险可以只销售保险，将查勘、定损、救援等环节外包给中国平安。

另一个猜测是与车险公估服务平台合作。众诚汽车保险客户服务部副总经理林永春分析，如果选择平安进行后续服务客户，这将又回到传统的服务模式，众安未来不排除选择车险公估服务平台，整合碎片化资源进行后续服务。例如，车童网就是一个将车险后续定损、查勘等各类人员集合在平台，一旦某一个地方出险，就近人员就可以随时提供服务。

事实上，在车险业务上，许多保险公司都不赚钱。笔者统计发现，去年超过八成车险业务出现承保亏损，其中经营费用高企成为主要原因。林永春解释，车险纯赔付率并不高，约为50%-60%，而销售费用太高，渠道费用有的高达30%-40%，这成为车险亏损的主因。如果众安保险通过直销方式经营车险，可能节省至少20%的成本。

“众安的业务均为直销，其低成本运营对靠营销员、4S店等中介拉动车险业务的公司而言将形成巨大的压力。”车险比价平台最惠保创始人陈文志指出，这也促使传统行业不断转型。去年财险公司的年报数据显示，手续费和佣金支出在营业收入中的占比超过10%，有的公司甚至超过15%，而众安由于去中介化，这一占比仅为2%，在销售环节费用大大降低。“如果未来众安经营车险，低成本的优势将对传统保险公司形成很大的冲击。”

随着互联网的迅速崛起，网销保险快速增长，2014年网销保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%。其中，财险公司互联网业务累计保费收入505.7亿元，同比增长114%，在这超过500亿元的收入中，车险保费达到483亿元，占比达到96%。尽管如此，由于网销发展较晚，这一渠道的车险收入在整体车险市场的占比仍为个位数，且主要集中于人保、平安、大地、太保、阳光等少数几家公司。作为互联网保险创新的推动者，众安加盟车险经营，无疑对过度依赖传统销售渠道的中小险企的业务形成巨大冲击。