中老年人的保险配置方案！怎么买才不会跳坑？

一、给父母买保险的难点

1、 年龄限制

父母50~60的年纪，已经过了选保险的最佳时期，很多保险对购买年龄都有所限制，比如大部分重疾险超过55周岁、医疗险超过60周岁就不能购买了。

2、 健康状况

父母年龄大了，身体状况多少有异常，如常见的三高情况，在购买保险时健康告知很难通过，想买也买不了。

3、 产品保额

随着年龄的增大，疾病风险也增大，保险公司为了降低风险，对老年人的可投保额度也有限制。

4、 保费高，杠杆比差

高风险自然对应高额的保障成本，年纪越大，保费越高，购买重疾险可能“保费倒挂”的情况（所交总保费超过保额），根本谈不上保险的杠杆比。

二、哪些保险可以买

1、 医保

不限年龄和身体状况，而且商业保险中的医疗保险，如果有医保的话，相应的费率也会更便宜。

2、 意外险

老年人腿脚不灵活，遭受意外风险大，所以，意外险是所有商业险中首选的保障。

而且意外险与父母的身体和年龄相关性不大，即使80岁了也有产品可选择。

真正的高杠杆比、低门槛保障。

重点关注意外医疗保额多少、免赔额、赔付比例等问题，有住院津贴更好。

3、 医疗险

很多人认为有了医保，商业医疗险就没有必要了，但医保只是一个基础保障。

社保范围内按比例报销，像住院大病医疗自费比例很高，进口药、自费药、ICU特殊治疗都无法覆盖，而商业医疗免赔额以上100%报销。

建议为父母购买商业医疗险，以覆盖社保报销不足和大额自费医疗费用的支出。

4、 重疾险

如果父母年纪未超过55周岁，身体状况没也什么异常的话，可考虑不带身故责任的消费型长期重疾险，和意外、医疗险搭配。

5、 防癌险

癌症在重疾中占了60%~80%，因此在配置了意外和医疗险的基础上，而父母年龄又超过了购买重疾险的要求，可以考虑防癌险。

防癌险，顾名思义，只覆盖重疾中高发的恶性肿瘤，自然保费也会低一点。

最重要的是防癌险三高人群、糖尿病人群也可以购买

三、结论：

1、基础配置：

基本医保+意外+医疗

2、预算宽裕，父母健康和年龄许可（＜55周岁）：

基础配置+消费型重疾

3、预算宽裕，父母年龄和健康不许可（＞55周岁，有三高等问题）：

基础配置+防癌险

4、保险配置，无论是对家庭经济支柱，还是对小孩和父母，都是越早越好，越早越划算。

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