重疾险为什么要搭配医疗险？如何避免误区

最近有朋友私信我，说他已经买了百万医疗险，还有必要再买重疾险么？有必要！我觉得这也涉及到的就是今天要聊的话题，即重疾险为什么要搭配医疗险？

一、重疾主要保什么？

重疾险的种类有哪些？重疾险的种类主要分为独立主险型、附加给付型、按比例给付型、提前给付型。具体如下：

1、独立主险型。这类重疾险的保障范围包含了重疾和身故两部分的责任，两者之间相互独立，各自的保额也是单一保额。

2、附加给付型。这类重疾险通常作为寿险的附约，保险责任包含了重疾、身故高残两类。其主要的特点是有确定的生存空间。

3、按比例给付型。这类重疾险针对不同的重大疾病，其给付比例会有所不同。

4、提前给付型。这类重疾险的保险责任包含了重疾、高度残疾或身故，保险金额为身故保额，但包括了重疾和死亡保额两部分。

二、重疾险的优劣点

1、额外给付保险

需要同时购买其它主险，属于消费型险种

优势：赔完重疾，不影响寿险保额

劣势：保费相对较高

2、提前给付型保险

要同时购买其他主险，多数限定在同时投保终身寿保险，属于消费型险种

优势：保费相对较低

劣势：赔完重大疾病以后，寿险保额就所剩无几了

3、独立给付保险

独立给付主险型重疾险包含了重大疾病和死亡的保险责任，且责任独立

优势：在于额度是一开始就固定好的

劣势：由于额度是固定的，因此一旦实际支出费用要比赔付额度高出不少

4、比例给付保险

按比例给付型重疾险视针对重大疾病的种类而设计，主要是重大疾病的死亡率、发生率、治疗费用等因素

优势：有利于保险人对医疗费用的控制，也有利于保障被保险人的经济利益

劣势：对于常发生费用花费较大的重大疾病给付比例相对较高

5、回购式选择型保险

针对提前给付型产品存在的因领取重疾保险金而导致死亡保障不足而设计的

优势：保险人给付重大疾病保险金后，如果被保险人在某一特定时间后仍存活，可以买回原保险总额的一定比例

劣势：对于“回购”的前提或条件的设定至关重要

6、主险捆绑附加

多以生死两全保险为主险，捆绑附加重大疾病险

优势：理赔方便

劣势：看起来保障内容多，但是每项保额都不高

三、医疗险主要保什么？

医疗保险的种类主要有两种，一个是给付型医疗保险，还有一个是报销型医疗保险，这两种保险给付的依据不同，给付型医疗保险的给付依据是患者的生病住院；报销型医疗保险的给付依据是被保险人的医疗费用。

可能很多消费者会对此感到疑惑，那么自己应该买给付型医疗保险还是报销型医疗保险呢？给付型医疗保险根据患者的住院时间给付补贴，可以弥补一部分工资损失；而报销型医疗保险则可以弥补患病带来的经济损失。

四、医疗险的优劣点

医疗险的优势在于：保障范围广，无论疾病还是意外都可以报销。杠杆高，保额高保费低。报销范围广，一般医疗险不限制社保用药，不限治疗手段，在二级及以上医院合理必要的医疗费用都可以报销。

其弊端主要有：多为一年期消费型保险，保险合同不承诺保证续保，万一产品停售将无法继续保障。大多产品每年都有免赔额。保费不固定，随着年龄增长保费不断增加，而且保险公司有可能会根据医疗水平的发展整体调整费率。先垫付后报销，较大金额的医疗费用筹备会成为压力。

五、重疾险为什么要搭配医疗险？

重疾险保障的是保险合同约定范围内的几十种甚至上百种重大疾病，包括：癌症、尿毒症、白血病、脑溢血等大大病，它的保障范围相对医疗险来说，比较窄，医疗险是所有疾病都保障。重大疾病保险与医疗险最大的区点：确诊就赔，提前给付。医疗险与重大疾病保险的最大区别点：医疗险是事后报销，先治病后报销。重疾险只管大病，保费很高；医疗险所有疾病都管，保费低但要发票来报销！

大多数医疗险都有百元到万元不等的免赔额的限制，这使得医疗险更多地是对一些重疾不保、社保只报销部分的疾病做一个补充。比如重疾险未能涵盖的重大疾病，一旦患上如阑尾炎和肺炎等病需要承担高额的医疗费用，但其又不属于重疾保障范围，医疗险则能弥补这些风险漏洞。

重疾险的赔付担负着重疾治疗费用和康复期等的经济支撑，医疗险在重疾发生时也能起到医疗费用补偿的重要作用。当罹患重疾时，提前给付的重疾保额可以让患者更从容地就医，不必担心医疗费用问题，同时如果保额不足，事后报销型的医疗险则可以补充保额不足的问题，即医疗险既可以保障重疾险保障范围外的各种疾病，也可以适当补充重疾险保额不足的问题，而重疾险的赔付作为重大疾病的保命钱，两者合理搭配，能更有效地保障各种疾病风险，保证家庭经济不因高昂的医疗费用而陷入困境。

六、沃保小结

医疗保险和重大疾病保险是两种功能不同的产品类型。从财务规划角度说，医疗险重在解决当前问题，重疾险重在解决未来问题。医疗险解决短期在医院里面发生费用的报销，重疾险解决在医院之外发生的康复、护理和收入损失的补偿问题。重疾险和医疗险相得益彰。