增额终身寿险的优缺点是什么？弘康弘运连连好不好？值得买吗

01 什么是增额终身寿险？

保额会长大的终身寿险，那就是我们常说的增额终身寿险。很多保险公司在宣传自家增额终身寿会常用到这个词：保额递增会长大。

保额怎么递增呢？就是这份保单的保险金额会随着保单年度的增长而增长。我们都知道，终身寿险，就是身故赔保额。那肯定是持有的保单年度越长，保额越高了。

弘康弘运连连终身寿的保险金额是以每年3.5%复利递增的。当然，弘运连连这个是3.5%，有的产品是3.0%，有的可能是3.05%。

弘康弘运连连终身寿投保规则

除了这个保额会增长的属性外，增额终身寿该有的特征全都有，值得一说的是，除了身故和全残责任，弘运连连还有一个航空意外身故保障，除了身故保额，还可以额外多拿到一份基本保额。

02 增额终身寿的优点和不足

其实增额终身寿只看条款上3.5%复利增长是没什么意义的。重点在它的现金价值。

我们可以40岁女性，年交保费10万元，交5年，基本保险金额为433，650元为例，利益演示如下：

我们可以从上图中看到，

在第5个保单年度时，保单的现金价值是50万7390，已经超过了总保费。

在第15个保单年度之后，现金价值和身故给付虽然每年都在增长，但金额都保持一致。

在第25个保单年度时，现金价值已经翻倍达到100万，是已交保费的一倍。

无论是退现价，还是部分领取，怎么操作都随心所欲。

其实，这不仅是弘运连连，也是增额终身寿的固有的特色。

1、储蓄和保障兼顾

现价稳健，收益性更提升。现金价值很快就高于已交总保费了，比一般的终身寿险要更快些。

后期现金价值持续增长累积高，可以通过加保、减保功能，灵活支取，用作子女教育金、婚嫁金、创业金，或是自己和孩子的养老金，保障和财富规划功能更强。还可以进行保单贷款，解决短期资金周转需求。

2、安全和确定性高

无论是3.5%复利递增的保额，还是后期持续增长的高现价，这些都是确定增长的，白纸黑字明确写进保险合同里的，在保单生效的那一刻，具有法律效率的。

不用担心外部经济环境的和利率波动，不用担心分红和万能利率的结算高低。只要保单有效，该有的收益不会没。

3、可指定财富传承人

除了保额递增以外，依旧是终身寿险，可以指定受益人，可以把这笔钱平均分配留给所有子女，也可以100%全部留给一个最孝顺的孩子，而且可以隔代投保，爷爷可以给孙子投。决定权掌握在自己手里，可以根据每个孩子的孝顺情况，随时调整受益比例。

部分公司的部分产品，还可以对接信托，更加清晰明确地经这笔资产进行合理规划。

4、投保门槛要求低

弘运连连这类增额终身寿，投保年龄很宽，最高可以到70周岁，对体检和财务核保要求也很低。

核保规则

财务核保：

累计特殊寿险风险保额》100万，需提交财务资料。

所以，如果手中小有余钱的老年人，或是身体不太好不能投保其他终身寿的朋友们，这款弘运连连增额终身寿是很好的选择。

说完了优点，也不能忽略缺点：

1、与传统的终身寿相比，前期杠杆确实不高；所以，如果注重前期身故保障，可以适当增加定期寿险，补充保障。

2、虽然现金价值的收益高操作灵活，但是不像年金险到约定时间定期给付，如果客户自控力不好，直接在前期操作退保，那也不是很好的养老备用方案。

03 一句话总结

产品没有好坏之分，只有合适与不合适之分。对于高净值人群来说，增额终身寿是一个资产定向传承的好工具，它的财富规划功能更强一些。

如果没有那么多的资产，对于普通百姓来讲，解决养老问题才是重点，想要定时定量领取养老金，那年金保险也不错。

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