互联网保险乘风而起 需求催动产品拓展

互联网保险乘风而起

中国保监会2016年末披露的互联网保险相关数据显示，整体上，互联网保险领域正在创新行业发展，新技术应用方兴未艾。2016年，云计算、移动互联网等新技术在保险业应用不断深入。从云计算应用看，全行业已有50余家机构与第三方社会化云平台合作，有效降低运营成本、促进产品创新。从电子保单应用看，全行业有104家机构签发了3.61亿张电子保单，其中财产险公司46家，电子保单数量1.98亿张;人身险公司58家，电子保单数量1.63亿张。

从互联网保险业务看，117家保险机构开展互联网保险业务，实现签单保费2347.97亿元。其中财产险公司56家，实现签单保费403.02亿元;人身险公司61家，实现签单保费1944.95亿元。2016年新增互联网保险保单61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%。其中，退货运费险签单件数达44.89亿件，同比增长39.92%;签单保费22.36亿元，同比增长24.97%。

中国保险行业协会2月中旬发布的《互联网财险2017年春节市场发展研究报告》显示，春节期间互联网财险总保费收入2.26亿元，同比增长75%。其中，财险行业的部分互联网非车险产品，在2017年春节期间累计总保费收入2.26亿元，总保额96036亿元，总出单件数5985万件;分别同比增长75%、48%和241%。

春节期间，互联网保险非车险产品的消费主要集中在旅游类保险、交通类保险、消费类保险(取消类保险、退货运费险、账户安全险)。其中，交通类保险增幅最大。2017年，中国公民境内外旅游同比增幅分别约为13.8%和7%，而采样数据表明，互联网财险境内和境外旅游险出单总量增幅为约10%和76%。

2017年春节期间以总保费测算，热销前三位的产品种类均为航空意外险、境外旅行险和航班延误险。从旅行保险来看，境外旅行险保费收入4190万元，同比增长约66%;境内旅行险保费收入803万元，同比增长约136%。

另外，春节期间个人账户资金安全险和银行卡安全险共计创造保费收入486.44万元，保费收入增速高达36.70倍，保单数量增速高达4371.74倍。专家表示，针对免税商品携带或托运、交易安全保障风险等等，财产保险，尤其是借助OTA场景销售的互联网财险将大有可为。

需求催动产品拓展

中泰证券分析师程娇翼认为，在互联网金融规范化发展的大背景下，具有多场景拓展且需求旺盛的互联网保险将领先收益。其中，多元化消费场景将引导运费险等消费类产品收入增长，而国内旅游业发展迅猛但救援体系发达程度不足、市场需求大且保费和保障都相对较低，将有效提升旅行及交通险种保险业绩增厚。

程娇翼表示，互联网保险目前呈现保费收入增速快、与场景融合度高以及产品标准化等特点。2016年，互联网保险发展趋势良好，在互联网金融行业规范化发展的背景下，多元化场景支持以及强大需求有望推动行业加速发展。保险需求端持续改善、产品端创新层出不穷，互联网保险自下而上的投资机会值得关注。

业内人士认为，航空意外险、境外旅行险和航班延误险等保险的市场需求正在明显增长，而保险公司也正在寻求通过各种可行的互联网渠道以合适的产品迎合潜在消费者的需求，碎片化、场景化仍然是产品推广的重要手段。但也要注意的是，一些小保额满足短期特定保险需求的碎片化产品并不能覆盖全部风险保障需求，受到一定的场景限制。未来，保险公司通过开发更多的可在互联网渠道推广的产品，尽可能发挥更多方面风险保障功能，将成为互联网保险的主流趋势。