儿童保险最重要的是这3款！你买对了吗？

宝贝出院后，我就开始琢磨给她买商业幼儿保险，但是面对各大保险公司各种各样的险种，我也一头雾水。正好老妈的一位朋友是做这行的，趁着过年回娘家的时候，就约了阿姨来家里给我们讲解了一下，我把还能记得住的分享一下。

首先，你要想明白，你为什么要给孩子买保险。

儿童保险主要有保障型和储蓄型两种，而宝宝的健康是做父母的最关心的问题，包括普通疾病、重疾和意外伤害，因此给宝宝买保险首先要先考虑能包含这些方面的保障型险种，尽量买全，医疗、重疾和意外伤害都要买。

一、医疗、重疾险（重点重点重点）

重大疾病，一般花费高，对家庭经济造成的影响大，对于大部分普通家庭来说，如果保险能够负担这部分高额的花费，无疑是雪中送炭。我有一个朋友的小孩儿，三岁查出得了白血病，因为没有保留脐带血，到北京接受治疗，一住就是快两年，妈妈离职在北京租房子照顾女儿，爸爸继续在老家工作赚钱，他们家还属于经济条件不错的家庭，可还是卖了一套房子，各种费用加在一起第一年就花了40多万，病情缓解后还要靠吃药维持，一支药就要1000多元，那个时候我还没生宝贝，去看望他家孩子的时候，我朋友一直建议我，要保留脐带血，要给孩子早点买重疾险，可见重疾对一个家庭的打击有多大，不仅孩子受苦，家长们要承受精神和经济双重的压力。

普通疾病，一些头疼脑热的小病，少儿医保加上自己承担，基本都没什么问题，但是如果需要长期住院治疗的，却又没达到重疾的严重程度，也仍然是一笔不小的开销，所以险种里最好能包含住院医疗这部分。

我给宝贝选择的是中国人寿的祥瑞终身寿险少儿版和终身疾病险，这个险种因为是返本型保险，今年4.1起已经停售了，我也是了解到返本型险种要停售的消息，所以赶紧把该买的都买齐了，具体险种内容我就不介绍了，现在肯定已经新出了险种，宝妈们买疾病险的时候，要了解一下重疾的种类，保障的范围，有没有豁免，就是如果投保人发生合同约定的身故、高残或者重疾，后面年份的保费可以免交，但是保障依然继续，要多对比几家保险公司，选择保费低但是保障高的险种。

保额20万，保费每年2800左右，交20年，包含50种重大疾病（终身）+10种特定疾病（终身）+15种少儿特定疾病（30岁），宝宝越小买保险越划算，因为保费便宜，像我跟宝爸的重疾，同样保额就要六七千的保费。

二、教育储蓄型保险（非必需，根据各家情况自行选择）

就相当于一个定期定额存款，存多返还多，储蓄之外还有一些其他保障，保额不高，是一种中长期储备，经济条件允许的家庭或者觉得有必要的家庭可以考虑买，毕竟现在教育费用日渐高涨，我家小区幼儿园一个月要2000多，还是便宜的，买教育金其实就相当于是强制给孩子定期存钱，这点钱以后未必就有多大用处，但保险本来就只是个保障，不是理财产品，求个安心。

我给宝贝买的是中国人寿福星少儿两全保险（分红型），也已经停售了。保费每年4362元， 交18年，保30年，在18、22和25周岁分别领取保额的80%，其实大概就是上大学一笔、工作时一笔、结婚时一笔，30岁领取保额的60%（真心没多少），另外每年享受不定额的保单分红，高残、身故都会有相应的赔偿，如果平安到保险期满，基本会有3、4万元的收益，非常非常微利，不过买保险本来就不是为了收益，因为我是律师（目前全职），宝爸是做投资领域，我们的职业都属于不稳定型高收入，买这个险种的时候很犹豫，因为觉得挺鸡肋的，保额不高保障也不大，后来想着世事难料，万一以后经济窘迫了，好歹孩子还有这么点钱生活，保险嘛，本来保的就是万一，这种情况不发生，这钱也还在，就是变相存款而已。

三、投资型险种——对于经济条件很好，保险预算比较高的家庭，可以选择投资型险种，不过这种我没了解过，没什么经验。

总结一下：

1、健康保障型优先，教育储蓄型补充，根据自家经济情况选择最合适的险种组合，我家的情况没有代表性，仅为说明险种而已；

2、险种尽量买全，医疗、重疾、意外都不能少；

3、保费尽量低、保险权益尽量高。

购买流程：一般保险人员会上门介绍险种，宝妈可以多比较，办理需要宝宝的户口本，出生证明、投保人身份证、扣费的银行卡，保单办好还要再次上门送达并核销，中国人寿都是网上核销，需要关注微信公众号。（不同保险公司不一样的，仅供参考）

父母本身，才是孩子最大的保障

其实，对孩子最大的保障，是父母本身。不管孩子未来遭遇多大的风险，只要父母有持续稳定的收入来源，就能在一定程度上抵御这些风险，因此，我觉得在给孩子买保险之前，父母自己要把意外险、重疾险、寿险都买全买足额。

我在生宝贝之前没怎么在意自己的商业保险问题，虽然我自己本科就是学金融的，保险也是必修课，有这个意识但总是说说就搁置了。

生了宝贝之后，做母亲的责任感让我突然意识到，这个小家伙在有能力独立生活之前，她能依赖的就只有我和宝爸，如果我俩任何一个有了意外或者重疾，那对家庭，对孩子，对我们的父母无疑都是一个巨大的打击和负担；即便不会发生这些，晚年自己多一点保障（指寿险），也是帮孩子减轻点养老的压力。

所以，只有我俩的健康和安全有保障，才是对孩子最大的保障。于是趁着返本型保险还没停止的时候，一口气买了五份保险，我的三份（重疾+意外+寿险），宝爸两份（重疾+意外），加上宝贝的，每年保费要交5万元左右，但是，这些保险，除了关键时刻的保障外，等我和宝爸身故之后，我们还能额外留给宝贝至少60万元的保险金作为遗产（现在的消费型险种估计没有这笔钱了），何乐而不为呢。

虽然现在已经没有返本型险种了（看评论里说还是有的，换了名字而已），但是我个人还是建议宝爸宝妈们，根据自己家庭的经济条件，为自己也选择一些保险，当然，量力而行，也不能为了买全反而让保费成为经济负担，那就本末倒置了。最重要的，还要好好保养自己的身体，多运动，少熬夜，饮食健康，作息规律，这些都是给孩子未来的保障哦。

20170512补充：非常感谢评论里各位宝爸宝妈一起交流给宝宝买保险的各种经验，尤其是有这么多跟我有相同保险理念的宝妈宝爸，遇到你们真是非常开心，看到很多宝妈的反馈，有几个问题我想在此统一解释一下，评论里就不再一一回复了：

一，我写这篇文并不是为了推荐我买的这几款保险，因为已经停售了，我的推荐是没有意义的，我只是想把买保险的过程中，我觉得值得注意的部分分享出来，给准备要为宝宝买保险的妈妈们多个参考，把具体险种内容写出来只是为了能更加直观一些，并不代表我就觉得我买的这几种是最好的险种组合，每个家庭的情况不一样，适合自己家庭的险种组合才是最好的。

二，关于有几位宝妈认为我买的险种并不是最划算的。

首先买保险我没有考虑过划不划算的问题，当初买的时候因为要赶返本型保险的末班车，买的比较急，只考虑了保障是否全面，因为没有仔细研究对比，确实保障的还不是很全面，所以我才在笔记里多次提醒宝妈们，一定要多比较，选择保费低保障高的。至于划算不划算，保险不是理财产品，划不划算都是要买的。

三、至于几位宝妈觉得我给孩子买的保额不够，一旦真的发生重疾，根本不足以得到保障。

这个问题本不想解释，但想到这也是买保险需要注意的一部分，还是写一下个人观点吧：一是，多少算是够呢？40万60万还是100万200万，保险只是帮我们转嫁一部分风险出去，在有些情况下可能确实不足以全部抵御我们的经济风险，保额高，保费也会高，作为家庭理财的一部分，我投入保险的预算是有一定比例的，是根据整个家庭收入和支出来确定的，并不是我傻，不看保障条款，不给孩子买足额，而是以我目前的经济情况，只能负担这些，我和宝爸去年一年新房交付、装修、买车、生孩子、我还暂时全职没有收入，这钱真心不是天上掉下来的，我也不是土豪，简单一句话，就是俺现在穷，只能先买这么多。二是，重疾险、意外伤害险是可以叠加购买的，如果你觉得保额不够，还可以继续买，并不是一个人只能买一份（寿险好像只能一份），所以接下来经济宽松了还可以追加啊，所以宝妈们就不要再关注我买的保险是不是合适了，每家情况不一样，没有统一标准的。不过宝妈们有好的建议，还是欢迎多交流啊，这样以后我再买，就更有经验了。

四、多谢评论里各位宝爸宝妈的提醒，买保险不光要关注保费、保额、保障范围，理赔、拒赔条款这些也要了解清楚，免得真有需要的时候，反而出现意料之外的情况。

另外还有退保问题也要了解一下，我只知道我买的这些是可以随时退保的，真是哪天连保费都负担不起了，还可以选择退保，不至于成为负担。