火急火燎给娃买保险 不小心踩坑里了

很多爹妈

并不知道该给宝宝买哪些保险！

没必要买的保险买了不少！

配制保险的误区踩了个遍！

一、儿童保险，应该怎么买？

1、儿童医保 ， 政府提供的基础保障。

少儿医保是政府统筹类的保险，可以保障宝宝生病、发生意外伤害时的部分医疗费用。相比于商业保险，少儿医保具有无门槛、不拒保、保证续保等优势。

所以，医保是基础，商业保险是重要补充！

医保具体可以报销多少呢？

不同地区不一样，以北京“一老一小”为例：

个人缴费金额：180元/人/年

保障期：一年期

免赔额：住院最低50元，门诊最低300元

报销比例：住院最高80%，门诊最高55%

报销上限：住院最高20万，门诊最高3000元

定点医疗机构：3000余家

报销方式：社保卡实时结算

参考：《北京市城乡居民基本医疗保险办法实施细则政策解读》

办理少儿医保的4个注意事项！

最好在宝宝出生90天内办理，这样宝宝可以从出生的第一天就开始享受医保的保障。如果超过90天，也可以在每年的集中参保时间办理。

爹妈们可以去户籍或居住地的社保中心咨询办理，非当地户口也能咨询！社保业务相关咨询电话：12333，有些地区医院还会提供医保办理指南。

费用每年自动从银行扣款，保障一年，所以要记得及时存够金额。等娃再大一些，幼儿园或学校会组织集体办理。

少儿医保和父母的单位福利并不冲突。有些公司会给员工办理补充医疗或其他保险，比如我司为员工投保的补充医疗：员工子女可报销50%医疗费用

这种情况下，孩子的医疗费用可以先用医保卡报销，再凭借医院出具的分割单和发票收据由父母单位报销剩余部分。

2、儿童意外险， 小成本防范大风险。

别忽视意外风险，孩子好奇心强、安全意识又弱，溺水、交通事故等意外伤害是导致儿童死亡的最主要原因！

所以意外险应该是购买优先级最高的儿童保险，可保障大至交通意外、烧伤烫伤，小至小磕小碰、猫抓狗咬等各种突发情况。

《2014年⟨中国儿童发展纲要（2011-2020年）⟩实施情况统计报告》表明：“溺水、交通事故等意外伤害是导致儿童死亡的最主要原因”。

儿童意外险

对抗风险：死亡/残疾

意外四大因素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的

用途：遭遇特定范围的灾害事故，身体受到伤害残疾或死亡时获得赔付

保障范围：意外身故或意外残疾、意外医疗、住院津贴

赔付方式：意外身故全部给付，意外残疾按等级比例给付，意外医疗、津贴按规定报销

儿童意外险和成人意外险的区别？

儿童不需要重点考虑身故保障。孩子不承担家庭责任，身故后并不会造成家庭收入中断或减少，因此身故不是儿童的主要风险，可以不为孩子买身故保险。

为了规避道德风险，保监会对未成年人身故保险金的最高限额有明确规定：不满10周岁身故，给付不得超过20万；10-18周岁身故，给付不得超过50万。无论你投保多高的保额，实际赔付的时候都不会超过这个限额。

《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》

预算偏低，可以考虑学平险（中小学生平安保险）。限在校学生投保，保障范围涵盖意外伤害、意外医疗、住院医疗等，虽然保额不会太高，但性价比非常有优势（几十到一百多不等）。

3、儿童重疾险， 防范重大风险。

对于普通家庭而言，孩子得了大病往往会带来一锤重击。例如，白血病的发病率大约每十万分之五左右，而依据中国红十字基金会的救助数据，平均治疗费用高达36.1万元。

其他常见的儿童大病发病率和治疗费用了解一下↓

未找到儿童重大疾病的官方发病率，数据来源于中国公益研究院《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》

因此，尽管有医保的基础保障，但考虑到起付线、封顶线、社保报销目录等等诸多限制，很多家庭在大病面前还是难以承担。重疾险除了用来报销孩子的大病医疗费用，还可以补偿父母长期陪护带来的收入损失。

儿童重疾险（定额给付型）

对抗风险：大病

用途：确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，就可以一次性获得保额赔付

重疾特征：病情严重；治疗花费巨大；不易治愈，持续时间久

重疾险的疾病：保监会尚无对未成年人的重疾种类规定。

赔付方式：确诊给付保额（医生开具的确诊证明文件即可理赔，不需要医药发票），有单次赔付、多次赔付、分组多次赔付等；赔付额可覆盖治疗康复费用，补偿因父母陪护造成的家庭收入损失，保障家人后续生活

4、儿童医疗险 ，承担医保不能报销的部分。

如果预算充足，可以考虑再给孩子投保一个医疗险，可以覆盖医保以外的医疗费用，有些高端医疗险还可以覆盖私立医院、公立医院国际部，免去排队的精力。

医疗险（补偿报销型）

对抗风险：疾病

用途：因意外或疾病原因进行就医治疗，发生经济损失的赔付

赔付方式：报销，治疗后凭单据报销社保报销后的剩余部分医疗费，需要自己先垫付，报销金额不能超过实际花费金额，医疗险只能理赔一份，不需购买多份进行重复投保

赔付范围：住院医疗、门诊医疗等

5、监护人责任险，家有“熊孩子”可选。

如果你家孩子淘气值爆表、隔三差五惹祸，可以考虑入一份“熊孩子险”（监护人责任险），每年花几十块或一两百块钱，保障孩子造成他人人身伤亡或财产损失时发生的赔偿责任。

目前以监护人责任险作为主险的产品并不是很多，但很多意外险中有附加责任险条款，有需要的家长在选择意外险时也可以留意。

监护人责任险

对抗风险：监护责任

用途：孩子造成第三者人身伤亡或财产损失时，发生的经济赔偿

赔付方式：依法赔偿被保险人承担的赔偿责任，给付保险金

赔付范围：财产损失、医疗费用、诉讼费等

6、教育金，跟教育没啥关系的理财型产品。

教育金是指每年为孩子存储一笔保费，孩子到固定年龄时将获得一定的教育年金返还。

但是，目前国内教育金的投资收益普遍偏低，不建议购买。除非家庭后续收入不稳定、你又完全不懂投资理财，那你可以考虑这种风险和收益都低的险种。

担心家长发生意外、造成经济收入中断？先给家长自己买保险呀！教育金作用没那么大。

教育金

对抗风险：教育经费保障

用途：强制储蓄+理财分红，保障儿童在不同阶段需要的教育金

赔付方式：专款专用，在每一个教育节点返还金额，部分终身型教育金还可在年老时转换为养老金。

赔付范围：定期返还

以上，给孩子买保险的优先级、各类险种的介绍已扒拉完，怕你懵，总结儿童保险的投保顺序，就是儿童医保必备——儿童商业重疾、医疗、意外险最好有——监护人责任险、教育金、年金险可买可不买。

二、给孩子买保险，一定要避免的误区。

1、误区一 ： “一切以孩子为优先”

亲爹亲娘们，配制家庭保险，应该先大人后孩子。

孩子最大、最难以抵御的风险是啥？是父母失去经济收入、孩子失去父母的照顾！所以，在做家庭保险规划时，首先考虑大人的保险规划，尤其以家庭经济支柱为第一优先。

在确认大人的保障充足后，再来考虑孩子的保险预算。一般而言，家庭保险支出（不含理财类保险）占比家庭年收入10%左右，大人尤其是经济支柱的保障充足后，可以将剩余预算投入到孩子的保险规划中。

2、误区二 ：“没生病，保费打水漂啦？”

先给大家解释两种类型的产品

消费型保险产品：保费低，保额高，但保障期内不出险，保费相当于白交。

返还型保险产品：保费相对较贵，但如果未发生风险，到期能连本带利返还。

很多妈妈在给孩子买保险的时候，有一种典型的误区心理：

“没生病保费不就打水漂啦？可以返回来的保险才是好产品！”

但是，放心选的观点是——给宝宝买保险，优选消费型保险产品。

一方面，保险的基本功能应该是风险转移，首先考虑的是意外、疾病等重大风险面前的保障需求，而非保本理财等投资需求。

另一方面，同等条款下的消费型保险相比返还型的保费更低。考虑到通货膨胀和理财收入，到期后返还的保费可能不如将保费差额拿去理财的收入。

激活学霸基因，给大家算笔账

小悠刚刚出生，小悠爸和小悠妈分别有2万元的启动资金，我们来对比一下他们的方案：

A方案：消费型保险+定期理财=6000+1400=20000元。

每年交600元，交10年，共计6000元，保30年，如果期间没生病，一分钱也拿不回来。

1400理财产品，按4%复利计算，30年后总额36829.6元，净收益16829.6元。

B方案：返还型保险

每年交2000元，交10年，共计20000元，保30年，条款规定满期138%返还，即到期健健康康的，不仅拿回本金，还可以有38%的分红，一共拿回27600元，净收益7600元。

乍一看，小悠爸的B方案不仅不花钱，还净赚7600元。但仔细一算，小悠妈用保费的差额去做理财，30年后收益是小悠爸的两倍多！

3、误区三：“一次性规划孩子的一生”

很多家长为了孩子累断腿、操碎心，甚至帮娃把一辈子的保险一次性买齐活了！

我们建议投保至孩子完成学业就可以，如果有充足预算，再考虑终身型产品。

一方面，考虑到通货膨胀和保险产品的快速迭代，现有保险的保障额度可能严重缩水。

另外，随着医疗水平的提高，健康类保险的保障内容也会更新。例如，相比20年前，重疾险中“重疾”、“轻症”的范围已经大不一样。因此，不如在孩子就业后，自己再重新规划保障方案。