专业人士支招 如何用好五险一金

【编者按】学财务管理专业的刘菲菲毕业后留在上海，转眼工作了4个年头。今年，她决定回南昌。刘菲菲选择的单位能给她办理“五险一金”，但她却不知道“五险一金”是什么？有什么作用？春节后，南昌人才市场人头攒动，在众多跳槽者中，大部分人与刘菲菲一样，都不知道“五险一金”具体有哪些内容，到底有什么用，具体缴存比例是多少。

个例

找工作重点看“五险一金”

元宵节过后，刘菲菲去过5场招聘会，并于上周和一家大型企业签了约，成为该企业财务部的一名会计助理。“这家单位承诺试用合格正式聘用后办理“五险一金”，而我之前中意的几家单位只能办理医保、社保和住房公积金，尽管月薪比这家单位高三四百元，但我还是选择了保障更多的单位。”刘菲菲说，既然决定留在南昌，选择工作时就要多考虑点。

虽然如此，但刘菲菲仍不清楚五险一金包括哪“五险”哪“一金”，南昌与上海的两地业务是否可以合并？“我以前只关心工资条上被扣了多少钱。”她说，至于按什么比例扣、扣了什么钱，觉得没必要弄得那么清楚，反正公司里每个人都是这么扣的，肯定不会多扣了自己的。她还透露，为什么这次把“五险一金”当重要条件，只是觉得以后会有保障。

男职工领生育保险

因为对“五险一金”不了解，有人“稀里糊涂”地成受益者，林建东就是其中一个。他领到“生育补贴”，虽有几分惊讶，但心里还是美滋滋的。林建东在江西省一民办高校就职，该校签约教职工都办了“五险一金”。去年11月份，妻子生下儿子，他享受了7天的陪护假期。“我已很满足了，我几位朋友都没有这种待遇。”回忆当时的情景，他仍忍不住露出笑意。他说，休完假拎着糖果准备和大家分享喜悦，没料到刚将销假单交到人事处，经办的同事告知，因为他妻子没有工作，尽快带资料到单位办相关手续，可以领取生育保险金。“没想到男职工也有生育保险，单位按女职工生育医疗费的50%给了我一次性生育补贴，报销了近一半的医疗费用。”

养老险欠缴一年支付利息

同样也是“稀里糊涂”，卢勇就没有那么幸运。因为不重视，让养老保险缴存记录空白了一年。27日一早，他来到江西省社会保险管理中心办理缴费手续，还支付了142.8元的利息。

在南昌工作多年的卢勇，去年与家人去了广东，因为走得匆忙，未去原单位办相关手续。一年过去了，他回到南昌，找到一份待遇不错的工作。“签劳动合同时，我才猛然记起原先单位的社保、医保和住房公积金有一年没有续交。”他说。

卢勇咨询得知这一年养老保险可补缴，但个人部分和单位部分均由他一人承担。“一查询才知道自己欠了近7000元。”他说，记得原先每月被单位代扣的社保和医保费用共200多元，单位缴纳部分不知有多少，没想到欠了这么多，还得支付一年欠费的利息。幸好工作人员说，目前还未开始收滞纳金，所以他赶紧缴清了欠费。

调查

多数人不知“五险一金”

近期，可以在一场江西省展览中心人才招聘会上看到，凡打出“员工福利待遇：医保、社保、住房公积金、待遇：正式聘用后办理“五险一金”等条件的招聘单位前，应聘者都会多停留1到2分钟，或是问问公司的情况，或是详细了解工资待遇问题。

其中问了5位求职者，对“五险一金”包括哪些内容，有3人的回答是“社保、医保和公积金，其他不清楚”；另1人表示只知道社保和医保；一位大学生直接说不知道。

另问了10位同事和朋友，包括工作了10年以上的“老同志”，仅有3人能准确罗列出养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险这“五险”，以及个人住房公积金这“一金”，甚至没人知道各自的缴存比例。有调查显示，职场人对“五险一金”的具体缴纳标准很清楚的比例仅为16%，大多数人和刘菲菲一样认为“五险一金”虽然重要，但并没有深入了解。对保险的种类和具体规定，“完全不清楚”的，占调查总人数中的5.5%和25.2%；“知道一点”的，占25.8%和37.1%。

释疑

专业人士教你用好“五险一金”

养老保险：欠费需缴每日千分之五滞纳金

“五险一金”到底是什么？如何缴存？怎么使用好？请专业人士给予解释和支招。

对养老保险，很多人只知道退休后就可领取养老金。实际上，退休后领的养老金由两部分构成：一是当时社会平均工资的一定比例(约20%)；另一部分是个人之前缴纳养老保险形成的个人账户资金。第一部分与国家经济发展相关，而第二部分的钱由之前个人8%、单位20%缴存，相当于把钱存在了银行。而原先由单位缴纳的部分，会直接划入统筹基金，和个人账户并没有关系。因此有人认为个人没有必要缴存太多的养老保险，因此在跳槽等工作单位变动之时，也没有重视续缴手续。

从省人力资源和社会保障厅了解到，参加职工领取养老金的前提条件是缴费满15年，并且达到法定退休年龄。在退休前，需要每年按时缴存。如果期间有工作变动等因素造成欠费，需要个人全部承担“个人部分”和“单位部分”，同时需要承担银行同期利息和每日千分之五的滞纳金。

医疗保险：不是所有医疗行为都能获保

办理了医疗保险，并不是所有的医疗行为都能获得保险，比如整容、减肥、增高、近视眼矫正、各种不育(孕)症、性功能障碍、精神疾病、在国外和境外发生的医疗费用等都不在医保之列。此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒伤害，这些都不在医保范围之内，只有在公安机关证明确实找不到加害人的情况下，才能由医保暂时核销。医保在异地使用上也有诸多限制。在国内非居住地突发疾病，需急诊抢救的可先就近住院，但必须在3个工作日内，将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗保险经办机构备案，病情稳定后需继续治疗的，应及时转至定点医疗机构就医。

工伤保险：认定的时效是一年

工伤保险的“玄机”，即是否认定为工伤。我省的认定条件为：在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害，或因履行工作职责受到暴力等意外伤害；工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或收尾性工作受到事故伤害的；患职业病；因工外出期间，由于工作原因受到伤害或发生事故下落不明；在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害。工伤认定，一直有争论。但不管如何，工伤保险条例规定工伤认定的时效是一年。

生育保险：男职工也要交纳费用

如果没有工作单位，就很难享受到生育保险，因为生育险必须由单位统一交费，而且至少要缴费满一年以上才可以享用。但生孩子后要继续交费，不交的话后期计划生育方面的福利就不能享受。同时，男职工也需要交纳这笔保险费用，配偶未就业，同样也可领取部分生育金。

失业保险：申领手续需到户口所在地办

尽管现在很多人将失业保险看得比较重，但想领到失业保险金并不容易，必须先满足两个条件：所在单位和本人已按规定履行失业保险缴费义务满1年；非自己主动辞职。

同时，在离职之日起60日内持职业指导培训卡、户口簿、身份证、解除劳动(聘用)合同或者工作关系的证明和照片到户口所在街道、镇劳动保障部门进行失业登记，办理申领失业保险金手续。

住房公积金：长期不用不划算

如果工资每月扣除公积金220元，那单位每月也往公积金账户中打了220元，一年攒下5280元。很多人都知道，单位每月交的住房公积金越多越好，将来买房子用得到。殊不知，对没有动用公积金买房，或短期内不准备买房的人来说，公积金就这么存在账户上，并不划算。因为公积金中，当年缴纳的部分，只能获得活期存款利率，而以往年度缴纳的资金，也仅获得三个月的定期存款利率。

如何最大限度用好公积金？南昌住房公积金管理中心有关负责人员介绍，办理公积金贷款买房，用公积金账户中的金额还贷。包括从省外转入南昌的职工（仅需原缴存地提供缴存证明，并将公积金余额全部转入本地）在内，缴存期限满半年，买房时可申请办理公积金贷款。目前，5年以上的贷款利率为4.90%，而同期商贷的利率达7.05%。同时，签订还贷委托提取协议后，每满12个月管理中心便为职工代办一次住房公积金提取手续，自动划入职工联名卡账户，用于购房还贷，提取总额不超过这一还款年度的还款本息和。